정기예금 가입 전 가계부에서 확인할 4가지
얼마 전 가계부를 보다가 지난봄에 가입한 정기예금의 만기일을 다시 적었다. 가입할 때는 금리만 봤는데, 막상 중요한 건 그 돈을 언제 쓸 예정인지였다. 한 달 뒤 자동차 보험료를 낼 돈까지 예금에 묶었다면 금리가 조금 높아도 마음이 편하지 않았을 것이다.
정기예금은 목돈을 정해진 기간 맡기는 데 잘 맞는다. 다만 우리 집 생활비는 만기일에 맞춰 움직이지 않는다. 그래서 나는 상품을 고르기 전에 가계부에서 네 가지를 먼저 확인한다.
1. 예금할 돈과 곧 쓸 돈을 나눈다
통장에 1,000만 원이 있다고 전부 여윳돈은 아니다. 우리 집이라면 먼저 월세와 공과금, 카드 대금처럼 다음 달에 나갈 돈을 빼고 본다. 자동차 보험료나 명절 지출처럼 몇 달에 한 번 나오는 비용도 따로 적는다. 평소 카드값만 보고 남은 돈을 계산하면 이런 지출을 놓치기 쉽다.
예를 들어 통장 잔액이 1,000만 원이고, 앞으로 석 달간 확실히 쓸 돈이 250만 원이라면 시작점은 750만 원이다. 여기서 갑작스러운 병원비나 수리비에 쓸 비상금까지 남겨야 한다. 비상금 규모에 정답은 없지만, 나는 가계부에서 필수 지출이 한 달에 얼마인지 확인한 뒤 우리 집 사정에 맞게 정한다. 이렇게 빼고 남은 돈이 정기예금에 넣을 수 있는 금액이다.
이 과정이 아깝게 느껴질 수도 있다. 돈을 더 넣을수록 이자가 늘어나니까. 그런데 생활비가 부족해 만기 전에 예금을 깨면 애초에 기대했던 이자를 받기 어렵다. 가계부에 ‘안 써도 되는 돈’이 아니라 ‘만기까지 안 쓸 돈’이라고 적으면 판단이 조금 또렷해진다.
2. 금리보다 만기일을 먼저 고른다
정기예금 금리를 비교하다 보면 12개월 상품이 눈에 먼저 들어온다. 하지만 8개월 뒤 이사 보증금에 보탤 돈이라면 12개월 만기는 맞지 않는다. 예금 기간은 돈 쓸 날짜보다 짧게 잡는 편이 관리하기 쉽다. 만기일과 실제 지출일 사이에 며칠 여유를 두면 송금이나 계약 일정이 바뀌어도 덜 급하다.
가계부에 이미 날짜가 잡힌 지출이 있다면 금액을 나눌 수도 있다. 이를테면 900만 원 중 300만 원은 6개월 뒤 쓸 예정이고, 600만 원은 1년 동안 쓸 계획이 없다면 같은 만기의 예금 하나에 모두 넣을 이유가 없다. 만기를 달리하면 필요한 시점에 필요한 돈이 돌아온다.
상품 설명에서 중도해지이율도 꼭 본다. 만기 전에 해지하면 처음 약속한 금리 대신 별도의 낮은 이율이 적용될 수 있다. 급할 때 일부만 뺄 수 있는지는 상품마다 다르다. 금리표의 큰 숫자보다 이 두 조건이 우리 집 일정에 더 직접적인 영향을 줄 때가 많다.
3. 세전 금리 말고 손에 들어올 이자를 계산한다
금리 차이는 실제 돈으로 바꿔 보면 감이 온다. 1,000만 원을 연 3.0% 단리로 1년 맡긴다고 가정하면 세전 이자는 30만 원이다. 일반적인 이자소득 원천징수율 15.4%를 적용한 세후 이자는 약 25만 3,800원이다. 실제 지급액은 가입일과 만기일에 따른 일수 계산, 상품 조건, 개인의 세금 적용 여부에 따라 달라질 수 있다.
같은 조건에서 연 3.3%라면 세전 이자는 33만 원, 세후 이자는 약 27만 9,180원이다. 두 상품의 세후 차이는 약 2만 5,380원. 이 정도 차이라면 우대금리를 받기 위해 새 계좌를 만들고 여러 조건을 챙길 가치가 있는지도 함께 생각하게 된다. 반대로 맡길 금액이 크면 작은 금리 차이도 무시하기 어렵다.
금융감독원의 금융상품 한눈에에서 금리와 가입 조건을 비교할 수 있다. 다만 화면에 보이는 최고금리가 누구에게나 적용되는 금리는 아니다. 급여 이체, 카드 사용, 신규 고객 같은 우대 조건을 실제로 채울 수 있는지 확인한 뒤 기본금리와 예상 세후 이자를 같이 보는 편이 정확하다.
4. 예금자보호와 만기 뒤 계획까지 적는다
큰돈을 맡길 때는 해당 상품이 예금자보호 대상인지 확인한다. 예금보험공사 안내에 따르면 보호 대상 예금은 한 금융회사에서 한 사람당 원금과 소정의 이자를 합쳐 최대 1억 원까지 보호된다. 같은 금융회사에 예금을 여러 개 넣었다면 각각 따로 계산하는 게 아니라 합산해서 본다. 금융회사 이름이 비슷해 보여도 보호 기준은 실제 가입한 회사와 상품을 기준으로 확인해야 한다.
가입을 마쳤다면 가계부에 세 가지를 적어 둔다. 예금 원금, 만기일, 만기 때 예상되는 세후 이자다. 여기에 ‘만기 뒤 이 돈을 어디에 쓸지’ 한 줄만 더 쓴다. 여행 경비인지, 교육비인지, 다시 저축할 돈인지 정해 두면 만기 알림을 받았을 때 금리만 보고 서둘러 재가입하지 않게 된다.
우리 집에서는 정기예금을 가장 높은 금리를 찾는 경기처럼 다루지 않는다. 생활비와 비상금을 남기고도 한동안 쓸 일이 없는 돈에 날짜를 붙여 두는 방법에 가깝다. 가계부에서 돈의 쓰임과 시기를 먼저 확인하면, 몇 퍼센트의 금리보다 더 중요한 ‘만기까지 편하게 둘 수 있는가’에 답하기 쉬워진다.
