연금종류 4가지로 나눠 가계부에 적는 법
얼마 전 부모님 가계부를 같이 보다가 연금 입금액을 한 줄로 적어둔 걸 봤습니다. 국민연금과 기초연금이 섞여 있으니 매달 얼마가 안정적으로 들어오는지, 어떤 금액은 조건에 따라 달라질 수 있는지 보이지 않더라고요. 연금종류는 이름을 외우기보다 돈이 어디서 오고 언제 받을 수 있는지로 나누면 훨씬 편합니다.
1. 국민연금은 납부 기간부터 확인합니다
직장인 급여명세서에서 빠져나가는 국민연금 보험료는 먼 훗날의 생활비와 연결됩니다. 가장 익숙한 노령연금은 가입 기간이 10년 이상이고 출생연도에 따른 지급 개시 연령에 도달하면 매달 받을 수 있습니다. 예상 수령액은 납부 기간과 소득 등에 따라 달라져서, 다른 사람의 월 수령액을 우리 집 계획에 그대로 넣으면 곤란합니다.
국민연금 안에도 노령연금만 있는 건 아닙니다. 장애로 소득이 줄었을 때의 장애연금, 가입자나 수급자가 사망했을 때 일정 요건을 충족한 유족에게 지급하는 유족연금이 있습니다. 국민연금공단 안내에는 분할연금도 노령연금과 함께 설명됩니다. 이혼 후 혼인 기간에 해당하는 연금액을 나누는 제도라, 개인의 상황에 따라 확인할 항목이 달라집니다.
제 가계부라면 지금 납부하는 보험료와 나중에 받을 예상액을 다른 칸에 적겠습니다. 월급에서 빠지는 18만 원은 현재 지출이고, 예상 노령연금 80만 원은 미래 수입의 추정치입니다. 두 숫자를 같은 달의 현금처럼 더하지 않는 것만으로도 계획이 덜 흐려집니다.
2. 기초연금은 국민연금과 지급 기준이 다릅니다
부모님이 “국민연금 받으니 기초연금은 못 받는 거 아니야?”라고 물으신 적이 있습니다. 둘은 별개의 제도입니다. 기초연금은 만 65세 이상 가운데 소득과 재산을 반영한 소득인정액 등 지급 요건을 충족하는 분에게 지급합니다. 국민연금을 받는다는 사실 하나만으로 가능 여부를 단정할 수는 없습니다.
보건복지부가 발표한 2026년 기초연금 기준연금액은 노인 단독가구 월 34만 9,700원입니다. 다만 이 숫자가 모든 수급자의 실제 입금액은 아닙니다. 국민연금 수령액이나 부부 수급 여부, 소득인정액 등에 따라 감액될 수 있습니다. 부모님 생활비를 계산할 때도 기준연금액을 곧바로 확정 수입으로 적기보다 실제 입금 내역을 먼저 보는 편이 안전합니다.
예를 들어 부모님의 한 달 필수지출이 140만 원이고 국민연금이 75만 원 들어온다면, 우선 확인되는 차액은 65만 원입니다. 기초연금 수급 여부와 실제 금액을 확인한 뒤 그 차액을 다시 계산해야 합니다. 아직 신청 전이라면 예상액 칸에만 따로 적어두는 방식이 마음도 편합니다.
3. 퇴직연금은 회사 돈을 누가 운용하는지가 중요합니다
퇴직연금은 재직 중 회사가 퇴직급여를 금융기관에 적립하는 제도입니다. 확정급여형인 DB는 퇴직 시 받을 급여가 사전에 정해지고 회사가 적립금을 운용합니다. 확정기여형인 DC는 회사가 낼 부담금이 정해져 있으며 근로자의 운용 결과에 따라 퇴직급여가 달라집니다. 같은 퇴직연금이라는 이름이어도 가계부에 적을 미래 금액의 확실성은 다릅니다.
개인형퇴직연금인 IRP는 퇴직급여를 옮겨 받거나 본인이 추가로 납입할 수 있는 계좌입니다. 고용노동부는 퇴직연금을 55세 이후 연금 또는 일시금으로 받을 수 있다고 안내합니다. 그래서 퇴직연금 잔액 3,000만 원이 보인다고 지금의 비상금 3,000만 원으로 계산하지는 않습니다. 당장 쓸 돈과 노후에 쓸 돈은 가계부에서도 자리를 나눠야 하니까요.
DC나 IRP를 직접 운용 중이라면 잔액만큼 운용 상품과 수수료도 한 번씩 확인합니다. 수익률이 오를 수도, 내려갈 수도 있습니다. 생활비가 빠듯한 달에 노후 계좌를 채우려고 신용카드 결제액을 늘리는 건 제 경험상 오래가기 어렵습니다.
4. 개인연금은 매달 낼 수 있는 금액으로 시작합니다
개인이 준비하는 연금으로는 연금저축과 IRP 추가 납입을 많이 봅니다. 국세청 기준으로 연금계좌 세액공제 대상 납입 한도는 연금저축이 연 600만 원, 퇴직연금을 포함하면 합계 연 900만 원입니다. 한도는 채워야 하는 목표액이 아니라 공제 계산에 쓰이는 상한입니다. 실제 공제액은 소득 구간과 납부할 세금 등에 따라 달라집니다.
가령 월 20만 원을 연금저축에, 월 10만 원을 IRP에 넣으면 1년 납입액은 각각 240만 원과 120만 원, 합계 360만 원입니다. 연 900만 원을 채우려면 매달 75만 원이 필요하지만, 우리 집에서 무리 없이 낼 수 있는 돈이 월 30만 원이라면 그 숫자가 출발점입니다. 자동차 수리비나 병원비를 감당할 비상금도 함께 남겨둬야 중간에 납입을 끊거나 급히 돈을 빼는 일을 줄일 수 있습니다.
저는 연금종류를 볼 때 ‘매달 확실히 들어오는 돈’, ‘조건을 확인해야 하는 돈’, ‘아직 쌓는 중인 돈’으로 가계부 칸을 나눕니다. 이름이 비슷한 연금을 한데 더할 때보다 노후 생활비의 빈칸이 또렷해집니다. 그 빈칸을 한 번에 메우려 애쓰기보다, 지금 생활을 해치지 않는 월 납입액을 오래 지키는 쪽이 제게는 더 현실적이었습니다.
