사망보험 고를 때 가계부로 따질 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 보험료는 금액보다 ‘언제까지 낼 수 있나’가 먼저 보입니다. 한 달 8만 원은 작아 보여도 1년이면 96만 원이니까요. 사망보험도 막연한 불안을 달래려고 가입하기보다, 남은 가족의 가계부에서 실제로 비게 될 금액을 적어 보는 편이 낫습니다.
1. 남은 가족의 월수입부터 적기
사망보험이 필요한 이유는 사람마다 다릅니다. 내 소득으로 자녀의 생활비를 내고 있다면 소득이 끊기는 기간에 대비해야 합니다. 반면 함께 생활하는 가족이 없거나, 남은 가족이 생활비를 충분히 감당할 수 있다면 필요한 보장액은 작을 수 있습니다. ‘가장이니까 무조건 얼마’라는 숫자는 우리 집 사정을 설명해 주지 못합니다.
예를 들어 한 사람의 소득이 사라진 뒤에도 가족의 월생활비가 260만 원 들고, 남은 가족의 월수입이 150만 원이라면 매달 110만 원이 빕니다. 이 상태를 2년 버틸 돈은 2,640만 원입니다. 여기서 끝내지 말고 비상금, 기존 보험금, 갚아야 할 빚도 함께 적어야 합니다. 특히 대출 상환액을 월생활비에 넣었다면 같은 빚을 목돈 항목에 또 더하지 않도록 주의합니다.
2. 필요한 보장액은 더하고 빼서 계산하기
저는 가계부 옆에 네 줄을 써 봅니다. 소득 공백을 메울 돈, 따로 갚고 싶은 빚, 바로 쓸 수 있는 현금, 이미 가입한 보험의 사망보험금입니다. 앞의 두 금액을 더하고 뒤의 두 금액을 빼면 새 보험으로 메울 금액의 출발점이 나옵니다.
가령 2년치 소득 공백 2,640만 원에 갚고 싶은 대출 3,000만 원을 더해 봅시다. 비상금 800만 원과 기존 사망보험금 1,000만 원이 있다면 부족분은 3,840만 원입니다. 어디까지나 계산 예시입니다. 대출을 계속 나눠 갚을지, 한 번에 갚을지에 따라 필요한 목돈은 달라집니다. 자녀 교육비나 돌봄비가 따로 필요하다면 그 금액도 가족과 의논해 더할 수 있고요.
이렇게 계산하면 ‘1억 원쯤은 있어야 안심’ 같은 말에 덜 흔들립니다. 반대로 지금 가진 보험금이 충분하다고 생각했는데, 실제 소득 공백을 적어 보니 부족한 경우도 있습니다. 가입 전에는 기존 계약의 보장액과 보장 기간을 먼저 확인하는 게 순서입니다.
3. 보장이 필요한 기간에 맞춰 종류 고르기
사망보험을 비교할 때는 정기보험과 종신보험의 보장 기간부터 봅니다. 정기보험은 정해 둔 기간에 사망했을 때 보장합니다. 종신보험은 계약이 유지되는 동안 평생 사망 보장을 목적으로 합니다. 보험료는 나이, 건강 상태, 보장액, 납입 기간과 상품 구조에 따라 달라지므로 실제 설계안을 놓고 비교해야 합니다.
자녀가 경제적으로 독립할 때까지 20년 정도의 소득 공백이 걱정이라면 그 기간을 중심으로 보장을 검토할 수 있습니다. 평생 보장이 필요한 이유가 뚜렷하다면 종신보험도 검토 대상입니다. 다만 ‘나중에 돌려받는 돈’만 보고 결정하면 곤란합니다. 종신보험의 해지환급금은 납입한 보험료보다 적을 수 있고, 특히 초기에 해지하면 손실이 클 수 있습니다. 저축 목표와 사망 보장 목표는 가계부에서도 칸을 나눠 보는 게 편합니다.
상품 이름이 비슷해도 일반 사망과 재해 사망의 보장 범위가 다를 수 있습니다. 주계약에서 얼마를 보장하는지, 특약에서만 늘어나는 금액은 얼마인지 확인해야 합니다. 보장 기간이 끝난 뒤에는 무엇이 남는지도 계약 내용으로 확인하는 편이 안전합니다.
4. 보험료를 낼 수 있는 달을 기준으로 결정하기
가계부에서 보험료는 한 번의 지출이 아니라 오래 반복되는 고정비입니다. 예를 들어 월수입 380만 원에서 필수 지출 300만 원, 계획한 저축 50만 원을 빼면 여유는 30만 원입니다. 여기서 보험료 8만 원을 새로 내면 남는 돈은 22만 원입니다. 숫자만 보면 가능해 보여도, 병원비나 경조사가 몰린 달까지 버틸 수 있는지는 별개입니다.
월 8만 원을 같은 금액으로 20년 낸다면 단순 합계는 1,920만 원입니다. 실제 보험은 납입 기간과 보험료 변동 여부가 다를 수 있으니 계약서의 납입 일정으로 계산해야 합니다. 저는 월보험료와 함께 총 납입 예상액을 적습니다. 그래야 보장액이 커 보인다는 이유만으로 매달의 현금 흐름을 무리하게 잡지 않게 됩니다.
이미 가입한 보험을 바꾸려는 경우라면 더 천천히 봐야 합니다. 기존 계약을 해지하기 전에 해지환급금, 사라질 보장, 새 계약의 보험료와 면책·제한 조건을 나란히 적어 두는 겁니다. 건강 상태나 나이가 달라져 새로 가입하기 어려울 수도 있으니, 기존 보험을 먼저 없애는 결정은 신중해야 합니다.
사망보험은 가족을 생각하는 마음만으로 금액을 정하기 어렵습니다. 남은 가족이 매달 얼마로 생활할지, 그 차이를 몇 년 동안 메워야 할지 적어 보면 필요한 보장이 조금씩 구체적으로 보입니다. 가계부에 무리 없이 남는 보험료로 오래 유지할 수 있는 설계가 우리 집에는 더 든든할 수 있습니다.
