개인연금 월 10만원부터 시작하는 4단계
가계부를 오래 쓰다 보니 연금에 넣을 돈이 없다는 말이 꼭 소득이 부족하다는 뜻은 아니었습니다. 매달 남는 돈이 들쑥날쑥해서, 얼마를 넣어도 괜찮을지 알기 어렵다는 뜻일 때가 많았어요. 개인연금은 큰돈을 한 번에 넣는 계획보다 생활비가 흔들리지 않는 금액을 찾는 일부터 시작하는 편이 오래갑니다.
1. 연금 납입액보다 먼저 생활비 바닥을 봅니다
월급 300만원인 가계를 예로 들어볼게요. 주거비와 공과금 110만원, 식비와 교통비 75만원, 보험료와 통신비 35만원, 대출 상환 40만원이면 40만원이 남습니다. 여기서 30만원을 곧장 개인연금에 넣으면 경조사나 병원비가 생긴 달에는 카드값으로 다시 메워야 할 수 있어요. 가계부상 남는 40만원이 모두 장기간 묶어도 되는 돈은 아닙니다.
저라면 최근 3개월의 지출을 펼쳐 놓고 비정기 지출부터 월평균으로 바꿔 적겠습니다. 자동차 보험료 60만원을 1년에 한 번 낸다면 매달 5만원씩 따로 잡는 식이에요. 명절 비용과 가전 교체비도 같은 방식으로 나누면 실제로 남는 금액이 보입니다. 비상자금이 부족하거나 이자가 높은 빚을 갚는 중이라면 연금 납입액을 작게 잡아도 괜찮습니다. 오래 유지할 수 있는 5만원이 몇 달 뒤 중단할 30만원보다 가계에는 편할 수 있어요.
2. 세액공제 숫자는 내 납입액에 맞춰 봅니다
개인연금을 이야기할 때 자주 나오는 상품이 연금저축과 개인형 퇴직연금인 IRP입니다. 국세청 안내 기준으로 연금저축의 세액공제 대상 납입 한도는 연 600만원, IRP 등을 합친 연금계좌 한도는 연 900만원입니다. 이 숫자는 꼭 채워야 하는 목표액이 아니라 세액공제를 적용할 수 있는 상한입니다.
예를 들어 연금저축에 월 10만원씩 넣으면 1년 납입액은 120만원입니다. 총급여 5,500만원 이하인 근로자라면 공제율은 소득세 기준 15%이고, 지방소득세를 포함한 절세 효과는 최대 19만 8천원으로 계산됩니다. 총급여가 그보다 높으면 공제율은 소득세 기준 12%로 달라집니다. 실제 돌려받는 금액은 다른 공제와 이미 낸 세금에 따라 적어질 수 있어요. 환급액만 보고 생활비에 무리가 가는 금액을 넣지는 않았으면 합니다.
월 10만원이 익숙해진 뒤 여유가 생기면 15만원, 20만원으로 올려도 됩니다. 반대로 수입이 줄어든 달에는 납입액을 조절할 수 있는지 상품 조건을 확인해 두는 게 좋습니다. 가계부에서는 연금 납입액을 ‘남으면 쓰는 돈’과 섞지 않고 별도 항목으로 적어야 다음 달 예산을 잡기 쉽습니다.
3. 이름보다 인출 조건과 운용 방식을 확인합니다
연금저축이라는 이름이 같아도 보험과 펀드는 운용 방식이 다릅니다. 연금저축펀드에서 투자 상품을 고르면 가격이 내려 원금 손실이 날 수 있고, 보험은 납입 방식과 비용을 살펴야 합니다. IRP도 고를 수 있는 상품과 비용, 중도 인출 조건을 확인할 필요가 있어요. 익숙한 금융회사에서 권했다는 이유만으로 결정하기보다 내가 이해하고 유지할 수 있는 형태인지 보는 편이 낫습니다.
국세청이 안내하는 일반적인 연금 수령 요건에는 만 55세 이후 수령 신청, 가입 후 5년 경과, 연금 수령 한도 준수가 들어갑니다. 예외가 있지만, 생활비 통장처럼 언제든 꺼내 쓸 돈으로 생각하면 곤란합니다. 세액공제를 받은 납입액과 운용 수익을 연금이 아닌 방식으로 찾을 때는 과세 방식도 달라질 수 있습니다. 몇 년 안에 이사나 교육비로 쓸 돈이라면 연금계좌에 넣기 전에 다시 한 번 구분해 두는 게 마음이 편합니다.
4. 자동이체 금액은 반년에 한 번만 점검합니다
제 가계부에서 오래 살아남은 항목은 대개 금액이 작은 자동이체였습니다. 시작할 때는 월 10만원을 급여일 다음 날로 정하고, 6개월 뒤 잔고를 보며 조정하는 식이 무난합니다. 그 사이 매달 수익률을 확인하면 가격이 내려간 달에 불안해지기 쉽습니다. 납입을 계속할 여력이 있는지, 비상자금은 줄지 않았는지, 상품 비용과 투자 비중이 내 생각과 맞는지를 반년에 한 번 확인하는 정도면 충분합니다.
월 10만원은 1년에 120만원, 10년이면 납입 원금만 1,200만원입니다. 수익은 보장되지 않고 물가도 변하지만, 이 숫자에는 매달 가계에서 노후 몫을 따로 남겼다는 의미가 있습니다. 개인연금에 얼마를 넣느냐보다 그 금액을 넣고도 이번 달 생활이 편안한지가 제게는 더 중요한 기준입니다.
