신용카드추천 전에 가계부에서 볼 4가지
지난달 가계부를 보다가 카드 할인액은 1만 8천 원인데, 혜택을 받으려고 평소보다 더 쓴 돈이 3만 원이라는 걸 발견했습니다. 할인받았다는 기분은 좋았지만 잔고는 그만큼 줄었죠. 그래서 누가 신용카드추천을 부탁하면 카드 이름보다 지난 석 달의 지출부터 함께 봅니다.
1. 자주 쓰는 곳보다 꾸준히 쓰는 금액을 본다
한 달에 커피를 열 번 사도 어떤 달에는 두 번만 살 수 있습니다. 반면 식료품 35만 원, 교통비 8만 원처럼 매달 비슷하게 나가는 돈은 예상하기 쉽습니다. 가계부에서 최근 석 달의 지출을 식료품, 외식, 교통, 온라인 쇼핑처럼 묶고 월평균을 적어보세요. 카드 혜택도 그 숫자에 맞춰야 실제로 받기 편합니다.
예를 들어 온라인 쇼핑을 월 20만 원씩 꾸준히 하는 집이라면 그 영역의 할인이 쓸모 있습니다. 지난달에만 가전제품을 사느라 80만 원을 썼다면 이야기가 달라요. 한 번의 큰 지출을 기준으로 카드를 고르면 평소에는 혜택을 거의 못 받을 수 있습니다.
여기서 카드로 결제할 수 있는 돈과 이미 카드로 결제하는 돈도 구분합니다. 월세나 계좌이체로 내는 비용까지 카드 사용액에 넣으면 전월 실적을 쉽게 채울 것처럼 보이거든요. 가계부의 총지출이 150만 원이어도 카드로 내는 돈이 45만 원이라면 비교 기준은 45만 원입니다.
2. 할인율보다 한 달에 남는 돈을 계산한다
‘10% 할인’이라는 문구는 눈에 띕니다. 그런데 월 할인 한도가 5천 원이면 그 영역에서 5만 원을 쓴 뒤에는 추가 할인이 없습니다. 연회비도 빼야 합니다. 연회비가 1만 2천 원인 카드는 단순하게 나누면 매달 1천 원의 비용을 내는 셈입니다.
가상의 두 카드를 놓고 계산해볼게요. A카드는 전월 실적 없이 모든 결제에 1%를 할인하고 연회비는 1만 2천 원입니다. 매달 60만 원을 결제한다면 할인액은 6천 원, 연회비를 월 단위로 나눈 뒤 남는 금액은 약 5천 원입니다. B카드는 식료품 10% 할인에 월 한도 1만 원, 연회비 2만 4천 원이라고 해보죠. 식료품에 매달 35만 원을 써도 실제 할인액은 1만 원이고, 연회비를 반영하면 월평균 약 8천 원이 남습니다. 다만 B카드의 실적 조건을 채우지 못한 달에는 이 계산이 성립하지 않습니다.
저는 카드 후보마다 ‘평소 지출로 받을 할인액에서 연회비의 월평균을 뺀 금액’을 적습니다. 포인트 적립이라면 내가 실제로 쓸 수 있는지도 함께 봅니다. 쌓아두기만 하는 포인트를 현금 할인과 똑같이 취급하면 가계부 숫자가 실제보다 좋아 보입니다.
3. 전월 실적은 빠지는 항목까지 읽는다
월 40만 원만 쓰면 혜택을 준다는 카드가 있어도 매달 40만 원을 결제한다고 자동으로 조건을 채우는 것은 아닙니다. 카드마다 실적에서 제외하는 결제와 할인 대상에서 제외하는 결제가 다를 수 있습니다. 여신금융협회도 카드 상품의 혜택과 전월 이용실적 같은 제공 조건은 해당 상품설명서에서 확인하도록 안내합니다.
예를 들어 월 카드 결제가 50만 원이고 그중 실적에서 빠지는 항목이 15만 원이라면 인정되는 금액은 35만 원입니다. 실적 기준이 40만 원인 카드를 위해 5만 원을 더 쓰고 싶어질 수 있죠. 그 5만 원이 원래 살 물건이었다면 결제 시기만 달라진 것이지만, 필요 없는 물건이라면 할인보다 지출이 커집니다.
실적이 경계에 걸리는 달이 많다면 조건 없는 기본 할인형이 마음 편할 수 있습니다. 매달 같은 곳에서 충분히 쓰고 실적도 자연스럽게 채운다면 특정 생활비 할인형이 유리할 수 있고요. 신용카드추천 목록의 순위보다 내 가계부에서 조건을 충족한 달이 몇 번인지가 더 믿을 만한 기준입니다.
4. 카드 종류는 소비를 관리하기 쉬운 쪽으로 고른다
제 가계부에서는 카드가 여러 장일 때 혜택보다 관리 시간이 더 부담스러웠습니다. 식료품은 이 카드, 교통비는 저 카드로 나누다 보니 결제 예정액을 한눈에 보기 어려웠거든요. 혜택 차이가 한 달에 몇 천 원이라면 한 장에 생활비를 모으는 편이 저에게는 잘 맞았습니다.
월 카드 사용액이 들쭉날쭉하다면 실적 조건이 없는 기본 할인형부터 비교할 만합니다. 식료품이나 교통비처럼 일정한 지출이 크다면 해당 영역 할인형을 살펴볼 수 있습니다. 지출을 줄이는 중이라 카드 결제 자체가 부담스럽다면 체크카드를 쓰는 선택도 괜찮습니다. 카드 혜택 때문에 소비 방식을 바꿀 필요는 없으니까요.
어떤 카드를 고르든 결제일에 낼 돈은 이미 쓴 돈으로 가계부에 적습니다. 다음 달 월급에서 빠질 예정이라고 이번 달 지출에서 빼면 예산이 넉넉해 보이는 착시가 생깁니다. 저는 결제 알림을 받은 날 생활비에서 차감하고, 한 달에 한 번 실제 할인액을 확인합니다. 두세 달을 써도 예상한 혜택이 거의 없다면 그때 바꾸면 됩니다. 제게 좋은 카드는 할인 문구가 화려한 카드보다 평소의 지출을 그대로 담아도 잔고를 읽기 쉬운 카드입니다.
