퇴직연금가입 전 월급쟁이가 확인할 5가지 숫자
얼마 전 제 가계부에서 12년 치 연말 잔액을 훑어보다가, 월급이 크게 오른 해보다 퇴직금과 연금 계좌를 제대로 나눠둔 해에 마음이 더 편했다는 걸 다시 봤습니다. 사실 퇴직연금가입은 멋진 투자 기술이라기보다, 내 월급에서 나중 돈을 떼어 안전한 서랍에 넣어두는 일에 가깝습니다.
그런데 막상 가입하려고 하면 DB, DC, IRP 같은 말이 먼저 튀어나와서 피곤해집니다. 생활비도 빠듯한데 노후 준비까지 생각하라니 부담스럽죠. 그래서 저는 퇴직연금을 볼 때 거창한 수익률보다 먼저 다섯 가지 숫자를 봅니다. 1년, 1/12, 55세, 900만 원, 수수료. 이 숫자만 잡아도 선택이 꽤 단순해집니다.
1. 1년 이상 일했다면 퇴직급여부터 확인
퇴직연금가입 이야기를 하기 전에 먼저 봐야 할 건 내가 퇴직급여 대상인지입니다. 보통 1년 이상 계속 근로하고, 일정한 근로시간 요건을 충족하면 퇴직급여를 받을 수 있습니다. 회사가 퇴직금을 내부에 쌓아두는 방식도 있고, 퇴직연금으로 금융회사에 적립하는 방식도 있습니다.
가계부식으로 보면 차이는 큽니다. 회사 안에만 적혀 있는 돈은 내 통장에서는 보이지 않는 숫자입니다. 반면 퇴직연금은 금융기관에 적립되어 운용 내역을 확인할 수 있습니다. 고용노동부 안내에서도 퇴직연금은 근로자의 노후소득 보장을 위해 사용자가 재직 기간 중 부담금을 외부 금융기관에 적립하는 제도라고 설명합니다.
회사에 다니고 있다면 인사팀에 세 가지만 물어봐도 됩니다. 우리 회사가 DB형인지 DC형인지, 내 퇴직연금 사업자가 어디인지, 지금까지 적립된 금액을 어디서 확인하는지. 이 질문은 민망한 질문이 아닙니다. 내 월급의 뒷부분을 확인하는 일입니다.
2. DB형과 DC형은 책임자가 다르다
퇴직연금가입에서 가장 많이 헷갈리는 부분이 DB형과 DC형입니다. DB형은 퇴직할 때 받을 금액이 근속기간과 평균임금 기준으로 정해지는 방식입니다. 운용은 회사가 책임집니다. 내 입장에서는 월급이 꾸준히 오르는 회사, 오래 다닐 가능성이 높은 회사라면 안정감이 있습니다.
DC형은 회사가 매년 임금총액의 1/12 이상을 내 계좌에 넣고, 그 돈을 내가 직접 운용하는 방식입니다. 예를 들어 연봉이 3,600만 원이면 회사 부담금은 대략 연 300만 원 이상입니다. 이 돈이 원리금보장 상품에 머물 수도 있고, 펀드나 TDF 같은 상품으로 움직일 수도 있습니다.
솔직히 DC형은 방치하면 아쉽습니다. 제 주변에서도 퇴직연금 계좌가 있는데 몇 년 동안 현금성 상품에만 있던 경우가 꽤 있었습니다. 나쁜 선택은 아니지만, 10년 넘게 쌓이는 돈이라면 적어도 내가 어느 정도 위험을 감당할 수 있는지는 봐야 합니다.
- DB형: 받을 금액의 계산식이 비교적 선명하고 운용 책임은 회사에 있음
- DC형: 회사 납입액은 정해져 있고 운용 결과는 내 몫으로 반영됨
- IRP: 이직·퇴직금 수령, 개인 추가 납입, 세액공제에 자주 쓰이는 개인 계좌
3. IRP는 퇴직금 통장보다 오래 들고 갈 계좌
퇴직하거나 이직할 때 퇴직급여가 IRP로 들어오는 경우가 많습니다. 여기서 바로 해지해 생활비로 쓰면 당장 숨통은 트일 수 있습니다. 그런데 세금과 노후자금 측면에서는 아쉬운 선택이 될 때가 많습니다.
