마일리지카드 고르기 전 확인할 5가지 숫자
얼마 전 3년치 카드 명세서를 다시 훑어봤는데, 생각보다 항공 마일리지를 모으는 카드에서 새는 돈이 꽤 보였습니다. 비행기 한 번 공짜로 타겠다고 생각했는데, 실제로는 연회비와 실적 채우기 때문에 매달 5만 원씩 더 쓰고 있었던 거죠. 마일리지카드는 잘 쓰면 꽤 괜찮습니다. 다만 ‘언젠가 여행 갈 때 좋겠지’라는 기분만으로 들고 있으면, 가계부에서는 조용히 비용 카드가 됩니다.
1. 연회비부터 12개월로 나눠보기
마일리지카드를 볼 때 가장 먼저 보는 숫자는 적립률이 아니라 연회비입니다. 연회비가 15만 원이면 한 달 비용은 1만 2500원입니다. 30만 원이면 매달 2만 5000원을 내는 셈이고요. 이 금액을 먼저 생활비 항목에 넣어봐야 카드가 현실적으로 보입니다.
예를 들어 월 100만 원을 쓰고 1000원당 1마일이 쌓이는 카드라면 한 달 1000마일, 1년 1만 2000마일입니다. 그런데 연회비가 20만 원이라면, 그 마일리지를 얻기 위해 이미 꽤 큰 고정비를 낸 겁니다. 여기에 공항 라운지, 바우처 같은 혜택을 실제로 쓰지 않는다면 체감 이득은 더 줄어듭니다.
- 연회비 10만 원: 월 8333원 비용
- 연회비 20만 원: 월 1만 6667원 비용
- 연회비 30만 원: 월 2만 5000원 비용
가계부에서는 혜택보다 고정비가 먼저입니다. 매달 나가는 돈은 확실하고, 마일리지는 나중에 쓸 수도 있고 못 쓸 수도 있으니까요.
2. 월 카드 사용액이 80만 원 아래라면 계산이 달라진다
마일리지카드는 보통 카드 사용액이 어느 정도 있어야 빛을 봅니다. 월 30만 원, 50만 원 정도 쓰는 사람에게는 높은 연회비 카드가 부담이 될 수 있습니다. 적립되는 마일리지가 적어서 연회비를 회수하기 어렵기 때문입니다.
제가 가계부 상담을 하듯 따져본다면 기준을 이렇게 잡습니다. 월 카드 사용액이 80만 원 아래라면 연회비 낮은 카드나 무실적 카드부터 보는 쪽이 편합니다. 월 100만~150만 원 정도를 자연스럽게 쓰고, 그 지출이 식비·통신비·교통비처럼 이미 필요한 돈이라면 마일리지카드를 검토할 만합니다.
실적 채우려고 쓰는 돈은 혜택이 아니다
가장 흔한 함정은 전월 실적입니다. 원래 70만 원 쓰던 사람이 실적 100만 원을 맞추려고 30만 원을 더 쓰면, 그 순간 마일리지 적립은 절약이 아닙니다. 특히 배달, 편의점, 온라인 쇼핑에서 이런 일이 자주 생깁니다. 300마일 더 받으려고 3만 원짜리 주문을 반복하면 가계부는 바로 티가 납니다.
마일리지카드는 ‘이미 쓰던 돈에 붙는 보너스’일 때 괜찮습니다. 새 소비를 만들어내면 카드사가 이깁니다. 솔직히 카드 혜택표는 보기 좋게 만들어져 있지만, 내 통장 잔고는 꽤 정직합니다.
3. 1000원당 1마일보다 중요한 건 제외 항목
광고에는 1000원당 1마일, 특정 업종 2마일 같은 문구가 크게 보입니다. 그런데 실제 명세서와 카드 약관을 보면 적립 제외 항목이 꽤 많습니다. 세금, 공과금, 아파트 관리비, 상품권, 보험료, 무이자 할부, 일부 간편결제 금액은 카드마다 적립이 안 되거나 실적에서 빠질 수 있습니다.
