4대보험 때문에 월급이 작아 보일 때 확인할 5가지 숫자
얼마 전 제 가계부에서 급여일 메모를 다시 보다가, 같은 연봉인데도 체감 월급이 확 달라지는 이유가 대부분 4대보험과 세금 구간에서 시작된다는 걸 또 느꼈습니다. 통장에 들어온 돈만 보면 괜히 월급이 깎인 기분이 드는데, 사실 이 돈은 사라진 게 아니라 일부는 미래와 위험을 위해 강제로 떼어 둔 돈에 가깝습니다.
그렇다고 무조건 좋은 지출이라고만 말하고 싶지는 않습니다. 가계부 입장에서는 매달 빠지는 고정 공제이고, 생활비 계획을 세울 때 반드시 반영해야 하는 숫자입니다. 특히 월급 협상이나 이직 제안을 볼 때 세전 금액만 보면 기대가 커지고, 실수령액을 보면 살짝 당황하는 일이 생깁니다.
1. 4대보험은 월급 전 지출처럼 봐야 편합니다
직장인 급여명세서에서 4대보험이라고 부르는 항목은 보통 국민연금, 건강보험, 고용보험, 산재보험입니다. 다만 근로자 통장에서 직접 빠지는 항목은 국민연금, 건강보험, 장기요양보험, 고용보험 쪽이고, 산재보험은 일반적으로 회사가 부담합니다. 그래서 내가 보는 급여명세서에는 산재보험이 없거나 따로 표시되지 않는 경우가 많습니다.
가계부에는 이 항목을 생활비로 적기보다 급여 공제 항목으로 따로 두는 편이 좋습니다. 예를 들어 세전 월급 300만원인 사람이 통장에 260만원대 후반을 받았다면, 그 차액을 모두 소비 실패로 느낄 필요는 없습니다. 이미 월급이 들어오기 전에 사회보험과 세금이 먼저 지나간 것입니다.
2. 2026년 기준 월 300만원이면 약 29만원대가 먼저 빠집니다
2026년 기준으로 국민연금 근로자 부담은 보수월액의 4.75%, 건강보험은 3.595%, 고용보험 실업급여분은 0.9%입니다. 장기요양보험은 건강보험료에 연동되어 붙습니다. 국민건강보험공단 안내 기준으로 2026년 건강보험료율은 전체 7.19%이고, 직장가입자는 회사와 근로자가 절반씩 부담합니다.
세전 월급 300만원을 단순 예로 들면 국민연금 약 14만2500원, 건강보험 약 10만7850원, 장기요양보험 약 1만4170원, 고용보험 약 2만7000원 수준입니다. 합치면 4대보험 근로자 부담만 대략 29만1500원 안팎입니다. 여기에 근로소득세와 지방소득세가 추가되니, 실제 입금액은 더 내려갑니다.
- 세전 월급 250만원이면 4대보험 근로자 부담은 대략 24만원대
- 세전 월급 300만원이면 대략 29만원대
- 세전 월급 400만원이면 대략 38만원대 후반
이 숫자는 비과세 식대, 국민연금 상한·하한, 회사 신고 보수월액, 월 중 입퇴사 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 그래서 계산기 숫자와 급여명세서가 몇천 원 차이 나는 건 흔한 일입니다.
3. 세전 연봉보다 월 현금흐름을 먼저 봐야 합니다
연봉 3600만원이라고 하면 머릿속에서는 월 300만원이 먼저 떠오릅니다. 그런데 실제 가계부에 들어오는 돈은 300만원이 아닙니다. 4대보험과 세금을 뺀 뒤 들어온 금액이 진짜 생활비의 출발점입니다.
제가 가계부를 오래 쓰면서 가장 많이 본 실수는 세전 월급을 기준으로 월세, 카드값, 적금액을 먼저 잡는 방식이었습니다. 세전 300만원을 번다고 해서 월 100만원 적금, 월세 70만원, 카드 100만원을 가볍게 잡으면 남는 돈이 거의 없습니다. 실수령액이 265만원 전후라면 고정비 170만원만 되어도 식비와 교통비, 병원비를 넣는 순간 숨이 좁아집니다.
가계부에는 이렇게 나누면 덜 헷갈립니다
- 세전 급여: 회사가 약속한 기준 금액
- 공제 금액: 4대보험과 세금처럼 먼저 빠지는 돈
- 실입금액: 실제로 예산을 짜야 하는 돈
- 고정 생활비: 월세, 통신비, 보험료, 구독료
- 변동 생활비: 식비, 카페, 쇼핑, 경조사비
이렇게 나누면 월급이 줄어든 느낌보다 돈의 통로가 보입니다. 감정적으로 덜 흔들리고, 어디를 줄일 수 있는지도 더 빨리 보입니다.
4. 4대보험은 아까운 돈과 필요한 돈 사이에 있습니다
솔직히 월급명세서에서 4대보험 공제액을 보면 아깝다는 생각이 들 수밖에 없습니다. 특히 혼자 사는 20대, 병원에 거의 안 가는 사람, 당장 노후보다 이번 달 카드값이 더 급한 사람에게는 더 그렇습니다. 저도 예전에 월급이 작을 때는 국민연금 줄만 보면 한숨부터 나왔습니다.
그런데 4대보험은 생활비를 압박하는 동시에, 큰 위험을 가계부 바깥으로 밀어내는 장치이기도 합니다. 건강보험은 병원비의 변동성을 줄이고, 고용보험은 실직 시 완충 역할을 합니다. 국민연금은 먼 이야기처럼 느껴져도 노후 현금흐름의 한 축이 됩니다. 산재보험은 내가 직접 내지 않더라도 일하다 다쳤을 때 중요한 안전망입니다.
그래서 저는 이 돈을 절약 대상으로 보지는 않습니다. 대신 실수령액을 정확히 알고, 그 안에서 소비 구조를 맞추는 쪽이 현실적이라고 봅니다. 줄일 수 없는 공제액을 붙잡고 스트레스 받기보다, 줄일 수 있는 자동결제와 습관성 지출을 보는 편이 가계부에는 더 효과가 컸습니다.
5. 월급 오를 때는 오른 금액 전부를 쓰지 않는 게 좋습니다
월급이 20만원 올라도 통장에는 20만원이 그대로 들어오지 않습니다. 4대보험과 세금이 같이 움직이기 때문입니다. 체감상 20만원 인상이라고 기대했는데 실제 입금액은 16만~17만원 정도 늘어나는 식의 일이 생깁니다.
그래서 월급이 오를 때는 인상분의 50%만 먼저 예산에 반영하는 습관이 꽤 안전합니다. 예를 들어 실수령액이 16만원 늘었다면 8만원은 저축이나 비상금으로 보내고, 나머지 8만원 안에서 식비나 취미비를 조정하는 방식입니다. 이렇게 하면 월급이 올랐는데도 카드값만 같이 커지는 일을 막을 수 있습니다.
4대보험은 매달 눈에 보이지 않게 월급을 지나가는 숫자입니다. 하지만 이 숫자를 알고 나면 월급이 작아 보이는 이유도, 내 생활비가 빡빡한 이유도 조금 덜 막연해집니다. 가계부는 돈을 혼내는 장부가 아니라 내 월급이 어디를 지나 내 손에 남는지 보여주는 지도에 가깝습니다.
