프리랜서대출 받기 전 가계부로 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 프리랜서 친구가 대출을 고민할 때 가장 먼저 묻게 되는 건 ‘얼마까지 나오느냐’가 아니었다. 지난달 수입으로 이번 달 상환액을 감당할 수 있는지가 더 궁금했다. 일이 몰리는 달에는 통장이 넉넉해 보여도, 입금이 늦어지는 달에는 같은 금액이 부담이 된다. 프리랜서대출은 한도보다 매달 빠져나갈 돈을 먼저 적어 보는 편이 마음도 덜 급하다.
1. 필요한 돈을 한 장에 적기
대출을 알아볼 때는 ‘혹시 모르니 넉넉하게’라는 생각이 들기 쉽다. 그런데 빌린 돈은 쓰지 않고 통장에 두어도 이자가 붙는다. 먼저 필요한 항목과 지급일을 나눠 적어 보자. 예를 들어 장비 수리비 180만 원, 밀린 작업실 비용 70만 원, 다음 달 생활비 부족분 50만 원이라면 필요한 금액은 300만 원이다. 여기에 이미 확보한 현금 80만 원을 빼면 빌려야 할 금액은 220만 원으로 줄어든다.
이때 세금 낼 돈과 거래처에 돌려줘야 할 돈은 ‘쓸 수 있는 현금’에서 빼야 한다. 통장 잔액이 200만 원이어도 다음 달 세금으로 120만 원이 나갈 예정이라면 자유롭게 쓸 수 있는 돈은 80만 원에 가깝다. 나는 가계부에서 이 돈을 생활비와 따로 표시한다. 잔액만 보고 대출액을 줄였다가 납부일에 다시 빌리는 일을 피하기 위해서다.
2. 소득 자료는 입금액과 구분하기
프리랜서는 계약 규모와 심사에서 확인되는 소득이 다를 수 있다. 지난해 3,000만 원짜리 프로젝트를 맡았더라도 그 금액 전체가 내 소득은 아니다. 외주비와 재료비가 나갔을 수 있고, 올해 들어 일이 줄었을 수도 있다. 금융위원회는 대출 심사에서 소득을 확인할 때 소득금액증명원이나 사업소득 원천징수영수증 같은 객관적인 자료를 활용한다고 안내한다. 실제로 어떤 자료를 받고 어떻게 반영하는지는 금융회사와 상품에 따라 다르다.
신청 전에 최근 1년의 월별 입금액, 일한 기간, 이미 갚고 있는 대출을 함께 적어 두면 상담이 한결 구체적이다. 소득금액증명원, 원천징수영수증, 계약서, 거래 내역 중 준비할 수 있는 자료도 확인해 두자. 입금이 불규칙하다면 큰돈이 들어온 한 달보다 평범한 달과 수입이 적었던 달을 함께 보여 주는 편이 내 상황을 이해하는 데 도움이 된다.
3. 가장 적게 번 달로 상환액을 시험하기
내 가계부에서는 평균 수입보다 ‘안 좋은 달에도 남는 돈’이 더 믿을 만한 숫자였다. 월수입이 180만 원에서 330만 원 사이인 사람을 생각해 보자. 월세와 식비 등 필수 지출이 125만 원, 기존 대출 상환이 20만 원, 세금으로 떼어 둘 돈이 25만 원이면 수입이 적은 달에 남는 돈은 10만 원이다. 새 대출의 월 상환액이 25만 원이라면 그 달에는 15만 원이 부족하다. 평균 수입으로는 충분해 보여도 실제 통장은 버티기 어렵다.
상환 가능액을 계산할 때는 수입이 들어오는 날짜도 봐야 한다. 대금이 매달 25일에 들어오는데 상환일이 5일이면, 한 달 전체로는 돈이 남아도 초순에는 잔액이 모자랄 수 있다. 입금 지연이 잦다면 상환일을 조정할 수 있는지 묻고, 최소 한 달치 필수 지출을 어떻게 마련할지도 함께 적어 두는 게 좋다. 비상금을 전부 상환에 투입하면 예상 밖의 공백을 버틸 여지가 사라진다.
4. 금리보다 실제로 낼 돈을 나란히 보기
같은 1,000만 원을 3년 동안 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정하면, 연 8%에서는 월 약 31만 3천 원, 총이자는 약 128만 원이다. 연 12%에서는 월 약 33만 2천 원, 총이자는 약 196만 원으로 늘어난다. 월 차이는 약 1만 9천 원이지만 3년 동안의 이자 차이는 약 68만 원이다. 계산을 단순하게 하려고 별도 비용은 넣지 않은 예시이며, 실제 납입액은 상품 조건에 따라 달라진다.
비교할 때는 금리와 한도 옆에 월 상환액, 총 상환액, 상환 방식, 중도상환수수료 여부를 한 줄씩 적어 보자. 만기일시상환은 당장 매달 내는 돈이 적어 보여도 만기에 원금을 마련해야 한다. 변동금리라면 앞으로 납입액이 달라질 가능성도 생활비 여유와 함께 따져야 한다. 기존 빚이 있다면 한국신용정보원 본인신용정보 열람서비스에서 대출과 연체 정보를 확인할 수 있다.
조건이 맞는다면 서민금융진흥원에서 프리랜서가 살펴볼 수 있는 정책서민금융상품도 확인할 만하다. 다만 상품마다 자격과 심사 기준이 달라 이름만 보고 받을 수 있다고 생각하면 실망하기 쉽다. 급한 마음에 여러 곳의 제안 중 월 납입액만 가장 낮은 것을 고르기보다, 적게 버는 달에도 생활이 굴러갈 금액인지 먼저 보는 편이 낫다. 가계부에 적힌 작은 여유가 대출을 갚는 동안에도 남아 있어야 일과 생활을 계속 이어 갈 수 있다.