예를 들어 월 카드값이 120만 원이어도 그중 관리비 25만 원, 보험료 15만 원, 상품권 10만 원이 적립 제외라면 실제 마일리지 대상 금액은 70만 원으로 줄어듭니다. 겉으로는 120만 원을 썼는데 적립은 70만 원 기준으로 되는 거죠. 이 차이를 모르고 있으면 “왜 생각보다 마일리지가 안 쌓이지?”라는 느낌이 듭니다.
- 카드값 전체가 아니라 적립 대상 금액을 따로 본다
- 전월 실적 포함 여부와 마일리지 적립 여부를 나눠서 확인한다
- 자주 쓰는 업종이 제외 항목인지 먼저 본다
근데 이 작업을 한 번 해두면 카드 선택이 훨씬 쉬워집니다. 내 소비 구조에 안 맞는 카드는 혜택이 좋아 보여도 그냥 지나치게 됩니다.
4. 항공권을 실제로 살 사람인지 먼저 묻기
마일리지는 현금처럼 보이지만 현금은 아닙니다. 원하는 날짜, 원하는 노선, 가족 인원수에 맞춰 쓰기 어려울 때가 있습니다. 특히 성수기 여행을 주로 가거나 아이 방학 일정에 맞춰 움직이는 집은 마일리지 항공권을 쓰는 난도가 올라갑니다.
저는 마일리지카드를 고를 때 2년 안에 쓸 계획이 있는지부터 봅니다. 막연히 “언젠가 유럽 가면 좋겠다” 정도면 위험합니다. 반대로 매년 제주, 일본, 동남아처럼 비교적 자주 움직이고 항공권 가격을 꾸준히 보는 사람이라면 활용도가 생깁니다.
마일리지의 가치는 사람마다 다릅니다. 1마일을 10원처럼 쓸 수도 있고, 5원도 안 되게 쓸 수도 있습니다. 그래서 남들이 좋다는 카드보다 내 여행 패턴이 더 중요합니다. 여행을 자주 못 가는 시기라면 차라리 할인형 카드나 캐시백 카드가 생활비 관리에는 더 편한 선택일 수 있습니다.
5. 가계부에 카드별 손익표를 한 줄만 만든다
복잡한 계산표까지 만들 필요는 없습니다. 저는 카드 하나를 평가할 때 가계부에 딱 네 줄만 적습니다. 연회비, 월평균 사용액, 1년 예상 마일리지, 실제로 쓸 혜택 금액입니다. 이렇게 적으면 감정이 조금 빠집니다.
- 연회비: 15만 원
- 월평균 사용액: 110만 원
- 1년 예상 마일리지: 약 1만 3000마일
- 실제로 쓸 혜택: 라운지 2회, 항공권 보탬
이때 라운지를 원래 돈 내고 갈 생각이 없었다면 0원으로 잡는 게 저는 맞다고 봅니다. 공짜라서 쓰는 혜택은 기분은 좋지만, 가계부상 절약액으로 크게 잡으면 판단이 흐려집니다. 바우처도 마찬가지입니다. 원래 사려던 물건에 쓰면 혜택이고, 바우처 때문에 새로 사면 소비입니다.
제가 보는 적정한 선택 기준
마일리지카드는 월 지출이 안정적이고, 여행 계획이 있으며, 연회비를 감당해도 생활비 리듬이 흔들리지 않는 사람에게 잘 맞습니다. 반대로 카드값이 자주 출렁이거나, 실적 때문에 소비가 늘어나는 타입이라면 잠깐 멈춰보는 게 낫습니다.
제 기준으로는 연회비를 뺀 뒤에도 1년에 최소 7만~10만 원 정도의 체감 이득이 보여야 유지할 이유가 있습니다. 그보다 애매하면 카드 하나 줄이는 편이 마음이 편했습니다. 카드가 줄면 명세서 확인도 쉬워지고, 소비 패턴도 단순해집니다.
마일리지카드는 부지런한 사람에게 유리한 카드입니다. 적립률을 보고 고르는 카드가 아니라, 내 소비와 여행 계획을 숫자로 맞춰보는 카드에 가깝습니다. 그래서 저는 좋은 마일리지카드를 찾기 전에 먼저 지난 3개월 카드값을 봅니다. 그 숫자가 이미 답을 꽤 많이 말해주더라고요.
