P2P대출 전 가계부에서 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보면 대출이 필요한 순간에도 먼저 보이는 숫자가 있습니다. 금리보다 다음 달 통장에서 빠져나갈 돈이죠. P2P대출을 알아보는 분에게도 저는 그 숫자부터 적어보자고 말합니다. 신청 화면에 보이는 연 금리만으로는 우리 집 살림에 맞는 대출인지 알기 어렵거든요.
1. 빌리는 돈과 받는 돈이 같은지
P2P대출은 온라인 플랫폼을 통해 투자자의 돈을 모아 차입자에게 빌려주는 방식입니다. 우리나라에서는 온라인투자연계금융업으로 관리됩니다. 차입자 입장에서는 필요한 금액을 마련하는 대출이지만, 계약서에는 금리 외에 플랫폼 수수료와 지급 방식도 함께 적혀 있을 수 있습니다.
가령 300만 원을 빌리는데 수수료 6만 원이 대출금에서 먼저 빠진다면, 실제 손에 쥐는 돈은 294만 원입니다. 그런데 갚아야 할 원금은 계약에 따라 300만 원일 수 있죠. 급하게 300만 원이 꼭 필요한 상황이라면 이 차이가 작지 않습니다. 신청 전에 입금 예정액, 상환 원금, 수수료가 언제 빠지는지를 각각 확인해야 합니다.
금융위원회도 P2P대출 차입자가 이자와 수수료를 함께 확인해야 한다고 안내합니다. 광고에 적힌 금리 하나만 옆에 써두면 비교가 쉽지 않습니다. 다른 대출과 견줄 때는 내가 실제로 받은 돈과 끝까지 갚을 돈을 같은 기준으로 놓는 편이 정확합니다.
2. 첫 달 상환액보다 매달 버틸 수 있는지
상환 방식에 따라 가계부에 찍히는 금액도 달라집니다. 예를 들어 300만 원을 연 12%로 12개월 동안 원금을 똑같이 나눠 갚고, 이자를 남은 원금에 월 1%씩 붙인다고 가정해볼게요. 첫 달에는 원금 25만 원과 이자 3만 원, 합계 28만 원을 냅니다. 원금이 줄면서 이자는 조금씩 내려가고, 12개월 이자 합계는 19만 5천 원입니다. 여기에 별도 수수료 6만 원이 있다면 부담은 더 커집니다. 이 숫자는 계산을 보여주기 위한 예시이며 실제 계약 조건에 따라 달라집니다.
저라면 이 금액을 가계부의 ‘남는 돈’과 바로 비교하지 않습니다. 지난 3개월 중 지출이 가장 컸던 달을 먼저 봅니다. 경조사비나 병원비가 나온 달에도 상환액 28만 원을 낼 수 있는지가 중요해서요. 평소 한 달에 35만 원이 남아도 바쁜 달에는 10만 원만 남는 집이라면, 대출을 받은 뒤 생활비를 다시 빌릴 가능성이 생깁니다.
상환일이 월급날보다 앞서는지도 확인할 만합니다. 한 달 전체로는 돈이 남아도 상환일 통장 잔액이 부족하면 연체가 생길 수 있습니다. 자동이체 계좌에 상환액을 미리 남겨두는 방식이 이런 실수를 줄이는 데 도움이 됩니다.
3. 빌린 이유가 다음 달에도 반복되는지
갑자기 보일러를 고치거나 필요한 치료비를 내야 할 때처럼, 지출 시점과 현금이 들어오는 시점이 어긋나는 경우가 있습니다. 반면 매달 식비와 카드값이 모자라서 대출을 찾는다면 얘기가 달라집니다. 이번 달 부족분을 빌려 메워도 다음 달에는 기존 생활비에 상환액까지 얹히니까요.
저는 이런 때 가계부에서 최근 3개월의 고정비와 변동비를 따로 봅니다. 월수입 280만 원, 고정비 170만 원, 변동비 105만 원이면 평소에도 5만 원밖에 남지 않습니다. 여기에 매달 28만 원가량의 상환액을 넣으려면 어딘가에서 23만 원 이상을 꾸준히 줄이거나 수입을 늘려야 합니다. 한 번의 외식비를 아끼는 정도로 해결될 숫자는 아니죠.
줄일 항목이 바로 보이지 않는다고 자책할 필요는 없습니다. 이미 빠듯한 살림이라면 대출보다 먼저 납부일 조정 가능 여부나 기존 대출 조건, 이용할 수 있는 공적 지원을 확인하는 편이 나을 수 있습니다. 필요한 금액도 ‘당장 결제할 돈’ 그대로 잡기보다, 다른 방법으로 마련할 수 있는 금액을 뺀 뒤 다시 계산해보면 부담이 줄어듭니다.
4. 투자한다면 이자보다 원금 손실을 먼저 보는지
P2P대출을 빌리는 쪽이 아니라 투자하는 쪽에서 보는 분도 있습니다. 연 10%라는 숫자는 예금 이자와 비교하면 눈에 띕니다. 하지만 차입자가 갚지 못하면 투자자가 손실을 볼 수 있고, 투자금 회수도 보장되지 않습니다. 금융위원회 역시 이 점을 P2P 투자에서 주의할 사항으로 안내합니다.
100만 원을 투자해 1년 뒤 이자 10만 원을 기대한다고 가정해볼까요. 이는 연 10%를 단순 계산한 세금·수수료 차감 전 금액입니다. 원금 일부가 회수되지 않으면 그 손실이 기대 이자를 금세 넘어설 수 있습니다. 그래서 저는 생활비 통장이나 곧 써야 할 전세·교육 자금을 투자금으로 잡지 않습니다. 잃거나 오래 묶여도 당장 살림이 흔들리지 않을 금액인지부터 봅니다.
투자 전에는 업체의 온라인투자연계금융업 등록 여부와 상품의 차입자 정보, 상환 방식, 연체 가능성, 담보가 있다면 그 내용까지 읽어야 합니다. 등록된 업체의 상품이어도 원금이 보장되는 것은 아닙니다. 수익률만 크게 보이고 돈을 어떻게 돌려받는지 이해하기 어렵다면, 가계부에는 아직 넣지 않는 쪽이 마음 편합니다.
10년 넘게 가계부를 쓰며 느낀 건 대출의 좋고 나쁨을 이름만으로 가르기 어렵다는 점입니다. 내 통장에 실제로 얼마가 들어오고, 언제 얼마씩 나가며, 계획이 어긋났을 때도 생활을 이어갈 수 있는지. P2P대출 앞에서도 그 세 줄의 숫자가 제일 솔직했습니다.
