직장인신용대출 전 가계부로 확인할 4가지
얼마 전 가계부를 펼쳐 놓고 대출을 고민하는 지인과 한 달 지출을 같이 봤습니다. 월급은 꾸준히 들어오는데도 카드값을 내고 나면 남는 돈이 40만 원 남짓이었어요. 은행에서 알려준 대출 한도보다 먼저 봐야 할 숫자는 바로 그 40만 원이었습니다.
직장인신용대출이 필요한 순간은 있습니다. 이사비나 갑작스러운 수리비처럼 지출을 미루기 어려울 때도 있으니까요. 다만 빌릴 수 있는 금액과 매달 편하게 갚을 수 있는 금액은 다릅니다. 저는 대출을 알아볼 때 가계부에 네 가지를 먼저 적습니다.
1. 한 달에 갚을 돈부터 계산하기
월급 320만 원을 받는 가정을 해볼게요. 주거비 90만 원, 식비와 생활비 85만 원, 보험료·통신비 25만 원, 교통비와 기존 할부금 45만 원이면 남는 돈은 75만 원입니다. 여기서 원리금을 60만 원씩 내겠다고 잡으면 병원비나 경조사비가 생긴 달에는 바로 빠듯해집니다.
그래서 저는 최근 3개월 가계부에서 가장 적게 남은 달을 기준으로 봅니다. 그달에도 상환액을 낼 수 있어야 생활이 버텨요. 연말 보너스나 아직 확정되지 않은 성과급은 월 상환 재원에 넣지 않습니다. 비정기 수입은 생기면 원금을 더 갚는 돈으로 생각하는 편이 안전했습니다.
2. 금리와 함께 갚는 기간 보기
숫자로 보면 차이가 선명합니다. 2,000만 원을 연 6%에 빌려 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정하면, 3년 상환은 매달 약 60만 8천 원이고 총이자는 약 190만 원입니다. 같은 조건에서 5년으로 늘리면 매달 약 38만 7천 원으로 줄지만 총이자는 약 320만 원으로 커집니다. 실제 납입액은 약정 조건과 납입일에 따라 달라질 수 있습니다.
월 부담을 낮추려고 기간을 늘리는 선택이 틀렸다는 뜻은 아닙니다. 당장 생활비가 흔들리지 않는 것이 더 중요한 집도 있어요. 다만 매달 22만 원가량 덜 내는 대신 이자를 약 130만 원 더 낸다는 사실은 알고 골라야 합니다. 계약 전에 중도상환수수료가 있는지, 여윳돈이 생겼을 때 원금을 갚을 수 있는지도 확인할 만합니다.
3. 대출 한도 대신 필요한 금액 적기
이사에 1,200만 원이 필요하다면 견적서를 한 줄씩 나눠 적어봅니다. 보증금 차액 800만 원, 이사비 150만 원, 가전 교체 120만 원, 예비비 130만 원처럼요. 이미 모아 둔 돈 중 써도 되는 금액이 300만 원이라면 필요한 대출금은 900만 원입니다. 이 계산 없이 한도가 넉넉하다는 이유로 2,000만 원을 빌리면, 남은 돈에도 이자가 붙습니다.
그렇다고 비상금을 전부 털어 대출을 줄일 필요는 없습니다. 다음 월급 전까지 생길 수 있는 필수 지출을 감당할 현금은 남겨 두는 게 좋습니다. 제 가계부에서도 비상금이 사라진 뒤 작은 고장 하나 때문에 카드 할부가 늘어난 적이 있었거든요. 대출을 줄이는 일과 생활을 지키는 일 사이에서 금액을 맞춰야 합니다.
4. 계약서에서 놓치기 쉬운 조건 읽기
같은 직장인신용대출이라도 실제 적용 금리와 상환 방식은 사람마다 다릅니다. 금리가 고정인지 변동인지, 우대금리를 받으려면 무엇을 계속 유지해야 하는지, 만기에는 원금을 한꺼번에 갚아야 하는지 확인합니다. 만기일시상환이라면 매달 이자만 나가 가벼워 보여도 만기 원금이 그대로 남습니다. 그 돈을 어디서 마련할지 계획이 필요해요.
기존 대출도 함께 보세요. 한국신용정보원의 본인신용정보 열람서비스에서는 자신의 대출 정보를 확인할 수 있고, 금융감독원의 금융상품 한눈에에서는 상품 조건을 비교할 수 있습니다. 비교 화면의 금리만 보고 결정하기보다 금융회사에서 제시한 본인 기준의 최종 금리와 약정 내용을 확인하는 게 정확합니다. 금융위원회가 안내하는 총부채원리금상환비율 규정도 대출 한도에 영향을 줄 수 있어, 이미 대출이 있다면 심사 결과가 예상과 다를 수 있습니다.
저는 대출을 고민할 때 가계부 맨 아래에 ‘대출 후에도 남는 돈’을 따로 씁니다. 그 숫자가 너무 작으면 필요한 지출의 시기를 나누거나 빌릴 금액을 다시 계산합니다. 빚이 있다는 이유로 자신을 탓할 필요는 없어요. 매달의 생활을 계속 꾸려 갈 수 있는 금액을 찾는 게 더 중요하다고 생각합니다.
