정기보험 고를 때 가계부로 확인할 5가지
가계부를 오래 쓰다 보니 보험료도 매달 빠져나가는 고정비로 보이기 시작했습니다. 그런데 정기보험을 볼 때는 월 보험료만으로 판단하기 어렵더군요. 우리 집에 소득이 끊길 위험이 얼마나 오래 남아 있는지부터 적어야 필요한 보장금액이 보였습니다.
1. 가족에게 필요한 기간부터 적기
정기보험은 정해 둔 기간에 피보험자가 사망하면 보험금을 지급하는 보험입니다. 기간이 끝난 뒤에는 사망보장도 끝납니다. 평생 사망을 보장하는 종신보험과 가장 큰 차이가 여기 있어요. 생명보험협회도 두 보험을 보장기간에 따라 구분합니다.
예를 들어 아이가 초등학교에 들어갔고 주택대출 상환이 18년 남았다면, 그 기간의 생활비와 대출 부담을 먼저 생각할 수 있습니다. 반대로 부양할 가족이 없고 빚도 거의 없다면 큰 사망보장이 당장 필요한지부터 따져볼 만합니다. 보험기간은 막연히 길수록 좋은 숫자가 아니라, 가족이 내 소득에 의지하는 기간과 맞닿아 있어야 하니까요.
2. 보장금액은 생활비 부족분으로 계산하기
보험금 1억 원이라는 숫자는 커 보이지만 집마다 의미가 다릅니다. 저는 가계부의 필수지출부터 꺼내 놓습니다. 식비, 주거비, 공과금, 교육비처럼 갑자기 줄이기 어려운 돈이 한 달에 얼마인지 보는 거죠.
가령 필수지출이 월 220만 원이고, 남은 가족의 소득으로 월 100만 원을 감당할 수 있다면 부족분은 월 120만 원입니다. 이 차액을 2년 동안 메울 돈은 2,880만 원입니다. 여기에 갚아야 할 대출 2,000만 원과 가까운 시기의 교육비 1,000만 원을 더하고, 바로 쓸 수 있는 저축 1,500만 원과 기존 사망보험금 1,000만 원을 빼면 추가로 검토할 금액은 3,380만 원이 됩니다.
물론 이 계산은 예시입니다. 가족의 소득이 유지될지, 대출에 별도 보장이 붙어 있는지, 저축 중 비상금으로 남겨야 할 돈은 얼마인지에 따라 숫자가 달라집니다. 그래도 필요한 돈을 항목별로 적으면 막연한 불안 때문에 보장금액을 키우는 일은 줄어듭니다.
3. 월 보험료와 납입 총액을 함께 보기
정기보험은 보장기간이 한정되어 있어 같은 조건의 종신보험보다 보험료가 대체로 낮습니다. 금융감독원도 경제활동 기간의 사망보장이 목적이라면 두 상품의 보장기간과 보험료를 비교할 필요가 있다고 안내합니다. 다만 실제 보험료는 나이, 건강 상태, 보장금액, 보험기간, 납입기간에 따라 달라집니다.
월 2만 5천 원이면 부담이 작아 보여도 20년간 낸다면 총 600만 원입니다. 월 5만 원이면 같은 기간 총 1,200만 원이고요. 두 금액 모두 단순히 월 보험료에 납입 개월 수를 곱한 예시일 뿐, 실제 상품 견적은 아닙니다. 가계부에서는 보험료를 매달 계속 낼 수 있는 고정비인지 확인해야 합니다. 특히 갱신형은 갱신 시 보험료가 달라질 수 있으니, 지금의 월 보험료만 보고 납입 부담을 판단하지 않는 편이 좋습니다.
4. 환급금보다 가입 목적을 먼저 보기
만기에 낸 돈을 돌려받지 못한다는 말이 아깝게 들릴 수 있습니다. 저도 처음엔 그랬어요. 하지만 정기보험에서 먼저 사는 것은 정해진 기간의 사망보장입니다. 만기환급금이 있는 상품도 있으므로, 환급 여부와 그에 따른 보험료 차이를 상품설명서에서 확인하면 됩니다.
중간에 해지할 가능성도 생각해야 합니다. 해지환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있고, 상품 구조에 따라 다릅니다. 보험료가 부담돼 몇 년 뒤 해지한다면 처음 세운 보장 계획도 함께 끊깁니다. 저축할 돈과 보장에 쓸 돈을 가계부에서 따로 잡아 두는 이유가 여기에 있습니다.
5. 기존 보험과 계약 조건을 나란히 놓기
새 보험을 보기 전에 이미 가입한 보험의 증권부터 확인합니다. 직장 단체보험이나 기존 생명보험에 사망보장이 있을 수 있습니다. 다만 직장 보장은 퇴사 후에도 유지되는지 확인해야 합니다. 같은 위험을 대비하는 돈을 여러 번 내고 있는지 살펴보려는 겁니다.
상품을 비교할 때는 사망보험금만 같게 놓지 말고 보험기간, 납입기간, 갱신 여부, 만기환급금, 특약을 함께 맞춰 보세요. 청약 단계에서는 건강 관련 질문에도 사실대로 답해야 합니다. 조건이 다른 상품의 월 보험료만 나란히 적으면 싼 이유가 보이지 않습니다.
제 가계부에서는 보험이 불안을 없애 주는 지출이라기보다, 가족이 가장 힘든 몇 년을 버틸 시간을 마련하는 지출에 가깝습니다. 그 시간이 몇 년이고 얼마가 부족한지 적어 보면, 정기보험에 쓸 돈도 우리 집 형편에 맞는 크기로 잡을 수 있습니다.
