특판예금 고를 때 가계부에서 확인할 4가지
얼마 전 가계부에 예금 만기 이자를 적다가 잠깐 멈췄다. 가입할 때 눈에 들어왔던 최고금리와 실제로 받은 이자가 꽤 달랐기 때문이다. 특판예금은 금리 숫자가 커 보이면 서둘러 가입하고 싶어진다. 그런데 우리 집 돈에 적용되는 금리인지부터 확인해야 가계부에도 예상한 금액이 찍힌다.
1. 최고금리보다 내가 받을 금리를 본다
특판예금의 최고금리에는 우대조건이 붙는 경우가 있다. 첫 거래, 급여 이체, 카드 사용처럼 조건의 종류도 다양하다. 예를 들어 기본금리가 연 3.0%이고 우대금리 0.8%포인트를 모두 받아야 연 3.8%가 되는 상품이라면, 조건을 채우지 못하는 사람에게는 연 3.0% 예금이다. 평소 쓰지 않던 카드를 새로 만들어야 한다면 그 과정에서 늘어날 지출도 생각해야 한다.
나는 상품을 볼 때 광고에 나온 금리 옆에 ‘내 적용금리’를 따로 적는다. 이미 급여가 들어오는 계좌라서 조건을 자연스럽게 채울 수 있는지, 가입 후 몇 달 동안 실적을 유지해야 하는지 확인한다. 금융감독원의 금융상품 한눈에에서 예금 조건을 비교하고, 가입 직전에는 해당 금융회사의 상품설명서로 우대금리 지급 조건을 다시 읽는 편이다. 특판은 판매 기간이나 한도가 바뀔 수 있어서 마지막 확인이 필요하다.
2. 금리 차이를 세후 이자로 바꿔 본다
연 3.8%와 연 3.3%를 나란히 보면 앞쪽이 훨씬 좋아 보인다. 1,000만 원을 1년간 맡기고 단리로 계산하면 세전 이자는 각각 38만 원과 33만 원이다. 차이는 5만 원. 일반과세 15.4%를 적용한 세후 차이는 약 4만 2,300원이다. 실제 수령액은 가입일수, 이자 계산 방식, 세금 처리에 따라 조금 달라질 수 있다.
이 숫자를 가계부 지출과 나란히 놓으면 판단이 쉬워진다. 우대금리를 받으려고 매달 1만 원씩 더 써야 한다면 1년 추가 지출은 12만 원이다. 세후 이자 차이 4만 원 남짓을 얻으려다 지출이 더 커지는 셈이다. 반대로 원래 쓰던 계좌만 연결하면 되는 조건이라면 챙길 만하다. 절약하려고 생활을 불편하게 바꾸기보다, 내 생활에 이미 맞는 조건을 찾는 쪽이 오래간다.
3. 특판금리가 적용되는 금액을 확인한다
금리만큼 중요한 것이 가입 한도다. 가령 연 5% 특판예금에 넣을 수 있는 돈이 100만 원뿐이고, 남은 900만 원은 연 3% 예금에 넣는다고 해보자. 1년 세전 이자는 5만 원과 27만 원을 합쳐 32만 원이다. 1,000만 원 전체를 연 3.5% 예금에 넣었을 때의 세전 이자 35만 원보다 적다. 연 5%라는 문구만 보고 가계 여유자금 전체가 그 금리를 받는다고 생각하면 계산이 어긋난다.
최소 가입금액, 1인당 한도, 판매 한도도 함께 본다. 금리가 좋아도 실제로 넣을 수 있는 돈이 작으면 이자 차이는 크지 않다. 나는 가계부에 ‘맡길 금액 × 적용금리 × 기간’으로 예상 이자를 써 놓고 비교한다. 여러 상품에 나눠 넣을 때는 각 상품의 예상 이자를 따로 계산해 더한다. 이렇게 하면 눈에 띄는 숫자보다 만기에 들어올 돈이 먼저 보인다.
4. 만기까지 두어도 되는 돈만 넣는다
예금에 넣을 돈을 고를 때는 다음 몇 달의 지출부터 펼쳐 본다. 관리비나 식비처럼 매달 나가는 돈, 자동차보험료처럼 가끔 크게 나가는 돈, 갑자기 써야 할 생활비를 빼고 남는 금액이 후보가 된다. 만기 전에 해지하면 약정한 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용될 수 있다. 높은 금리를 잡았더라도 급한 지출 때문에 깨야 한다면 가계부에는 기대했던 이자가 남지 않는다.
예금자보호 여부도 상품별로 확인한다. 현재 예금자보호 한도는 보호 대상 상품의 원금과 이자를 합쳐 금융회사별 1인당 1억 원이다. 같은 금융회사의 여러 지점에 나눠 맡겨도 한도 계산에서는 합산한다. 가입 화면이나 상품설명서의 보호 대상 표시를 확인하고, 만기 예상 이자까지 포함해 한도를 살피면 된다.
내 가계부에서 특판예금은 ‘가장 높은 금리 찾기’보다 ‘쓸 날짜가 정해지지 않은 돈의 자리 찾기’에 가깝다. 조건을 맞추느라 소비가 늘지 않고, 만기까지 편하게 둘 수 있는 금액이라면 작은 금리 차이도 기분 좋은 이자가 된다.
