소액대출 받기 전 가계부로 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 ‘딱 100만 원만 있으면 이번 달은 넘기겠다’ 싶은 때가 있었습니다. 병원비처럼 미룰 수 없는 지출도 있지만, 카드값을 막으려고 빌린 돈이 다음 달 카드값까지 키우는 경우도 봤습니다. 소액대출을 생각할 때 저는 상품 이름보다 먼저 가계부의 다음 석 달을 펼칩니다.
1. 부족한 돈이 이번 달에만 필요한지 본다
월급 240만 원인 가구가 매달 고정비 145만 원, 식비와 교통비 65만 원을 쓴다면 남는 돈은 30만 원입니다. 이번 달에만 치과 치료비 70만 원이 생겼다면 부족한 40만 원을 어떻게 마련할지 따져볼 수 있습니다. 그런데 평소에도 매달 20만 원씩 적자라면 이야기가 다릅니다. 대출금으로 이번 달을 넘겨도 다음 달에는 기존 적자에 상환금이 더해집니다.
가계부에서 최근 3개월의 수입과 지출을 나란히 적어보면 일시적인 지출인지 반복되는 적자인지 드러납니다. 연회비, 명절 교통비, 자동차 보험료처럼 몇 달에 한 번 나가는 돈도 월평균으로 나눠 넣어야 합니다. 이 비용을 빼고 계산하면 실제보다 상환 여력이 커 보입니다.
줄일 곳을 찾더라도 식비를 무조건 반으로 잡을 필요는 없습니다. 사용하지 않는 구독을 멈추거나, 이번 달에 계획한 물건을 미루는 식으로 현실적인 금액만 반영하는 편이 낫습니다. 당장 줄일 수 있는 돈이 없다면 그 사실도 중요한 숫자입니다.
2. 금리보다 매달 빠져나갈 돈을 먼저 적는다
100만 원을 연 12% 금리로 빌려 12개월 동안 원리금을 똑같이 나눠 갚는다고 가정하면 매달 약 8만 9천 원을 내고, 이자는 모두 합쳐 약 6만 6천 원입니다. 실제 납입액은 적용 금리와 계약 조건에 따라 달라집니다. 그래도 가계부에는 ‘100만 원을 받는다’보다 ‘앞으로 12개월간 약 9만 원이 나간다’고 적는 게 생활에 더 가깝습니다.
앞의 가구라면 남는 돈 30만 원에서 상환금 약 9만 원을 빼고 21만 원이 남습니다. 여기서 갑작스러운 약값이나 경조사비가 생겨도 버틸 수 있을까요. 월급날 직후 잔액만 보지 말고, 다음 월급 전 잔액이 가장 낮아지는 날까지 확인해야 합니다.
상품을 비교할 때는 연 금리뿐 아니라 총상환액, 상환 방식, 만기, 중도상환수수료 유무를 함께 봅니다. 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식은 월 납입액이 작아 보여도 목돈을 준비해야 합니다. 계약 화면의 상환 일정표를 가계부에 옮겨 적으면 차이가 선명해집니다.
3. 이미 빌린 돈부터 한 장에 모은다
카드 할부, 현금서비스, 기존 대출이 따로 흩어져 있으면 새 대출의 부담을 작게 보기 쉽습니다. 저는 가계부 한쪽에 빚마다 남은 원금, 금리, 매달 납입액, 납입일을 적습니다. 한국신용정보원의 본인신용정보 열람서비스에서도 본인의 대출과 연체 정보를 확인할 수 있습니다.
예를 들어 매달 카드 할부 12만 원과 기존 대출 상환금 15만 원을 내고 있다면, 앞에서 계산한 새 상환금 9만 원을 더해 매달 36만 원이 빚 갚는 데 쓰입니다. ‘이번 대출은 9만 원뿐’이라는 생각과는 꽤 다릅니다. 특히 다른 빚의 납입일을 놓치지 않으려고 새로 빌리는 상황이라면 대출을 더하기 전에 상환 일정 자체를 점검할 필요가 있습니다.
서민금융진흥원은 소액의 긴급 생계비를 위한 정책 상품과 상담을 안내합니다. 다만 상품마다 소득·신용 요건과 상환 방식이 다르고, 심사를 거쳐야 하므로 누구나 같은 조건으로 빌릴 수 있는 것은 아닙니다. 여러 채무의 납입이 이미 버겁다면 새 대출 가능액을 찾는 것과 별개로 서민금융진흥원이나 신용회복위원회에 현재 채무를 놓고 상담받는 편이 좋습니다.
4. 빌린 뒤의 생활비를 미리 배치한다
소액대출이 필요한 순간에는 돈이 들어오는 날만 눈에 들어옵니다. 그래서 대출 실행 전에 다음 석 달의 달력을 그려봅니다. 월급일과 대출 납입일을 표시하고, 월세·공과금·보험료처럼 꼭 나가는 돈을 먼저 채웁니다. 남은 금액을 식비, 교통비, 예비비로 나눴을 때 생활이 돌아가야 상환 계획도 성립합니다.
예비비를 0원으로 만들고 계산한 계획은 작은 변수에도 무너집니다. 반대로 필요한 금액보다 넉넉히 빌리면 남은 돈을 생활비처럼 쓰기 쉽고 이자도 더 냅니다. 부족한 금액과 사용 시점을 적어 필요한 만큼만 신청하는 이유입니다.
돈이 급할수록 ‘바로 입금’이라는 문구에 마음이 흔들립니다. 그래도 신청 전에 실제 금융회사와 계약 조건을 확인하고, 선입금이나 별도 수수료를 요구하는 연락은 멈춰서 확인하는 게 안전합니다. 저는 소액대출을 무조건 피해야 할 선택이라고 생각하지 않습니다. 다만 대출금을 받은 날보다 마지막 상환일의 가계부가 편안해야, 필요한 돈을 빌린 보람도 남습니다.
