직장인신용대출 받기 전 가계부로 확인할 4가지

얼마 전 가계부를 넘기다가 대출 상환액 옆에 적어 둔 메모가 눈에 띄었습니다. ‘처음엔 괜찮았는데 경조사가 겹친 달엔 빠듯했다.’ 직장인신용대출은 매달 월급이 들어온다는 점 때문에 상환 계획도 쉽게 맞아떨어질 것처럼 느껴집니다. 그런데 월급은 일정해도 지출은 그렇지 않더라고요. 저는 대출 조건을 비교하기 전에 평소 가계부에서 돈이 얼마나 남는지부터 봅니다.

1. 필요한 금액을 한 번 더 줄여 보기

은행에서 제시한 한도와 실제 필요한 돈은 다릅니다. 예를 들어 보증금이나 급한 수리비로 1,500만 원이 필요하다면, 먼저 손댈 수 있는 예금과 곧 들어올 돈을 확인합니다. 비상금까지 모두 쓰라는 뜻은 아닙니다. 생활비를 버틸 여유를 남겨 두고 부족한 금액을 계산하자는 이야기입니다.

제 가계부에서는 예상 지출에 10% 정도 여유를 붙여 적어 둔 뒤, 막상 결제할 때 쓰지 않은 금액을 돌려놓은 경우가 많았습니다. 대출도 ‘혹시 몰라서’ 500만 원을 더 받으면 그 돈에 대한 이자가 생깁니다. 500만 원을 연 6%로 빌려 원금을 갚지 않고 1년간 유지한다면 이자만 단순 계산으로 약 30만 원입니다. 필요한 시점과 금액이 분명할수록 빌릴 돈도 작아집니다.

2. 월 상환액보다 월급날 이후 잔액 보기

매달 60만 원을 갚을 수 있는지는 월급 액수만으로 판단하기 어렵습니다. 세후 월급 320만 원인 가구가 월세와 관리비 90만 원, 식비 65만 원, 교통·통신비 25만 원, 보험료 20만 원, 기존 대출 상환액 30만 원을 쓴다면 장부상 90만 원이 남습니다. 여기서 새 대출 상환액 60만 원을 빼면 30만 원입니다. 병원비나 경조사비가 생기는 달에는 바로 부족해질 수 있죠.

그래서 저는 최근 3~6개월의 가계부를 펼쳐 가장 지출이 많았던 달을 함께 봅니다. 연 1회 내는 보험료, 자동차 관련 비용, 명절 지출도 월 단위로 나눠 넣습니다. 이렇게 계산한 잔액이 자꾸 마이너스라면 대출 기간이나 금액을 다시 잡아야 합니다. 돈을 빌릴 수 있는 한도와 생활을 유지하며 갚을 수 있는 금액은 별개입니다.

3. 금리와 상환 방식은 총이자로 비교하기

같은 2,000만 원을 3년 동안 원리금균등상환한다고 가정해 볼게요. 연 6%라면 월 상환액은 약 60만 8천 원, 총이자는 약 190만 원입니다. 연 8%라면 월 상환액은 약 62만 7천 원, 총이자는 약 256만 원입니다. 한 달 차이는 약 1만 9천 원이지만 3년 동안 내는 이자는 약 66만 원 차이가 납니다. 수치는 이해를 돕기 위한 예시이며 실제 납입액은 실행일과 상품 조건에 따라 달라집니다.

기간을 늘리면 매달 내는 금액은 줄지만 이자를 내는 기간도 길어집니다. 만기일시상환은 매달 이자 부담이 작아 보일 수 있어도 만기에 원금을 한꺼번에 갚아야 합니다. 월 납입액만 보고 고르면 나중에 부담이 몰릴 수 있습니다. 금융감독원의 금융상품 한눈에 같은 비교 서비스를 출발점으로 삼고, 실제 신청 전에는 각 금융회사가 제시한 적용 금리와 상환 방식, 중도상환수수료를 확인하는 편이 좋습니다.

4. 실행 후에도 가계부에 상환 자리를 만들기

대출을 받기로 했다면 상환액을 월급날 바로 빠지는 고정지출로 적습니다. 남는 돈으로 갚는다고 생각하면 예상 밖의 소비가 먼저 자리를 차지하기 쉽습니다. 생활비 통장에는 상환일 전까지 필요한 금액을 남겨 두고, 비상금은 별도로 관리하면 흐름을 보기 편합니다.

연체를 피하는 일도 중요합니다. 자동이체를 걸어 두더라도 이체일 전 잔액을 확인해야 합니다. 보너스나 환급금이 들어와 일부를 먼저 갚고 싶다면, 남은 생활비와 중도상환수수료를 함께 따져 봅니다. 기존 대출을 더 낮은 금리로 바꿀 수 있는지도 살필 만하지만, 새 대출의 기간이 늘어나 총이자가 커지지 않는지 계산해 봐야 합니다.

가계부를 오래 쓰면서 느낀 건 빚을 무조건 두려워하거나 쉽게 여길 필요가 없다는 점입니다. 필요한 돈을 빌리되, 평범한 달뿐 아니라 지출이 많은 달에도 감당할 수 있는 금액으로 맞추는 게 마음을 가장 편하게 해 줬습니다.