IRP는 소득이 있는 사람이 개인적으로 가입할 수 있고, 퇴직금을 한 계좌에 모아둘 수 있습니다. 또 연금저축과 합산해 연말정산 세액공제 한도가 최대 900만 원까지 적용될 수 있습니다. 다만 세액공제는 소득 수준, 납입 계좌, 기존 연금저축 납입액에 따라 달라지니 홈택스나 금융회사 안내에서 본인 기준으로 확인하는 게 좋습니다.
제 가계부 기준으로는 IRP 납입을 월 75만 원씩 꽉 채우는 해도 있었고, 월 10만 원만 넣은 해도 있었습니다. 중요한 건 금액보다 지속성이었습니다. 생활비가 흔들리는 달에 무리해서 75만 원을 넣고 카드값을 이월하는 건 좋은 선택이 아닙니다. 연금 계좌는 오래 가져갈수록 힘이 생기지만, 현재 생활비를 망가뜨리면 유지가 어렵습니다.
4. 55세 숫자를 보고 돈의 성격을 나누기
퇴직연금은 보통 55세 이후 연금 또는 일시금으로 받을 수 있는 장기 자금입니다. 이 숫자를 가계부에 적어두면 판단이 쉬워집니다. 3년 안에 전세 보증금으로 쓸 돈, 아이 학원비로 쓸 돈, 자동차 교체 자금은 퇴직연금 계좌에 무리해서 넣으면 불편해집니다.
저는 돈을 세 칸으로 나눕니다. 첫째는 이번 달 생활비, 둘째는 1~3년 안에 쓸 예비비와 목적자금, 셋째는 55세 이후의 돈입니다. 퇴직연금가입은 세 번째 칸을 만드는 일입니다. 그래서 월급날 자동이체를 걸더라도 비상금 3개월 치가 먼저 있어야 마음이 편합니다.
예를 들어 월 생활비가 250만 원인 집이라면 최소 750만 원 정도는 예비비로 두는 게 현실적입니다. 그다음 IRP에 월 10만 원, 20만 원처럼 작게 시작해도 늦지 않습니다. 처음부터 완벽하게 채우려다 중간에 해지하는 것보다, 적은 금액이라도 손대지 않는 계좌로 남기는 편이 낫습니다.
5. 수익률보다 수수료와 방치 여부를 같이 보기
퇴직연금 상품을 고를 때 수익률만 보면 마음이 급해집니다. 작년에 잘 오른 상품이 올해도 좋으리라는 보장은 없습니다. 저는 수익률 표를 볼 때 수수료, 위험등급, 내 나이, 남은 기간을 같이 봅니다.
DC형과 IRP에는 사전지정운용제도, 흔히 디폴트옵션이라고 부르는 장치가 있습니다. 가입자가 운용 지시를 하지 않을 때 미리 정한 방법으로 적립금을 굴리는 제도입니다. 고용노동부는 2023년 7월부터 이 제도가 시행됐고, 2026년에는 승인 상품 평가도 진행한다고 밝혔습니다. 방치 계좌를 줄이려는 흐름으로 보면 됩니다.
그런데 디폴트옵션이 있다고 해서 내 계좌를 영원히 안 봐도 되는 건 아닙니다. 1년에 한 번은 퇴직연금 앱이나 금융감독원 통합연금포털에서 잔액, 상품, 수수료를 확인하는 편이 좋습니다. 가계부를 매일 쓰지 않아도 월말 잔액은 보듯이, 퇴직연금도 최소한 연 1회 점검일을 정해두면 됩니다.
가입 전 체크리스트
- 우리 회사 퇴직연금 유형이 DB형인지 DC형인지 확인했다
- 퇴직연금 사업자와 앱 로그인 방법을 알고 있다
- IRP 납입액이 생활비와 비상금을 압박하지 않는다
- 연금저축 포함 세액공제 한도를 본인 기준으로 계산했다
- 상품 수익률뿐 아니라 수수료와 위험등급도 봤다
퇴직연금가입은 부자가 되는 빠른 길이라기보다, 나중의 나에게 월급 일부를 보내는 느린 습관에 가깝습니다. 지금 월 10만 원을 넣는 사람이 부족한 게 아니라, 10년 동안 그 돈을 꺼내 쓰지 않도록 생활비 구조를 맞춘 사람이 강합니다. 저는 가계부를 오래 써보니 큰 결심보다 이런 작은 분리가 잔고를 더 오래 지켜준다고 느낍니다.
