100만원대출 받기 전 계산해야 할 5가지 생활 숫자
얼마 전 가계부를 보다가 예전에 100만원대출을 고민했던 달의 기록을 다시 봤습니다. 그때는 냉장고 수리비 38만원, 병원비 22만원, 카드값 일부가 한꺼번에 겹쳤고 통장 잔고는 17만원 정도였어요. 금액만 보면 100만원은 작아 보이지만, 생활비 안에서는 꽤 큰 파도처럼 들어옵니다.
저는 대출을 무조건 나쁘게 보지 않습니다. 정말 급한 지출을 막아주는 역할을 할 때도 있으니까요. 다만 100만원대출은 작아서 쉽게 결정하기 좋고, 바로 그 점 때문에 더 조심해야 합니다. 빌리는 순간보다 갚는 3개월, 6개월, 12개월이 실제 생활을 흔들기 때문입니다.
1. 100만원이 필요한 이유를 3칸으로 나누기
가계부를 오래 쓰다 보면 급한 돈에도 종류가 있다는 걸 알게 됩니다. 같은 100만원이라도 병원비, 월세, 밀린 카드값, 쇼핑 결제금, 여행비는 성격이 다릅니다. 저는 먼저 종이에 세 칸을 그립니다. 생존비, 회복비, 욕구비입니다.
- 생존비: 월세, 공과금, 식비, 병원비처럼 밀리면 바로 문제가 되는 돈
- 회복비: 연체를 막거나 고금리 카드론을 줄이는 돈
- 욕구비: 여행, 선물, 쇼핑처럼 미루면 생활이 무너지지는 않는 돈
100만원대출을 생존비나 회복비에 쓰는 것은 검토할 수 있습니다. 그런데 욕구비가 대부분이라면 대출보다 소비 일정 조정이 먼저입니다. 솔직히 이 구분만 해도 절반은 걸러집니다. 대출이 필요한 게 아니라, 이번 달 마음이 지친 경우도 꽤 많거든요.
2. 월 상환액은 생활비의 빈자리로 봐야 합니다
대출 광고에서는 월 상환액이 작게 보일 때가 많습니다. 예를 들어 100만원을 12개월로 나누면 원금만 단순 계산해도 한 달 약 8만3천원입니다. 여기에 이자가 붙습니다. 숫자만 보면 커피 몇 번 줄이면 될 것 같지만, 실제 가계부에서는 다릅니다.
저는 월 상환액을 새 고정비로 넣어 봅니다. 통신비, 보험료, 구독료 옆에 대출 상환액을 적는 식입니다. 한 달 예산에서 이미 남는 돈이 5만원뿐인데 상환액이 9만원이면, 그 차액 4만원은 다음 달 카드값으로 넘어갈 가능성이 큽니다. 그러면 100만원대출이 100만원에서 끝나지 않습니다.
제가 쓰는 간단한 기준
최근 3개월 평균 잔돈을 먼저 봅니다. 월급 전날 남은 돈이 평균 15만원이고, 예상 상환액이 8만~10만원이라면 버틸 여지가 있습니다. 그런데 월급 전날마다 0원에 가깝거나 마이너스라면, 새 대출은 숨통이 아니라 다음 압박이 되기 쉽습니다.
3. 금리보다 먼저 봐야 할 것은 총상환액입니다
금리는 당연히 중요합니다. 그런데 생활 가계부에서는 총상환액이 더 직접적으로 느껴집니다. 100만원을 빌리고 총 106만원을 갚는지, 115만원을 갚는지, 130만원 가까이 갚는지에 따라 다음 계절의 예산이 달라집니다.
대출을 비교할 때는 월 납입액, 상환 기간, 중도상환수수료, 연체이자, 부대비용을 같이 봐야 합니다. 특히 급하다는 이유로 선입금, 보증료, 수수료를 먼저 요구하는 곳은 피해야 합니다. 금융감독원 안내에서도 불법사금융 피해 예방에서 이런 요구를 강하게 경계합니다.
제도권 이용이 어렵다면 서민금융진흥원의 정책서민금융 상담을 먼저 확인하는 편이 낫습니다. 최근에는 기존 소액생계비 성격의 상품이 불법사금융예방대출이라는 이름으로 안내되고, 대상자에게 최대 100만원 범위의 생계자금 상담이 연결됩니다. 다만 지원 대상, 한도, 금리는 개인 상황과 시점에 따라 달라질 수 있으니 신청 전 상담으로 확인해야 합니다.
4. 빌리기 전 24시간 동안 줄일 수 있는 돈
제가 가계부 상담처럼 주변 사람과 이야기할 때 꼭 같이 보는 항목이 있습니다. 바로 이번 달에 당장 줄일 수 있는 현금 지출입니다. 대출을 막자는 뜻이 아니라, 필요한 대출 규모를 줄이자는 뜻입니다. 100만원이 아니라 60만원만 빌려도 상환 부담은 훨씬 가벼워집니다.
- 이번 달 외식 예산 20만원 중 8만원 줄이기
- 장보기 예산에서 냉동식품, 간편식 위주로 5만원 낮추기
- 당장 안 쓰는 중고물품 10만~15만원 현금화
- 구독 서비스 2~3개 일시 중단해서 2만원 확보
- 카드 결제 예정액 중 취소 가능한 예약 확인
이렇게 하면 대단한 절약이 아니어도 하루 이틀 안에 20만~30만원은 만들 때가 있습니다. 물론 매번 가능한 건 아닙니다. 그래도 100만원대출을 70만원대출로 낮추는 것만으로도 마음의 압박이 줄어듭니다.
5. 상환 계획은 월급날 기준으로 짧게 잡기
상환 계획은 멋있게 길게 쓰는 것보다 월급날 기준으로 짧게 잡는 게 현실적입니다. 예를 들어 매월 25일 월급이라면 26일에 바로 상환액을 자동이체하고, 남은 돈으로 생활하는 구조가 낫습니다. 남으면 갚겠다는 방식은 가계부에서 거의 실패했습니다. 남기 전에 빠져나가야 남습니다.
저라면 100만원대출을 받을 때 최소 3개월 표를 만듭니다. 1개월 차에는 연체 방지, 2개월 차에는 식비와 교통비 조정, 3개월 차에는 비상금 5만원이라도 다시 쌓기. 대출을 갚는 동안 비상금이 0원인 상태가 이어지면 작은 변수에도 다시 빌릴 수밖에 없습니다.
사실 100만원은 누군가에게는 작은 돈일 수 있지만, 생활비를 매일 적어본 사람에게는 꽤 큰 숫자입니다. 그래서 저는 대출 자체보다 대출 이후의 식비, 카드값, 월급 전날 잔고를 더 중요하게 봅니다. 지금 필요한 돈이 정말 100만원인지, 60만원이면 되는지, 그리고 갚는 동안 내 생활이 얼마나 버틸 수 있는지까지 같이 봐야 마음이 덜 흔들립니다.