연금보험 가입 전 가계부에서 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 ‘매달 20만 원쯤은 괜찮겠지’ 하고 시작한 지출이 가장 오래 남는다는 걸 알게 됐습니다. 연금보험도 월 보험료만 보면 부담이 작아 보입니다. 하지만 20만 원을 20년 납입하면 원금만 4,800만 원입니다. 노후를 위한 돈인 만큼, 가입 전에는 상품 설명서보다 우리 집 가계부를 먼저 펼쳐보는 편이 좋습니다.
1. 월 보험료보다 오래 낼 수 있는 금액을 본다
연금보험은 돈을 오랫동안 납입하고, 나중에 연금으로 받도록 설계된 보험입니다. 그래서 지금 한 달 여유가 얼마인지보다 소득이 줄어드는 달에도 납입을 이어갈 수 있는지가 중요합니다. 가령 매달 30만 원이 남는 집에서 그중 25만 원을 보험료로 정하면, 자동차 수리비나 경조사가 생긴 달에는 카드값으로 빈자리를 메우기 쉽습니다.
저라면 최근 6개월 가계부에서 필수지출과 들쭉날쭉한 지출을 함께 봅니다. 월평균 30만 원이 남더라도 어떤 달에는 8만 원만 남았다면, 25만 원은 안정적인 여유자금이 아닙니다. 먼저 비상시에 쓸 돈을 따로 두고, 연금보험료는 몇 달 연속 무리 없이 낼 수 있었던 수준에서 잡는 게 편안합니다. 납입을 오래 이어가는 상품에 처음부터 생활비를 꽉 맞출 필요는 없습니다.
2. 연금보험과 연금저축보험의 세금 혜택을 구분한다
이름이 비슷해서 가장 많이 헷갈리는 부분입니다. 일반적인 연금보험은 납입한 보험료에 대해 연말정산 세액공제를 받는 상품이 아닙니다. 대신 저축성보험의 보험차익이 일정 요건을 충족하면 이자소득 과세 대상에서 제외될 수 있습니다. 연금저축보험은 연금계좌에 해당해 납입액의 세액공제 여부와 연금 수령·중도 인출 때의 과세 방식을 따로 따져야 합니다.
여기서 ‘10년만 넣으면 무조건 비과세’라고 기억하면 곤란합니다. 국세청 안내처럼 월적립식 저축성보험의 보험차익 과세 제외에는 계약 유지기간, 납입기간, 월 납입액 등의 요건이 함께 붙습니다. 계약 형태와 수령 방식에 따라서도 결과가 달라질 수 있습니다. 상품명에 ‘연금’이 들어갔다는 이유만으로 세액공제나 비과세를 기대하기보다, 내가 가입할 계약의 세금 설명을 확인해야 합니다.
3. 예상 연금액과 해지환급금을 같은 종이에 적는다
상담할 때는 나중에 매달 받을 금액에 눈이 갑니다. 그런데 가계부를 쓰는 사람에게는 중간에 그만뒀을 때 얼마를 돌려받는지도 그만큼 중요합니다. 보험료에서 사업비 등이 차감될 수 있어 초기 해지환급금은 납입한 돈보다 적을 수 있습니다. 생명보험협회가 보험료와 해약환급금, 공시이율을 비교할 수 있도록 공시하는 이유도 이런 차이를 확인하는 데 있습니다.
예를 들어 월 20만 원씩 3년 냈다면 납입액은 720만 원입니다. 이 숫자 옆에 실제 설계서의 3년 차 해지환급금을 적어 두면, 급히 돈이 필요할 때 감수할 손실이 보입니다. 이어서 5년, 10년, 연금개시 시점의 예상 금액도 적습니다. 공시이율을 적용하는 상품이라면 현재 제시된 이율이 앞으로도 그대로 유지된다고 생각하지 않는 게 좋습니다. 예상 연금액이 어떤 이율을 가정한 값인지, 보증되는 금액은 얼마인지 구분해 읽어야 합니다.
변액연금보험이라면 투자 실적에 따라 적립금이 달라질 수 있습니다. 연금개시 때의 최저보증 조건이 있더라도 중도 해지 때 납입원금까지 보장한다는 뜻은 아닐 수 있습니다. ‘원금 보장’이라는 말은 언제, 어떤 금액에 적용되는지 계약 조건까지 확인해야 안심할 수 있습니다.
4. 이미 가입했다면 해지보다 계약 상태를 먼저 확인한다
가계부에서 보험료가 버겁게 느껴진다고 바로 해지 버튼부터 누를 필요는 없습니다. 이미 납입한 기간과 현재 해지환급금, 앞으로 낼 보험료를 나란히 놓고 봐야 합니다. 납입액을 줄이거나 납입을 멈출 수 있는 방법이 있는지 보험사에 확인할 수도 있습니다. 가능한 방식과 그에 따른 연금액 변화는 계약마다 다릅니다.
가령 월 25만 원짜리 계약이 부담스럽다면 앞으로 1년간 필요한 300만 원을 가계부에서 어디서 마련할지 먼저 써봅니다. 식비나 병원비를 억지로 깎아야만 유지된다면 지금의 납입 계획이 생활에 맞지 않는다는 신호입니다. 반대로 충분한 비상금이 있고 매달 여유가 일정하다면, 당장의 해지환급금만 보고 오래 준비한 계약을 끝낼 이유도 적습니다.
연금보험은 노후에 받을 돈을 만드는 방법 중 하나입니다. 제 가계부에서는 ‘얼마를 받을까’보다 ‘우리 집이 이 보험료를 편하게 오래 낼 수 있을까’를 먼저 적습니다. 오래 가는 계획은 대개 가장 큰 금액이 아니라, 생활을 흔들지 않는 금액에서 시작됐습니다.
