즉시연금 가입 전 따져볼 4가지 가계부 숫자
가계부를 오래 쓰다 보니 목돈이 생겼을 때보다 매달 들어오는 돈이 줄었을 때 마음이 더 불안하더군요. 퇴직 뒤 생활비가 월 250만 원인데 국민연금과 다른 수입을 합쳐 210만 원이 들어온다면, 가계부에는 매달 40만 원의 빈칸이 생깁니다. 즉시연금은 목돈을 한 번에 내고 비교적 이른 시점부터 연금을 받는 보험입니다. 그 빈칸을 메우는 방법이 될 수 있지만, 먼저 내 가계의 숫자와 맞는지 봐야 합니다.
1. 필요한 연금액보다 생활비의 빈칸을 먼저 적기
즉시연금에 넣을 돈부터 정하면 필요한 생활비를 놓치기 쉽습니다. 저는 월 생활비를 주거비·식비 같은 기본 지출과 여행·경조사처럼 달마다 달라지는 지출로 나눠 적습니다. 예를 들어 기본 지출 200만 원, 여유 지출 50만 원, 예상 월수입 210만 원이라면 부족액은 40만 원입니다. 다만 여유 지출을 매달 똑같이 쓰지는 않으니, 고정적으로 채워야 할 금액은 40만 원보다 적을 수도 있습니다.
목돈 전부를 연금으로 바꾸기 전에 현금으로 남길 몫도 적어둡니다. 기본 지출이 월 200만 원인 가계에서 6개월치를 남긴다면 1,200만 원입니다. 이는 누구에게나 맞는 기준이 아니라 비상자금 규모를 가늠하는 계산 예시입니다. 병원비나 집 수리비처럼 한 번에 나갈 돈이 잦다면 더 넉넉해야겠지요. 연금은 매달 돈을 받는 데 편하지만, 급할 때 목돈을 꺼내 쓰기는 계약에 따라 어렵거나 손해가 날 수 있습니다.
2. 같은 즉시연금이라도 받는 방식이 다르다
종신형은 살아 있는 동안 연금을 받는 방식입니다. 오래 살수록 생활비를 계속 받을 수 있다는 점이 눈에 들어옵니다. 대신 사망 뒤 남는 돈이나 보증기간의 처리 방식은 계약마다 확인해야 합니다. 확정기간형은 정해진 기간 동안 받고, 상속형은 연금을 받는 동안 연금재원의 처리 방식과 사망 시 지급 조건을 따로 살펴야 합니다. 이름만 보고 원금이 온전히 남는다고 생각하면 곤란합니다.
가계부 관점에서는 세 방식의 질문이 다릅니다. 종신형이라면 오래 살 때 월 생활비를 얼마나 채우는지, 확정기간형이라면 지급이 끝나는 해부터 부족액을 무엇으로 메울지 봅니다. 상속형이라면 매달 받는 돈과 사망 시 가족에게 돌아가는 금액을 함께 확인합니다. 같은 보험료를 넣어도 가입 나이, 지급 방식, 보증기간, 적용 이율에 따라 월 수령액이 달라집니다. 상품설명서의 예상 수령액을 받을 나이와 지급 방식까지 맞춰 비교해야 하는 이유입니다.
3. 월 30만 원이라는 숫자를 가계부에 넣어 보기
가령 1억 원을 넣고 월 30만 원을 받는 제안서를 받았다고 해봅시다. 실제 상품의 수령액을 뜻하는 숫자는 아닙니다. 앞의 가계처럼 월 40만 원이 부족하다면 연금을 받은 뒤에도 10만 원이 비어 있습니다. 반대로 월 30만 원만 꾸준히 필요했다면 목돈을 지나치게 많이 묶는 것은 아닌지도 생각해 볼 만합니다.
월 30만 원을 1년 받으면 360만 원, 20년 받으면 단순 합계로 7,200만 원입니다. 그렇다고 ‘1억 원을 회수하려면 몇 년’이라는 나눗셈만으로 상품의 유불리를 판단할 수는 없습니다. 받는 돈에 원금과 운용 성과가 어떤 방식으로 반영되는지, 사망 시 지급액이 있는지에 따라 계산이 달라지기 때문입니다. 물가도 생각해야 합니다. 월 30만 원이 그대로라면 시간이 흐른 뒤에는 같은 장바구니를 채우기 어려울 수 있습니다. 저는 현재 월 수령액 옆에 10년 뒤에도 이 돈으로 충당할 지출을 하나 적어봅니다.
4. 세금과 해지 조건은 가입 전에 숫자로 확인하기
즉시연금에 ‘비과세’라는 말이 붙어도 모든 계약에 같은 조건이 적용되지는 않습니다. 국가법령정보센터에 실린 소득세법 시행령을 보면, 일반 저축성보험은 계약 시기와 보험료 합계액, 유지기간 등에 따른 요건이 있습니다. 2017년 4월 1일 이후 체결한 계약의 일시납 관련 기준에는 계약자별 보험료 합계 1억 원 이하와 10년 이상 유지 등의 조건이 들어갑니다. 특히 10년이 지나기 전에 확정기간 동안 연금으로 나눠 받는 경우에는 그 요건에서 제외될 수 있습니다. ‘즉시’ 받는다는 이유만으로 비과세가 되는 것은 아닙니다.
종신형 연금보험의 과세 제외 요건은 따로 있습니다. 법령상 55세 이후부터 사망할 때까지 연금을 받고, 연금 외 형태로 지급받지 않으며, 최초 연금 지급 뒤 중도해지할 수 없는 등의 조건을 갖춰야 합니다. 따라서 가입하려는 상품이 어느 요건에 해당하는지 보험사에 확인하는 편이 정확합니다. 상담할 때는 납입보험료, 월 예상 연금액, 최저보증 조건, 연도별 해지환급금, 사망 시 지급액을 한 장에 받아 비교합니다. 공시이율이 바뀌면 연금액이 달라지는 상품인지도 함께 물어야 합니다.
제 가계부라면 즉시연금은 ‘목돈으로 얼마를 벌까’보다 ‘매달 얼마의 생활비를 안정적으로 채울까’라는 칸에 적겠습니다. 매달 부족한 돈을 채우면서도 갑자기 쓸 현금을 남길 수 있다면 편안한 선택이 될 수 있습니다. 생활비의 빈칸보다 큰 목돈을 묶어야 한다면, 월 수령액이 마음에 들어도 한 번 더 계산해 보고 싶습니다.
