적금추천 받을 때 가계부로 확인할 5가지
가계부를 오래 쓰다 보니 적금을 깬 달에는 비슷한 숫자가 보였습니다. 월 납입액을 정할 때는 넉넉해 보였는데, 두세 달 뒤 경조사비나 병원비가 나오면 생활비가 모자랐습니다. 금리가 높은 상품을 골랐어도 만기까지 가져가지 못하면 아쉬움이 남죠. 그래서 저는 적금추천을 받을 때 상품 이름보다 가계부에서 먼저 다섯 가지를 확인합니다.
1. 최근 3개월에서 실제로 남은 돈을 찾기
월급에서 고정비를 뺀 금액을 전부 저축할 수 있는 건 아닙니다. 식비, 교통비처럼 달마다 달라지는 지출도 있고, 갑자기 필요한 돈도 생깁니다. 저는 최근 3개월의 수입과 지출을 적어 놓고 매달 마지막에 남은 돈을 봅니다. 32만 원, 18만 원, 27만 원이 남았다면 평균 25만 원만 보고 월 25만 원 적금에 가입하지는 않습니다. 18만 원밖에 남지 않은 달에도 납입할 수 있는지가 더 중요하니까요.
이 경우 월 10만~15만 원으로 시작하고, 여유가 있는 달의 돈은 별도로 모으는 편이 편합니다. 월 15만 원이면 1년 납입 원금은 180만 원입니다. 월 25만 원을 약속했다가 중간에 해지하는 것보다 작은 금액을 끝까지 넣는 쪽이 가계부에는 더 안정적으로 남았습니다. 예시 금액일 뿐, 각자에게 맞는 납입액은 지난 지출에서 찾아야 합니다.
2. 최고금리보다 내가 받을 금리 확인하기
적금 광고의 큰 숫자는 눈에 잘 들어옵니다. 그런데 최고금리에는 급여 이체, 카드 사용, 첫 거래, 자동이체 같은 우대 조건이 붙을 수 있습니다. 조건을 채우려고 평소 쓰지 않던 카드를 새로 쓰면 이자보다 지출이 커질 수도 있죠. 저는 기본금리와 우대금리를 따로 적고, 이미 하고 있는 생활 습관만으로 받을 수 있는 금리를 표시합니다.
금리 차이를 원화로 바꿔 보면 판단이 쉬워집니다. 월 20만 원을 매월 초에 넣는 12개월 정액 적금이 단리 연 3%라면 세전 이자는 단순 계산으로 약 3만 9천 원, 연 4%라면 약 5만 2천 원입니다. 차이는 약 1만 3천 원입니다. 실제 이자는 납입일과 상품의 계산 방식에 따라 달라집니다. 금리 1%포인트를 더 받으려고 매달 불필요한 소비를 만드는 일은 없는지 같이 봐야 합니다.
3. 돈 쓸 날짜에 맞춰 기간 정하기
적금 기간은 길수록 무조건 좋은 선택이 아닙니다. 8개월 뒤 이사비가 필요한데 12개월 적금에 그 돈을 넣으면 만기 전에 꺼내야 할 수 있습니다. 여행비처럼 쓸 시점이 정해진 돈도 마찬가지입니다. 저는 가계부 옆에 돈이 필요한 달을 적어 두고, 그보다 먼저 만기가 오는 상품을 찾습니다. 기간이 딱 맞지 않으면 일부는 바로 쓸 수 있는 통장에 둡니다.
만기 전에 해지하면 약속한 만기 금리와 다른 중도해지 금리가 적용될 수 있으니 가입 화면의 조건을 읽어야 합니다. 반대로 만기 뒤에 돈을 그대로 두는 것도 놓치기 쉽습니다. 금융위원회도 만기 후에는 처음 약속한 금리보다 낮은 금리가 적용될 수 있다고 안내합니다. 저는 가입할 때 만기일을 달력에 함께 적습니다. 1년 뒤의 일이라도 날짜가 보이면 그 돈을 어디에 쓸지 미리 생각하게 됩니다.
4. 납입 방식과 비상금 자리 따로 보기
소득과 지출이 일정하다면 매달 같은 금액을 넣는 정액적립식이 단순합니다. 프리랜서 수입처럼 달마다 차이가 크거나 육아비가 들쭉날쭉하다면 자유적립식이 마음 편할 수 있습니다. 금융감독원 금융상품 한눈에에서는 적금을 비교할 때 정액적립식과 자유적립식을 구분해 볼 수 있습니다. 다만 자유적립식도 납입 한도와 우대 조건은 상품마다 확인해야 합니다.
적금을 시작하기 전에는 갑자기 쓸 돈의 자리도 마련해 둡니다. 제 가계부에서는 자동차 수리비나 치과 진료비가 적금 해지의 흔한 이유였습니다. 비상금을 얼마로 둘지는 집마다 다릅니다. 우선 지난 1년의 예상 밖 지출을 훑어보고, 다음 달 생활비를 건드리지 않을 만큼을 접근하기 쉬운 곳에 두는 식으로 시작할 수 있습니다. 비상금이 전혀 없다면 적금 납입액을 조금 낮추는 선택도 괜찮습니다.
5. 가입 전 비교표에는 세 칸만 채우기
후보가 많아지면 저는 세 칸만 씁니다. ‘내가 받을 금리’, ‘월 납입액과 만기일’, ‘중도해지 조건’입니다. 같은 월 납입액과 같은 기간으로 맞춰 비교해야 이자가 얼마나 다른지도 보입니다. 금융감독원 금융상품 한눈에에서 후보를 좁힌 뒤, 실제 가입 화면에서 우대 조건과 납입 한도를 다시 확인합니다. 공시 내용과 가입 시점의 조건이 다를 수 있어서 마지막 확인은 필요합니다.
상품을 고른 다음에는 자동이체 날짜를 월급이 들어온 직후로 둘지, 고정비가 빠져나간 뒤로 둘지도 가계부를 보고 정합니다. 저는 고정비가 몰린 날을 피해 이체일을 잡았을 때 잔액 부족으로 납입을 놓치는 일이 줄었습니다. 적금추천 목록의 첫 번째 상품이 우리 집에도 첫 번째일 필요는 없습니다. 매달 무리 없이 넣고, 필요한 날까지 가져갈 수 있는 적금이 오래 남았습니다.
