사잇돌대출 전에 가계부에서 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 대출 상담을 받기 전에 먼저 보게 되는 숫자가 생겼습니다. 금리보다도 매달 통장에서 실제로 빠져나갈 돈입니다. 사잇돌대출도 한도가 얼마인지부터 보면 마음이 급해지기 쉬운데, 생활비에서 갚을 자리가 있는지 먼저 확인하는 편이 덜 불안합니다.
사잇돌대출은 서울보증보험의 보증 심사를 거쳐 금융회사가 취급하는 중금리 대출입니다. 은행 상품과 저축은행의 사잇돌2는 취급기관과 조건이 다릅니다. 이름이 비슷하다고 같은 금리와 한도를 예상하면 곤란합니다. 제가 가계부에서 확인하는 순서대로 네 가지 숫자를 적어봤습니다.
1. 최근 3개월의 생활비부터 뺀다
월급이 300만 원이라고 해서 그중 30만 원을 곧바로 대출 상환에 쓸 수 있는 건 아닙니다. 월세 70만 원, 식비 55만 원, 교통·통신비 25만 원, 보험료 20만 원에 기존 대출 상환액 35만 원을 빼면 95만 원이 남습니다. 여기서 병원비, 경조사비, 자동차 수리비처럼 매달 같지 않은 지출도 나갑니다.
그래서 한 달만 보지 않고 최근 3개월의 카드값과 계좌 이체 내역을 펼칩니다. 남은 돈이 각각 95만 원, 48만 원, 22만 원이었다면 새 대출을 갚을 여력을 95만 원으로 잡기 어렵습니다. 가장 빠듯했던 달에도 낼 수 있는 금액이 기준에 가깝습니다. 생활비를 무리하게 줄여야만 낼 수 있는 상환액이라면 그 대출은 오래 유지하기 어렵고요.
2. 한도보다 월 상환액과 총이자를 본다
가령 1,000만 원을 연 12%로 빌려 36개월 동안 매달 같은 원리금을 갚는다고 가정해 보겠습니다. 월 상환액은 약 33만 2천 원이고, 3년간 내는 이자는 약 196만 원입니다. 같은 조건에서 기간을 60개월로 늘리면 월 상환액은 약 22만 2천 원으로 낮아지지만 총이자는 약 335만 원으로 커집니다. 계산을 쉽게 하기 위한 예시이며 실제 적용 금리와 상환 방식에 따라 금액은 달라집니다.
월 부담을 낮추는 선택이 필요한 집도 있습니다. 다만 대출 기간이 길어지면 그만큼 이자를 더 낼 수 있다는 점까지 보고 고르는 게 좋습니다. 저는 가계부에 ‘빌린 돈 1,000만 원’ 옆에 ‘매달 33만 2천 원, 36번’이라고 같이 씁니다. 그래야 생활비와 나란히 놓고 판단할 수 있더군요.
3. 은행 상품과 사잇돌2를 따로 비교한다
우리은행이 안내하는 사잇돌 중금리대출은 서울보증보험의 보험증권 발급과 은행 심사를 조건으로 하며, 안내 한도는 최대 2,000만 원입니다. 반면 IBK저축은행의 사잇돌2 안내에는 최대 3,000만 원이 표시돼 있습니다. 이 숫자는 누구나 그만큼 빌릴 수 있다는 뜻이 아닙니다. 보증 심사, 소득, 기존 부채, 금융회사 심사에 따라 결과가 달라집니다.
비교할 때는 상품 이름보다 실제 제안받은 금리, 월 상환액, 총상환액, 중도상환수수료를 한 줄씩 적는 편이 편합니다. 예를 들어 1,000만 원을 36개월 원리금균등상환으로 빌릴 때 연 12%라면 월 약 33만 2천 원, 연 18%라면 월 약 36만 2천 원입니다. 한 달 차이는 약 2만 9천 원이지만 3년 이자 차이는 약 106만 원입니다. 기존 고금리 대출을 바꾸려는 경우에도 새 대출의 월 상환액이 오히려 커지지 않는지 함께 봐야 합니다.
4. 빌리는 이유와 갚는 날짜를 함께 적는다
갑자기 보일러가 고장 나거나 꼭 필요한 치료비가 생기면 목돈 마련이 급합니다. 이런 지출은 용도와 금액이 비교적 분명합니다. 반대로 매달 식비와 카드값이 부족해서 대출을 생각한다면 먼저 적자 원인을 보는 게 필요합니다. 대출금이 들어온 달에는 숨통이 트여도 다음 달부터는 생활비에 상환액이 하나 더 붙기 때문입니다.
신청 전에는 필요한 금액만 적어봅니다. 보일러 교체비가 240만 원이고 비상금에서 60만 원을 쓸 수 있다면 필요한 돈은 180만 원입니다. 승인 가능한 한도를 모두 채울 이유는 없습니다. 상환일도 월급일 직후로 잡을 수 있는지 확인하고, 그날 빠져나갈 다른 자동이체와 겹치지 않게 살핍니다. 작은 일정 차이가 연체를 막는 데 도움이 됩니다.
사잇돌대출이 맞는 선택인지는 승인 여부만으로 알 수 없습니다. 필요한 금액을 빌린 뒤에도 평범한 한 달을 보낼 수 있는지가 제게는 더 중요한 기준입니다. 가계부의 숫자가 빠듯하다고 말하면 그 신호를 무시하지 않는 편이 결국 마음도 잔고도 덜 다치게 했습니다.
