롯데캐피탈신용대출 보기 전 가계부에서 먼저 계산할 5가지
얼마 전 가계부를 넘겨보다가 예전에 급하게 받았던 신용대출 이자 칸을 다시 봤습니다. 당시에는 300만원이 빨리 필요해서 월 상환액만 보고 넘어갔는데, 18개월 동안 낸 이자를 합쳐보니 생각보다 묵직했습니다. 롯데캐피탈신용대출처럼 모바일로 한도 조회가 쉬운 상품일수록 신청 전 가계부 숫자를 먼저 꺼내야 하는 이유가 여기에 있습니다.
대출 자체가 나쁘다는 뜻은 아닙니다. 병원비, 보증금, 카드값 밀림 방지처럼 당장 현금 흐름을 막아야 할 때는 대출이 숨통이 될 수 있습니다. 다만 신용대출은 빌리는 순간부터 매달 고정지출이 됩니다. 생활비가 이미 빠듯한 집이라면 금리보다 먼저 봐야 할 것은 내 통장에 매달 남는 돈입니다.
1. 한도보다 월 상환액을 먼저 본다
대출 광고나 비교 화면에서는 최대 한도가 눈에 먼저 들어옵니다. 롯데캐피탈신용대출도 개인 조건에 따라 한도가 다르게 안내될 수 있고, 일부 비교 서비스에서는 최대 1억 5,000만원 수준의 한도 정보가 보이기도 합니다. 그런데 가계부 관점에서는 한도보다 월 상환액이 훨씬 중요합니다.
예를 들어 500만원을 36개월로 빌렸다고 가정해보겠습니다. 금리가 연 10%대 중반이면 매달 갚는 돈은 대략 17만원 안팎으로 느껴질 수 있습니다. 17만원만 보면 감당 가능해 보입니다. 근데 이미 통신비 12만원, 보험료 18만원, 구독 4만원, 카드 할부 15만원이 있는 집이라면 이야기가 달라집니다. 새 대출 17만원은 남는 돈에서 빠지는 게 아니라 기존 생활비 사이에 끼어드는 돈입니다.
- 월급일 다음 날 남는 금액
- 카드값 빠진 뒤 실제 잔액
- 최근 3개월 평균 식비와 생활비
- 이미 갚고 있는 대출·할부 금액
저는 대출 전에는 최소 3개월치 가계부 평균을 봅니다. 월평균 잔액이 30만원 남는 집에서 20만원짜리 상환액을 새로 넣으면 여유가 10만원으로 줄어듭니다. 갑자기 경조사비나 병원비가 생기면 바로 카드로 밀릴 수 있습니다.
2. 금리는 최저가 아니라 내 금리로 계산한다
신용대출을 볼 때 가장 조심해야 하는 숫자가 최저금리입니다. 롯데캐피탈신용대출 역시 실제 적용금리는 개인신용평점, 소득, 기존 부채, 내부 심사 결과에 따라 달라집니다. 비교 서비스 기준으로는 연 7%대부터 19%대까지 범위가 안내되는 경우가 있는데, 내가 그중 어디에 들어갈지는 조회 전에는 알 수 없습니다.
그래서 저는 가계부에는 항상 보수적으로 적습니다. 안내 화면에서 낮은 금리가 보여도 계산은 중간보다 조금 높은 금리로 해둡니다. 예를 들어 1,000만원을 빌릴 때 연 8%와 연 18%는 체감이 꽤 큽니다. 월 상환액 차이도 있지만 전체 이자 차이가 누적됩니다. 특히 기간을 길게 잡으면 월 부담은 낮아 보여도 총이자는 더 커질 수 있습니다.
가계부식 금리 계산법
복잡한 금융 계산기를 매번 붙잡을 필요는 없습니다. 저는 세 줄만 적습니다. 빌릴 금액, 갚을 개월 수, 매달 낼 수 있는 최대 금액입니다. 그다음 금융사 앱이나 대출 비교 서비스에서 예상 상환액을 확인하고, 내 최대 금액보다 20% 정도 낮은지 봅니다. 매달 30만원까지 가능하다고 느껴지면 실제 대출 상환액은 24만원 이하가 편합니다. 사람 사는 집에는 늘 예상 밖 지출이 생기니까요.
3. 중도상환수수료와 기간을 같이 본다
대출을 빨리 갚을 생각이라면 중도상환수수료를 봐야 합니다. 롯데캐피탈신용대출은 상품 조건에 따라 중도상환수수료가 안내될 수 있고, 일정 기간이 지나면 면제되는 구조가 붙을 수 있습니다. 이런 비용은 금리만 볼 때 놓치기 쉽습니다.
