퇴직연금 가계부에 넣는 4가지 습관
가계부를 오래 쓰다 보니, 매달 빠져나가는 5만 원에는 예민하면서 퇴직연금 잔액은 몇 년씩 안 보는 집이 꽤 많다는 걸 느꼈습니다. 저도 처음엔 퇴직연금을 ‘회사에서 알아서 챙겨주는 돈’으로만 생각했어요. 그런데 유형에 따라 내가 확인할 일이 다르고, 개인 돈을 더 넣을 때는 지금 생활비와도 연결됩니다. 가계부에 한 줄만 추가해도 그 차이가 보입니다.
1. 회사 퇴직연금 유형부터 적어두기
급여명세서를 보듯 퇴직연금도 먼저 이름을 확인합니다. DB형은 퇴직할 때 받을 급여의 산정 방식이 정해져 있고, 회사가 적립금을 운용합니다. DC형은 회사가 낼 부담금이 정해져 있으며, 근로자가 적립금을 운용합니다. 개인형 IRP는 퇴직급여를 옮겨 받거나 본인이 추가 납입할 때 쓰는 계좌입니다. 고용노동부 안내에서도 이 차이를 기준으로 설명합니다.
가령 연간 임금총액이 3,600만 원인 DC형 근로자라면 회사가 부담하는 법정 최소 금액은 한 해 300만 원입니다. 월평균으로 바꾸면 25만 원이지만, 실제 입금 시기와 금액은 계좌 내역에서 확인해야 합니다. 가계부에는 ‘회사 납입액’과 ‘내가 추가로 넣은 돈’을 다른 줄에 쓰는 편이 좋습니다. 회사 돈까지 내 월급에서 저축한 금액으로 잡으면 저축률이 실제보다 높아 보이거든요.
DB형이라면 남의 수익률과 내 계좌 수익률을 단순 비교해 조급해할 필요는 없습니다. 내 퇴직급여가 어떻게 산정되는지, 회사가 어떤 제도를 운영하는지를 먼저 알아두는 쪽이 실용적입니다. 이직이나 임금 변화가 예정돼 있다면 인사 담당자에게 현재 제도와 예상 급여 산정 방식을 확인해 두면 좋고요.
2. IRP 추가 납입은 생활비를 뺀 뒤 결정하기
연말정산 이야기가 나오면 IRP에 한도까지 채워 넣고 싶어집니다. 하지만 가계부에서는 순서가 달라요. 월세, 식비, 보험료, 대출 상환액을 적고도 매달 남는 돈이 얼마인지 먼저 봅니다. 예를 들어 월수입 300만 원인 집에서 고정비와 평균 생활비가 270만 원이라면 남는 돈은 30만 원입니다. 이 중 10만 원을 IRP에 넣으면 당장 쓸 수 있는 여유는 20만 원으로 줄어듭니다.
비상금이 아직 부족하거나 몇 달 안에 이사비가 필요하다면 납입액을 낮춰 잡는 게 마음 편할 수 있습니다. IRP는 생활비 통장처럼 자유롭게 꺼내 쓰는 계좌가 아닙니다. 중도인출은 법에서 정한 사유와 요건을 충족해야 하고, 계좌를 해지하면 세금 부담도 달라질 수 있습니다. 절세액보다 카드값이 더 급한 달이라면 한도를 채우지 않아도 괜찮습니다.
국세청 안내에 따르면 연금저축의 세액공제 대상 납입 한도는 연 600만 원, 퇴직연금을 포함한 연금계좌 합산 한도는 연 900만 원입니다. 여기서 말하는 납입액은 본인이 부담한 돈입니다. 회사가 낸 DC형 부담금은 내 세액공제 납입액에 넣지 않습니다. 공제율은 소득 구간에 따라 다르고 실제 환급액은 이미 낸 세금 등에도 영향을 받으니, ‘900만 원을 넣으면 누구나 같은 금액을 돌려받는다’고 계산하면 안 됩니다.
3. 잔액보다 상품과 비용을 함께 보기
DC형이나 IRP 계좌에 들어가면 잔액만 보고 창을 닫기 쉽습니다. 그런데 그 돈이 어떤 상품에 들어가 있는지도 봐야 합니다. 예금처럼 원금과 약정 이자를 중심으로 보는 상품인지, 가격이 오르내리는 투자상품인지에 따라 기대할 수 있는 결과와 감당해야 할 변동이 다릅니다. 특히 자동으로 운용되는 상품을 선택해 뒀더라도 내 성향과 맞는 구성인지는 가끔 확인할 필요가 있습니다.
제가 가계부에 적는 항목은 세 가지입니다. 현재 잔액, 지난번 확인 때와의 차이, 운용 중인 상품 이름입니다. 잔액이 늘었다고 곧바로 수익이 났다고 쓰지는 않아요. 그동안 회사 납입금이나 내 추가 납입금이 들어왔을 수 있으니까요. 예를 들어 잔액이 1,000만 원에서 1,080만 원으로 늘었어도 그 사이 60만 원을 새로 납입했다면, 80만 원 전부를 운용수익으로 볼 수는 없습니다.
수수료도 숫자로 확인합니다. 같은 0.2%라도 잔액이 1,000만 원이면 단순 계산으로 연 2만 원입니다. 실제 부담액과 부과 방식은 계좌 및 상품에 따라 다르니 거래 내역과 공시를 함께 보는 게 정확합니다. 금융감독원 통합연금포털에서는 퇴직연금 사업자별 통계와 비용 정보를 비교할 수 있습니다. 수익률 한 해치만 보고 급하게 옮기기보다, 비용과 운용 가능한 상품을 같이 살펴야 마음에 남는 선택을 할 수 있습니다.
4. 분기마다 10분만 가계부와 맞춰보기
퇴직연금을 매일 확인하면 오히려 가격 변동에 마음이 흔들릴 수 있습니다. 저는 분기마다 한 번, 가계부를 닫는 날에 같이 봅니다. 회사 납입금이 들어왔는지, 내가 정한 추가 납입액이 생활비를 압박하지 않았는지, 상품 구성이 여전히 납득되는지를 확인하는 정도입니다. 이직했다면 이전 직장의 퇴직급여가 어느 IRP 계좌로 들어왔는지도 그때 적어둡니다.
- 이번 분기 회사 납입 내역과 개인 납입 내역 구분하기
- 계좌 잔액 변화에서 새 납입액을 따로 표시하기
- 비상금과 예정된 큰 지출을 보고 다음 분기 납입액 정하기
가계부의 장점은 돈을 무조건 아끼게 만드는 데 있지 않다고 생각합니다. 지금 쓸 돈과 나중에 쓸 돈을 한 화면에 놓고, 우리 집 형편에 맞는 속도를 찾게 해줍니다. 퇴직연금도 그렇게 다루면 됩니다. 한 번에 큰돈을 넣는 결심보다, 몇 달에 한 번 계좌를 열어보고 생활비와 나란히 적는 습관이 오래갑니다.
