개인사업자대출 전에 가계부로 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 대출 상담을 앞둔 사장님들이 금리보다 먼저 확인하면 좋겠다고 느끼는 숫자가 있습니다. 바로 돈이 들어오는 날과 나가는 날입니다. 한 달 매출이 충분해 보여도 카드대금과 임대료가 먼저 빠져나가면 상환일에는 통장이 비기 쉽거든요. 개인사업자대출을 고민할 때 저는 지난 석 달의 통장 흐름부터 펼쳐 봅니다.
1. 매출 말고 실제로 남는 돈을 적기
월매출 1,000만 원이라고 해서 매달 100만 원을 갚을 수 있는 건 아닙니다. 재료비 350만 원, 임대료와 관리비 180만 원, 인건비 250만 원, 카드 수수료와 공과금 70만 원이 나가면 150만 원이 남습니다. 여기서 세금에 대비할 돈과 사장님의 생활비까지 빼야 합니다. 남은 150만 원을 전부 대출 상환에 쓰겠다고 잡으면 작은 매출 변동에도 생활이 흔들립니다.
사업 통장과 생활비 통장이 섞여 있다면 지난 3~6개월의 입출금을 먼저 나눠 적는 편이 좋습니다. 매출이 가장 좋았던 달이 아니라 평범한 달과 매출이 낮았던 달을 함께 보세요. 저라면 낮았던 달에도 감당할 수 있는 월 상환액을 기준으로 한도를 생각하겠습니다. 장부상 이익보다 통장에 실제로 남는 현금이 상환을 결정하니까요.
2. 필요한 금액과 필요한 날짜를 따로 계산하기
대출 한도가 3,000만 원 나온다고 3,000만 원이 필요한 것은 아닙니다. 예를 들어 장비 교체에 1,200만 원, 그동안 밀린 거래처 대금에 500만 원이 필요하고 현재 쓸 수 있는 사업 자금이 400만 원이라면 부족한 돈은 1,300만 원입니다. 여기에 예상 못 한 수리비 같은 여유를 얼마 둘지 정하면 신청 금액이 훨씬 또렷해집니다.
돈이 필요한 기간도 중요합니다. 다음 달 매출 정산 전까지의 짧은 공백을 메우려는지, 새 장비로 몇 년간 매출을 늘리려는지에 따라 맞는 상환 방식이 달라집니다. 오래 쓸 장비 자금을 몇 달 안에 갚도록 잡으면 현금 흐름이 빡빡해질 수 있습니다. 반대로 짧게 필요한 돈을 오래 빌리면 상환 부담은 작아 보여도 이자를 더 오래 낼 수 있습니다.
3. 금리와 함께 매달 낼 돈을 비교하기
같은 2,000만 원을 빌려도 연 6%와 연 8%의 이자 차이는 첫해에 단순 계산으로 약 40만 원입니다. 하지만 금리만 보고 고르기는 어렵습니다. 원금을 만기에 한꺼번에 갚는 방식은 매달 부담이 작아 보여도 만기일에 2,000만 원을 마련해야 합니다. 원리금을 나눠 갚는 방식은 매달 지출이 커지는 대신 원금이 조금씩 줄어듭니다.
상품을 비교할 때는 실제 적용 금리, 변동 여부, 상환 방식, 만기, 중도상환수수료, 보증료가 있는지를 한 줄에 적어 두세요. 보증을 이용하는 대출이라면 금리 외 비용도 확인해야 합니다. 금융위원회가 안내하는 금융상품 한눈에에서는 개인사업자대출의 주요 조건을 비교할 수 있습니다. 화면에 보이는 금리와 실제 심사 후 적용되는 조건은 다를 수 있으니, 최종 약정서의 월 납입액까지 확인하는 게 좋습니다.
4. 갚기 어려운 달의 계획까지 세우기
저는 대출을 계산할 때 매출이 20% 줄어든 달을 한 번 넣어 봅니다. 평소 매출 1,000만 원이 800만 원으로 줄었는데 재료비나 임대료가 그만큼 줄지 않는다면, 예상했던 상환 여력은 빠르게 사라집니다. 그때도 월 납입액과 생활비를 감당할 수 있는지 보는 겁니다. 숫자가 빠듯하다면 대출 금액을 낮추거나 지출 시기를 나누는 쪽을 먼저 검토할 만합니다.
이미 대출을 갚는 중이고 연체가 걱정된다면 혼자 버티며 새 대출을 더하기 전에 거래 은행에 상환 조건을 상담하는 편이 낫습니다. 금융위원회는 어려움을 겪는 개인사업자를 위한 은행권 채무조정 방안도 안내하고 있습니다. 새 자금이 필요한 경우에는 소상공인시장진흥공단의 정책자금처럼 사업 상황에 맞는 제도가 있는지도 확인할 수 있습니다. 신청 자격과 조건은 상품과 시기에 따라 달라집니다.
대출이 꼭 나쁜 선택은 아닙니다. 필요한 장비를 제때 바꾸거나 매출이 들어오기 전의 자금 공백을 건너는 데 도움이 될 수 있습니다. 다만 가계부에서 가장 든든했던 달의 숫자만 믿고 빌리지는 않았으면 합니다. 매출이 조용한 달에도 사업과 생활을 함께 지킬 수 있는 금액이라면, 그때 대출은 조금 더 차분한 선택이 됩니다.
