자동차대출 전에 가계부로 따질 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 자동차를 산 달보다 그다음 달의 숫자가 더 눈에 들어옵니다. 차값은 한 번 결정하지만, 대출금과 보험료, 주유비는 매달 빠져나가니까요. 자동차대출을 볼 때도 ‘월 얼마면 탈 수 있다’는 말보다 내 통장에서 실제로 얼마가 나갈지를 먼저 적습니다. 차가 꼭 필요한 집이라면 더더욱 오래 감당할 수 있는 금액을 찾는 게 중요합니다.
1. 차값보다 매달 쓸 수 있는 돈부터 적기
지난 석 달 가계부에서 월급, 주거비, 식비, 통신비, 기존 대출금, 저축액을 꺼내 보세요. 남는 돈이 곧 자동차대출 상환 한도는 아닙니다. 차를 사면 보험료와 자동차세, 주유비, 주차비, 소모품 교체비도 함께 생깁니다. 해마다 내는 돈은 12로 나눠 월 지출에 넣어두면 빠뜨리기 어렵습니다.
예를 들어 월 실수령액이 400만 원이고 생활비와 기존 고정지출이 230만 원, 꾸준히 넣을 저축이 60만 원인 집이라면 남는 돈은 110만 원입니다. 대출금이 39만 원, 보험료 10만 원, 주유비 14만 원, 세금과 정비 적립금이 9만 원이라면 차에 드는 돈은 월 72만 원입니다. 장부에는 38만 원의 여유가 남지만, 경조사비나 병원비가 잦은 집이라면 그 돈도 넉넉하지 않을 수 있어요. 이 숫자는 적정 비율이 아니라 계산 방법을 보여주는 예시입니다.
특히 보험료를 첫해 견적만 보고 고정비로 여기는 경우가 있습니다. 운전자와 차량 조건에 따라 금액이 달라질 수 있으니 실제 가입 조건으로 확인해야 합니다. 주차비가 없는 집과 매달 유료 주차장을 쓰는 집의 부담도 완전히 다릅니다. 같은 차라도 가계부에 들어오는 무게는 집마다 다릅니다.
2. 월 납입액이 낮아지는 이유 확인하기
상환 기간을 늘리면 월 납입액은 내려갑니다. 그런데 이자를 내는 기간도 길어집니다. 대출금 2,000만 원을 연 6% 고정금리, 원리금균등상환으로 빌린다고 가정해 볼게요. 36개월이면 월 약 60만 8천 원, 총이자는 약 190만 원입니다. 60개월이면 월 약 38만 7천 원으로 가벼워지지만 총이자는 약 320만 원으로 늘어납니다. 두 경우의 총이자 차이는 약 130만 원입니다. 실제 납입액은 금리와 상품 조건에 따라 달라집니다.
그래서 견적서에서는 월 납입액 옆에 대출 원금, 금리, 상환 기간, 총 납입액을 나란히 적습니다. 자동차대출과 할부금융을 비교할 때도 같은 금액과 같은 기간으로 맞춰야 차이가 보입니다. 월 납입액만 작은 상품을 고르면 몇 년 뒤 차를 바꾸고 싶을 때 남은 대출금이 예상보다 클 수 있습니다.
3. 선수금과 부대비용을 한 장에 놓기
선수금을 더 내면 빌리는 돈과 이자 부담이 줄어듭니다. 그렇다고 통장을 비울 만큼 넣을 필요는 없습니다. 갑자기 수리비가 들거나 소득이 줄었을 때 버틸 현금까지 차량 구매에 쓰면, 다음 지출을 다시 빚으로 막게 될 수 있으니까요. 저는 먼저 당장 쓸 생활비와 비상자금이 얼마나 남는지 보고 선수금을 정합니다.
차량 가격 외에도 취득 과정에서 드는 비용, 보험 가입비, 필요한 용품비를 따로 적습니다. 판매자가 제시한 할인이나 저금리 조건에 부가 서비스 가입이 묶여 있다면 그 비용도 더합니다. 할인액만 크게 보이고 선택한 옵션 비용은 작게 보이기 쉬워요. 차량 가격에서 선수금을 뺀 금액만 계산하면 실제 첫 달 지출을 놓칠 수 있습니다.
기존 차를 처분한다면 예상 판매금액 전부를 새 차 예산에 넣기 전에 남아 있는 대출금부터 확인합니다. 실제로 손에 들어올 돈은 판매대금에서 갚아야 할 금액과 거래 비용을 뺀 금액입니다. 이 부분은 차를 바꿀 때 특히 헷갈리기 쉽습니다.
4. 계약 전에는 싼 이유까지 비교하기
견적을 두세 개 받아 같은 종이에 옮겨 적으면 판단이 편해집니다. 빌리는 금액과 기간을 맞춘 뒤 적용 금리, 금리 변동 여부, 월 납입액, 총이자, 중도상환수수료 유무와 조건을 봅니다. 조기 상환을 생각한다면 수수료가 언제까지 붙는지 계약서에서 확인하는 편이 좋습니다. 상품마다 조건이 달라 말로 들은 내용만 기억해서는 비교하기 어렵습니다.
‘월 30만 원대’라는 문구를 봤다면 선수금이 얼마인지, 마지막에 큰돈을 내는 구조인지도 읽어야 합니다. 당장 낮은 금액이 앞으로도 같은 부담을 뜻하지는 않습니다. 보험이나 다른 상품 가입이 금리 조건에 영향을 주는지도 확인하고, 가입에 드는 돈까지 합쳐서 계산합니다.
제 가계부에서 자동차는 단순한 이동비가 아닙니다. 출퇴근 시간을 줄이고 가족의 움직임을 편하게 해 주는 지출이기도 해요. 그래서 차를 사는 선택 자체를 아끼라고 말하고 싶지는 않습니다. 다만 몇 년 동안 매달 나갈 돈을 적어본 뒤에도 생활비와 저축이 무리 없이 남는 차라면, 운전할 때 마음도 훨씬 가볍습니다.
