신용대출 받기 전 가계부에서 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 대출을 고민할 때도 금리보다 먼저 펼치게 되는 건 지난 석 달의 지출 내역이다. 대출 가능 금액은 화면에 바로 뜨지만, 매달 갚을 수 있는 금액은 내 생활비를 봐야 알 수 있다. 특히 신용대출은 입금되는 순간 숨통이 트여도 상환일은 매달 돌아온다.
1. 빌릴 금액보다 돈이 필요한 이유를 먼저 적는다
생활비가 한 달 모자라는 상황과 보증금처럼 날짜가 정해진 큰 지출은 성격이 다르다. 보증금 부족분 500만 원이라면 필요한 금액과 갚을 시점을 비교적 분명하게 적을 수 있다. 반면 카드값을 막기 위해 500만 원을 빌린다면 다음 달에도 같은 부족분이 생길 수 있다.
나는 이럴 때 가계부에서 최근 3개월의 식비, 교통비, 병원비, 구독료를 따로 본다. 줄일 수 있는 항목이 있는지 확인하되, 병원비나 기본 식비까지 억지로 깎지는 않는다. 매달 30만 원씩 부족했다면 대출을 받기 전에 그 30만 원이 어디서 생기는지 알아야 한다. 원인을 그대로 둔 채 빌린 돈으로 카드값만 갚으면 새 상환액이 지출에 더해진다.
2. 월 상환액을 생활비 칸에 넣어본다
예를 들어 1,000만 원을 연 7% 고정금리로 빌려 3년 동안 원리금균등으로 갚는다고 가정하면, 월 납입액은 약 30만 9천 원이고 전체 이자는 약 112만 원이다. 같은 조건에서 기간을 5년으로 늘리면 월 납입액은 약 19만 8천 원으로 낮아지지만 전체 이자는 약 188만 원으로 늘어난다. 실제 금액은 적용 금리, 납입일, 상품 조건에 따라 달라진다.
월 11만 원 차이는 분명 크다. 그런데 월급에서 관리비와 식비, 기존 할부금을 빼고 20만 원 남는 가계라면 5년 상환도 빠듯하다. 내 가계부라면 대출 상환액을 ‘남으면 내는 돈’으로 두지 않고 월세처럼 먼저 적는다. 그다음 경조사나 수리비가 생긴 달에도 생활이 가능한지 본다. 평소 지출만 겨우 맞는 계획은 예상 밖의 한 달에 쉽게 흔들린다.
3. 낮은 금리 숫자 옆의 조건까지 읽는다
신용대출을 비교할 때는 광고에 보이는 최저금리보다 내가 실제로 적용받는 금리를 확인해야 한다. 금융감독원의 금융상품 한눈에는 상품을 비교하는 출발점으로 쓸 수 있다. 다만 최종 조건은 소득과 신용 상태 등에 따라 달라지므로, 신청 단계에서 제시된 내용을 다시 봐야 한다.
가계부 옆에 적어둘 항목은 다섯 가지다. 실제 적용 금리, 고정금리인지 변동금리인지, 상환 방식, 만기, 중도상환수수료다. 변동금리라면 금리가 올랐을 때 월 부담이 얼마나 달라지는지도 계산해 둔다. 만기일시상환은 매달 이자만 내므로 당장은 가볍게 느껴질 수 있지만, 만기에 원금을 한꺼번에 마련해야 한다. 월 납입액만 보고 분할상환 상품과 비교하면 판단이 어긋난다.
여유가 생기면 일찍 갚을 생각이라면 중도상환수수료 조건도 중요하다. 상품마다 적용 여부와 기간이 다를 수 있어 계약서에서 확인하는 편이 정확하다. 금리를 조금 낮추려고 상환 기간을 길게 늘릴 때도 총이자가 얼마인지 함께 적어보면 선택이 선명해진다.
4. 상환 중에도 남길 돈을 정한다
대출을 빨리 갚고 싶은 마음에 통장을 거의 비워두면, 갑작스러운 치과 치료나 가전제품 수리 때문에 다시 빌려야 할 수 있다. 그래서 나는 월 상환액을 정할 때 비상 지출용 돈도 함께 남겨두는 편이다. 얼마가 적당한지는 가구마다 다르지만, 최근 가계부에서 실제로 튀어나왔던 지출을 기준으로 잡으면 막연하지 않다.
이미 여러 대출의 납입일을 맞추기 어렵다면 새 신용대출로 이번 달만 넘길 수 있는지보다 다음 달 현금흐름을 먼저 봐야 한다. 연체가 걱정되는 단계라면 거래 금융회사에 상환 조건을 문의하고, 신용회복위원회나 서민금융진흥원의 상담을 받는 방법도 있다. 문자로 ‘수수료를 먼저 보내면 저금리 대출로 바꿔준다’는 제안은 피해야 한다. 서민금융진흥원도 대출을 빌미로 한 선입금 요구에 주의를 당부한다.
신용대출 자체를 무조건 피할 필요는 없다고 생각한다. 다만 빌린 뒤의 생활을 가계부에 먼저 써보면, 감당할 수 있는 금액과 지금은 미뤄야 할 금액이 꽤 다르게 보인다. 대출 버튼을 누르기 전 그 숫자를 확인하는 시간이 결국 내 생활을 지켜준다.
