아파트전세대출 전에 가계부로 확인할 5가지
얼마 전 가계부를 같이 보던 지인이 보증금 3억 원짜리 아파트를 찾았다며 들떠 있었습니다. 가진 돈 1억 원에 대출 2억 원이면 숫자가 딱 맞는다고 했죠. 그런데 한 달 생활비를 펼쳐 보니, 대출이 나오는지보다 이자를 내고도 평소처럼 살 수 있는지가 먼저였습니다. 아파트전세대출을 알아볼 때 제가 가계부부터 여는 이유입니다.
1. 대출 한도보다 매달 낼 이자를 먼저 적기
대출 2억 원에 연 4% 금리를 가정하면 한 달 이자는 약 66만 7천 원입니다. 연 5%라면 약 83만 3천 원이고요. 금리 1%포인트 차이로 매달 약 16만 7천 원이 달라집니다. 2년 동안 같은 금리가 유지되고 원금을 갚지 않는다고 가정하면 이자 차이는 약 400만 원입니다. 실제 금리와 납부액은 상품 조건, 우대금리, 상환 방식에 따라 달라집니다.
여기에 관리비 20만 원, 공과금 15만 원이 든다면 월 주거비는 연 4% 가정에서도 약 101만 7천 원입니다. 월세가 없다는 말에 이 금액을 놓치기 쉽습니다. 기존 가계부에서 주거비를 빼고 매달 얼마가 남았는지 확인해 보세요. 평소 저축액을 그대로 유지할 수 있는지, 식비나 병원비가 조금 늘어도 버틸 수 있는지가 보입니다.
2. 보증금에 현금을 전부 넣지 않기
손에 1억 원이 있다고 그 돈을 모두 보증금으로 넣을 수 있는 건 아닙니다. 계약금과 잔금 사이에 이사비, 중개보수, 가전 구입비가 나가고 입주 뒤에도 생활비가 필요하니까요. 예를 들어 현금 1억 원 중 700만 원을 이사와 초기 비용으로, 1천만 원을 비상자금으로 남기면 보증금에 쓸 수 있는 돈은 8천300만 원입니다. 처음 생각한 대출 2억 원으로는 3억 원 보증금을 채우지 못합니다.
이 계산은 계약서를 쓰기 전에 해야 마음이 편합니다. 저는 가계부에 ‘당장 쓸 수 있는 현금’과 ‘건드리지 않을 생활비’를 다른 칸에 적습니다. 비상자금을 남기는 일은 소극적인 선택이 아닙니다. 이사 직후 예상 못 한 지출이 생겨도 카드값으로 메우지 않게 해줍니다.
3. 우대 상품과 은행 조건을 같은 기준으로 비교하기
청년이나 신혼부부라면 주택도시기금의 전세자금 상품 대상인지 먼저 확인할 만합니다. 소득, 자산, 무주택 여부, 주택과 보증금 조건에 따라 이용 가능 여부가 달라집니다. 일반 은행 상품도 보증기관과 심사 기준에 따라 한도와 비용이 다릅니다. 한국주택금융공사의 전세자금보증을 이용하더라도 보증 가능 금액이 곧 실제 대출 승인 금액을 뜻하지는 않습니다.
은행 두세 곳에 같은 보증금과 대출 희망액을 알려주고 금리, 우대금리 유지 조건, 보증료, 중도상환수수료, 만기 연장 조건을 함께 물어보는 편이 좋습니다. 금리만 낮아 보여도 급여 이체나 카드 사용 실적을 계속 채워야 한다면 가계부에 부담이 될 수 있습니다. 조건이 바뀌는 상품이라 신청 시점의 안내를 다시 확인해야 합니다.
4. 대출 보증과 보증금 반환 보증을 구분하기
이름이 비슷해서 저도 처음엔 헷갈렸습니다. 전세대출을 받을 때 쓰는 보증은 주로 금융기관의 대출금 회수 위험과 관련됩니다. 전세보증금반환보증은 계약이 끝난 뒤 집주인이 보증금을 돌려주지 못하는 상황에 대비하는 상품입니다. 주택도시보증공사는 두 기능을 함께 제공하는 전세금안심대출보증도 안내하고 있습니다. 대출에 보증이 붙었다는 말만 듣고 내 보증금 반환까지 보장된다고 생각하면 곤란합니다.
계약 전에는 반환보증 가입 가능 여부를 따로 확인하세요. 주택 가격과 선순위 권리, 계약 내용, 대출의 담보 설정 방식 등에 따라 가입이 제한될 수 있습니다. 이미 받은 대출의 방식 때문에 반환보증 가입이 어려운 경우도 있어 대출 상담 때 함께 묻는 게 안전합니다.
5. 계약서보다 먼저 집의 권리관계 확인하기
이자가 감당돼도 보증금을 돌려받기 어려운 집이라면 가계 전체가 흔들립니다. 주택도시보증공사의 전세사기 예방 안내도 계약 전에 등기부등본과 건축물대장 등을 확인하도록 권합니다. 등기부에서 소유자와 근저당권 같은 권리를 보고, 계약 상대가 실제 소유자인지도 대조하세요. 계약 직후와 잔금일에도 등기 내용을 다시 확인하는 편이 좋습니다.
계약서의 주소, 보증금, 잔금일, 특약도 대출 상담 내용과 맞아야 합니다. 대출이나 반환보증 심사에 필요한 조건은 은행과 보증기관에 확인하고, 입주 후에는 전입신고와 확정일자도 챙겨야 합니다. 작은 확인 몇 번이 번거롭긴 해도, 가계부에서 가장 큰돈을 지키는 과정입니다.
제 가계부에서는 좋은 집의 기준이 ‘빌릴 수 있는 최대 금액’과 같지 않았습니다. 이자와 관리비를 낸 뒤에도 저축과 평소 생활이 이어지는 집이 오래 살기 편했습니다. 아파트전세대출을 고를 때도 그 여유를 숫자로 남겨두고 싶습니다.