가령 보너스나 적금 만기금으로 6개월 뒤 갚을 계획이라면, 중도상환수수료가 실제 비용에 들어갑니다. 반대로 3년 이상 천천히 갚을 생각이라면 매달 상환액과 총이자 쪽이 더 중요합니다. 제 가계부에서는 대출을 받을 때 기간을 두 개로 나눠 씁니다. 실제 약정 기간과 내가 목표로 하는 상환 기간입니다.
- 약정은 48개월, 목표 상환은 24개월
- 월 상환액 외 추가 상환 가능액 월 10만원
- 상여금이 있으면 절반만 원금 상환에 사용
- 비상금 100만원은 남기고 갚기
빨리 갚겠다는 마음만으로는 잘 안 됩니다. 자동이체처럼 원금 추가 상환 규칙을 만들어야 실제로 줄어듭니다. 단, 비상금까지 모두 털어 갚는 방식은 권하지 않습니다. 그러면 다음 급한 일이 생겼을 때 다시 빌리게 됩니다.
4. 승인 가능성보다 부채 비율을 먼저 본다
롯데캐피탈신용대출을 검색하는 분들 중에는 승인 여부가 가장 궁금한 경우가 많습니다. 직장인, 주부, 프리랜서처럼 소득 형태가 다르면 심사에서 보는 자료도 달라질 수 있습니다. 하지만 승인된다는 것과 가계에 맞는다는 것은 다른 이야기입니다.
저는 월 소득 대비 고정 상환액을 먼저 봅니다. 월 소득이 300만원이고 이미 대출·할부로 45만원을 내고 있다면 상환 비율은 15%입니다. 여기에 새 대출 상환액 25만원이 추가되면 70만원, 약 23%가 됩니다. 숫자만 보면 아직 버틸 수 있어 보여도 월세나 관리비, 보험료까지 합치면 생활비 선택지가 확 줄어듭니다.
가계부에서는 대출 상환액을 생활비가 아니라 고정비로 분류하는 게 좋습니다. 식비는 줄일 수 있지만 대출 자동이체는 줄이기 어렵습니다. 그래서 신용대출을 새로 받기 전에는 고정비 비율을 한 번 낮춰두는 편이 낫습니다. 안 쓰는 구독 2만원, 거의 안 타는 멤버십 1만원, 통신 부가서비스 8천원 같은 작은 돈도 대출 기간 내내 합치면 제법 큽니다.
5. 신청 전 7일 가계부로 버틸 수 있는 금액을 찾는다
대출이 급하지 않다면 딱 7일만 지출을 기록해보면 좋습니다. 거창한 양식은 필요 없습니다. 날짜, 쓴 곳, 금액, 필요했는지 여부만 적어도 됩니다. 저는 이 7일 기록에서 대출 상환액의 여유분을 찾는 경우가 많았습니다.
예를 들어 일주일 동안 편의점 2만8천원, 배달 5만6천원, 택시 2만2천원, 커피 1만9천원을 썼다면 합계가 12만5천원입니다. 전부 끊자는 얘기가 아닙니다. 여기서 절반만 줄여도 한 달이면 약 25만원 가까운 여유가 생길 수 있습니다. 이 돈이 월 상환액을 견디는 쿠션이 됩니다.
롯데캐피탈신용대출을 포함한 신용대출은 계약 전 상품설명서와 약관을 확인해야 하고, 상환 능력보다 큰 대출은 신용평점 하락이나 금융거래 불이익으로 이어질 수 있습니다. 금융감독원과 금융회사 안내에서도 연체와 과도한 부채 위험은 반복해서 강조됩니다. 그래서 저는 대출을 결정할 때 승인 여부보다 연체 없이 끝까지 갚을 그림이 보이는지를 더 중요하게 봅니다.
생활비가 계속 새는 상태에서 대출을 받으면 돈이 들어온 날만 편하고, 다음 달부터는 더 빠듯해집니다. 반대로 가계부에서 새는 구멍을 몇 개 막고 나서 필요한 만큼만 빌리면 대출은 위기가 아니라 일정표가 됩니다. 큰 금액을 한 번에 해결하려는 마음보다 매달 빠져나갈 숫자를 정확히 보는 습관이 잔고를 더 오래 지켜줍니다.