4세대실손보험 가계부에서 따질 4가지 숫자
가계부를 오래 쓰다 보니 보험료는 매달 빠져나가는 금액만 보면 판단을 그르치기 쉽더라고요. 실손보험도 그랬습니다. 월 납입액이 줄어 반가웠는데, 병원에 다녀온 달의 지출까지 적어 보니 이야기가 달라졌습니다. 4세대실손보험을 고를 때는 보험료와 내가 부담할 치료비를 한 칸에 놓고 보는 편이 낫습니다.
1. 월 보험료보다 연간 차이를 먼저 적습니다
기존 실손보험을 월 5만 원에 유지하고 있고, 4세대로 바꾸면 월 2만 원이라는 안내를 받았다고 가정해 볼게요. 한 달 차이는 3만 원, 1년이면 36만 원입니다. 통장에서 나가는 돈이 줄어드는 건 분명한 장점입니다. 다만 이 숫자는 실제 견적이 아닌 계산 예시예요. 보험료는 나이, 성별, 가입 상품과 갱신 시점에 따라 다릅니다.
가계부에는 기존 보험료와 전환 후 보험료를 각각 12개월치로 적습니다. 여기에 지난 1년의 병원비 중 급여와 비급여로 낸 금액을 나눠 붙여 두면 좋습니다. 병원비를 거의 쓰지 않은 사람과 정기적으로 비급여 치료를 받는 사람에게 같은 36만 원은 다른 의미가 있으니까요.
2. 병원비에서 내 몫이 얼마나 되는지 봅니다
4세대실손보험은 급여를 주계약으로, 비급여를 특약으로 구분합니다. 금융위원회 안내에 따르면 자기부담률은 급여 20%, 비급여 30%입니다. 통원 치료에는 최소 자기부담금도 있어 급여는 의료기관 종류에 따라 1만 원 또는 2만 원, 비급여는 3만 원을 고려해야 합니다. 모든 진료비에서 단순히 70~80%가 돌아온다고 생각하면 실제 입금액과 차이가 날 수 있습니다.
예를 들어 보장 대상인 비급여 진료비가 10만 원이고 다른 제한이 없다면, 자기부담률 30%에 해당하는 3만 원을 뺀 7만 원이 보험금 계산의 출발점입니다. 진료비가 5만 원이라면 30%인 1만 5천 원보다 통원 최소 자기부담금 3만 원이 커서 계산이 달라집니다. 실제 지급액은 진료 내용, 약관의 보장 여부와 한도에 따라 달라지니 영수증의 비급여 항목을 먼저 확인해야 합니다.
기존 보험에서 자기부담금이 적었던 분이라면 최근 1년 동안 청구한 진료를 몇 건 골라 전환 전후 지급액을 보험사에 비교 요청하는 게 가장 실용적입니다. 월 보험료 절감액이 그 차이를 감당하는지 보면 됩니다.
3. 비급여 보험금 100만 원 선을 확인합니다
4세대는 비급여 특약 보험료에 이용량에 따른 할인·할증이 적용됩니다. 금융위원회 안내 기준으로 갱신 전 산정 기간의 비급여 보험금 수령액이 없으면 할인 대상이고, 100만 원 미만이면 차등제에 따른 변동이 없습니다. 100만 원 이상 150만 원 미만은 비급여 특약 보험료가 100%, 150만 원 이상 300만 원 미만은 200%, 300만 원 이상은 300% 할증됩니다.
여기서 헷갈리기 쉬운 점이 하나 있어요. 100% 할증은 전체 실손보험료가 두 배가 된다는 뜻이 아닙니다. 비급여 특약 부분의 보험료에 적용됩니다. 가령 갱신 전 비급여 특약 보험료가 월 8천 원이라는 가정에서, 다른 보험료 변동이 없다면 100% 할증분은 월 8천 원입니다. 실제 갱신 보험료는 급여 부분의 조정이나 다른 요인도 반영되므로 보험사 안내 금액으로 확인해야 합니다.
또 기준은 병원에서 결제한 비급여 진료비가 아니라 보험사에서 받은 비급여 보험금입니다. 일부 중증질환이나 장기요양 관련 의료비는 등급 산정에서 제외됩니다. 가입한 보험사의 앱이나 고객센터에서 현재 수령액과 예상 등급을 확인할 수 있습니다. 치료가 필요한데 할증이 걱정돼 청구를 미루기보다는, 예상 보험료와 치료비를 함께 보는 편이 마음에도 가계부에도 낫습니다.
4. 앞으로 쓸 병원비까지 넣어 비교합니다
저라면 최근 12개월 지출과 앞으로 예상되는 12개월 지출을 따로 적겠습니다. 지난해 비급여 청구가 없었어도 올해 예정된 검사나 치료가 있다면 그 비용을 반영해야 하니까요. 반대로 한 번 있었던 큰 지출을 매년 반복되는 비용처럼 계산하면 전환 판단이 지나치게 보수적으로 흐를 수 있습니다.
- 현재 보험료와 전환 후 예상 보험료의 연간 차이
- 최근 1년 급여·비급여 진료비와 실제 받은 보험금
- 예정된 치료의 보장 여부와 자기부담금
- 비급여 특약의 예상 할인·할증 등급
기존 보험에서 전환을 고민한다면 현재 계약의 보장 범위와 재가입 조건도 같이 확인해야 합니다. 4세대는 재가입 주기가 5년이고, 5세대 상품도 판매되고 있어 선택지가 더 생겼습니다. 보험료가 낮다는 이유만으로 서둘러 바꾸기보다는 보험사에서 받은 전환 전후 비교표를 가계부 숫자와 맞춰 보는 게 좋겠습니다. 절약은 필요한 치료를 참는 일이 아니라, 우리 집이 감당할 수 있는 고정비와 병원비의 균형을 찾는 일에 더 가깝습니다.
