개인연금 시작 전에 가계부로 확인할 4가지

가계부를 오래 쓰다 보니 연말에 ‘남는 돈으로 연금을 넣어야지’ 했던 달에는 대개 남는 돈이 없었습니다. 반대로 월 5만 원을 먼저 떼어 둔 해에는 부담이 적었고, 납입도 오래 이어졌습니다. 개인연금은 얼마를 넣느냐보다 생활비와 부딪히지 않는 금액을 찾는 일이 먼저였습니다.

1. 매달 남는 돈보다 흔들리지 않는 돈을 찾기

월급에서 고정비와 식비를 빼고 30만 원이 남는다고 해도 그 전부가 연금에 들어갈 돈은 아닙니다. 병원비, 경조사비, 계절마다 나오는 관리비가 그 안에 숨어 있거든요. 최근 3~6개월 가계부를 펼쳐 놓고 이런 지출까지 뺀 뒤에도 남는 금액을 봐야 합니다.

예를 들어 한 달 평균 잔액이 25만 원인데 예상 밖의 지출로 10만 원씩 쓰는 달이 잦다면, 처음부터 25만 원을 자동이체할 이유는 없습니다. 월 5만~10만 원으로 시작하고 석 달 뒤 잔액을 다시 보는 편이 편안합니다. 자동이체 금액을 낮추는 것도 실패가 아닙니다. 생활을 지키면서 오래 낼 수 있는 금액을 찾는 과정입니다.

2. 세액공제 한도와 내 납입 목표를 구분하기

개인연금을 이야기할 때 연금저축과 개인형 퇴직연금인 IRP를 자주 함께 보게 됩니다. 국세청 안내상 연금저축 납입액은 연 600만 원까지, IRP 등 퇴직연금을 포함하면 합계 연 900만 원까지 세액공제 대상이 됩니다. 이 숫자는 반드시 채워야 하는 목표가 아니라 공제를 적용받을 수 있는 상한입니다.

공제율은 총급여 5,500만 원 이하인 근로자에게 15%, 이를 넘으면 12%가 적용됩니다. 종합소득으로 판단하는 경우에는 기준이 4,500만 원입니다. 가령 공제율 15%에 해당하는 사람이 연금저축에 월 10만 원씩 1년간 120만 원을 납입하면, 산출세액에서 공제되는 금액은 18만 원입니다. 실제 절세 효과는 낼 세금과 다른 공제 항목에 따라 달라집니다.

세액공제 때문에 월 50만 원을 무리해서 넣었다가 생활비를 카드 할부로 메우면 가계부 전체로는 손해일 수 있습니다. 연말정산 금액만 보지 말고, 납입 후에도 현금 흐름이 안정적인지 같이 확인하는 편이 좋습니다.

3. 급하게 쓸 돈은 연금 밖에 두기

연금계좌에 넣은 돈은 당장 꺼내 쓸 생활비와 성격이 다릅니다. 일반적인 연금수령은 55세 이후에 신청하고 가입일부터 5년이 지나야 하며, 정해진 수령 한도도 지켜야 합니다. 퇴직소득이 들어 있는 계좌처럼 예외가 있으니, 계좌의 돈이 어디서 왔는지도 확인해야 합니다.

중간에 해지하거나 연금이 아닌 방식으로 찾으면 세액공제를 받은 납입액과 운용수익에 세금이 붙을 수 있습니다. 세액공제를 받지 않은 납입액까지 똑같이 과세되는 것은 아닙니다. 그래서 연금을 넣기 전에는 갑작스러운 지출에 쓸 별도 현금을 마련해 두는 편이 마음이 놓입니다. 그 규모는 집집마다 다릅니다. 월세를 내는 집, 소득이 들쭉날쭉한 집, 돌봄비가 드는 집이 같은 기준을 쓸 수는 없으니까요.

제 가계부라면 다음 달 카드값을 치르고도 남는 돈 중 일부만 연금으로 옮기겠습니다. 세액공제 한도를 채우려고 비상금을 비우지는 않겠습니다.

4. 상품 이름보다 수수료와 운용 방식을 보기

‘개인연금에 가입했다’는 말만으로는 돈이 어떻게 불어날지 알기 어렵습니다. 같은 연금저축이라도 담을 수 있는 상품과 비용이 다르고, IRP는 운용 방식과 중도 인출 조건도 살펴야 합니다. 계좌를 만든 뒤 현금으로만 두고 있는지, 선택한 상품의 수수료와 위험 수준이 내게 맞는지 확인할 필요가 있습니다.

수익률을 크게 기대하는 상품은 원금 손실 가능성도 함께 봐야 합니다. 반대로 변동이 싫어서 안정적인 상품을 고른다면 기대 수익도 그에 맞춰 생각해야 하고요. 가입 화면의 예상 수익률보다 매년 낸 비용, 실제 잔액, 내가 견딜 수 있는 변동 폭이 더 현실적인 판단 자료가 됩니다.

월 10만 원 납입은 1년이면 120만 원입니다. 작아 보여도 가계부에는 분명한 지출이고, 미래의 나에게 옮겨 둔 돈이기도 합니다. 지금의 생활을 지나치게 조이지 않는 금액이라면 그 작은 이체를 오래 이어 가는 쪽에 저는 마음이 갑니다.