보험가입 전에 가계부로 확인할 5가지 숫자
1. 월 보험료는 소득의 몇 퍼센트인지 먼저 봅니다
얼마 전 제 가계부를 다시 보다가 8년 전 보험료 칸에서 멈칫했습니다. 그때 월 실수령이 260만 원 정도였는데 보험료만 38만 원이 나가고 있더라고요. 비율로 보면 14.6%입니다. 당시에는 가족 챙긴다는 마음이 커서 괜찮다고 생각했는데, 실제로는 식비와 비상금이 계속 밀렸습니다.
보험가입을 고민할 때 저는 상품 이름보다 월 납입액부터 봅니다. 실손보험, 암보험, 운전자보험, 어린이보험처럼 각각 따로 보면 금액이 작아 보입니다. 그런데 가계부에서는 전부 합산됩니다. 4만 원, 7만 원, 3만 원, 9만 원이 모이면 월 23만 원이고 1년이면 276만 원입니다.
개인적으로는 보장성 보험료가 월 실수령의 5~8% 안에 들어오면 생활이 덜 흔들렸습니다. 외벌이거나 아이가 어리면 10% 가까이 갈 수도 있지만, 그 이상이면 다른 예산을 반드시 줄여야 합니다. 보험은 오래 가져가야 의미가 있어서 첫 달 낼 수 있는 금액보다 3년 뒤에도 부담 없는 금액이 더 중요합니다.
2. 이미 가진 보장을 적어보면 중복이 보입니다
보험가입 상담을 받다 보면 부족한 것만 들립니다. 암 진단비가 부족하다, 수술비가 약하다, 입원비가 낮다는 식입니다. 사실 틀린 말은 아닐 수 있습니다. 문제는 이미 가진 보장을 안 보고 새로 더하는 경우가 많다는 겁니다.
저는 보험을 점검할 때 종이에 네 칸을 만듭니다. 실손, 진단비, 수술·입원, 사망·후유장해입니다. 그리고 각 보험증권에서 해당 금액을 옮겨 적습니다. 예를 들어 암 진단비가 A보험 2,000만 원, B보험 1,000만 원이면 합계 3,000만 원입니다. 여기서 또 2,000만 원을 추가하면 월 보험료는 올라가지만 실제 가계가 감당해야 할 우선순위와 맞는지는 다시 봐야 합니다.
- 실손보험이 있는지
- 암·뇌·심장 진단비가 각각 얼마인지
- 갱신형 특약이 몇 개 있는지
- 가족 중 소득을 책임지는 사람의 보장이 충분한지
이렇게 적어보면 생각보다 빈칸보다 겹치는 칸이 먼저 보입니다. 보험가입은 많이 넣는 일이 아니라, 위험이 큰 부분부터 빈칸을 메우는 일에 가깝습니다.
3. 갱신형 보험료는 지금 금액만 보면 안 됩니다
가계부를 오래 쓰면서 가장 조심하게 된 게 갱신형 보험료입니다. 처음에는 월 1만 원, 2만 원이라 부담이 작습니다. 그런데 10년 갱신, 20년 갱신이 지나면 보험료가 달라질 수 있습니다. 특히 나이가 들수록 병원 이용 가능성이 높아지기 때문에 갱신 후 금액을 가볍게 보면 안 됩니다.
예전에 지인이 월 6만 원짜리 보험을 들었다고 했는데, 내용을 보니 대부분 갱신형 특약이었습니다. 당장 6만 원은 괜찮았지만 50대 이후 예상 보험료를 물어보니 정확히 모르고 있었습니다. 보험가입 때는 현재 보험료와 함께 갱신 주기, 갱신 후 납입 가능성까지 봐야 합니다.
비갱신형이 무조건 좋다는 뜻은 아닙니다. 비갱신형은 처음부터 보험료가 비싼 편입니다. 반대로 갱신형은 초반 부담이 낮습니다. 그래서 나이, 소득 안정성, 보장 기간을 같이 봐야 합니다. 20대라면 너무 큰 보험료를 묶어두는 것도 부담이고, 40대 이후라면 갱신 시점의 현금흐름을 더 현실적으로 따져야 합니다.
4. 해지 전에 비상금과 의료비 예산을 같이 계산합니다
보험료가 부담되면 제일 먼저 해지를 떠올리기 쉽습니다. 저도 한때 월 보험료가 답답해서 전부 줄이고 싶었던 적이 있습니다. 그런데 무작정 해지하면 마음은 가벼워져도 위험이 커질 수 있습니다. 특히 실손보험처럼 다시 가입할 때 건강 상태가 영향을 줄 수 있는 보험은 더 조심해야 합니다.
저는 보험을 줄일 때 세 가지 숫자를 같이 봅니다. 첫째, 비상금이 최소 3개월 생활비만큼 있는지. 둘째, 최근 1년 병원비가 얼마였는지. 셋째, 줄이려는 보험료로 매달 얼마를 확보할 수 있는지입니다. 예를 들어 월 12만 원짜리 보험을 줄여 5만 원을 아낀다면 1년 60만 원입니다. 이 돈이 카드값으로 사라지면 의미가 작고, 비상금 통장으로 자동이체되면 체감 효과가 생깁니다.
보험가입도 중요하지만 유지 가능한 구조가 더 중요합니다. 보험료 때문에 매달 카드 리볼빙을 쓰거나 생활비 대출을 받는다면 보호 장치가 다른 구멍을 만들고 있는 셈입니다. 그럴 땐 보장을 전부 없애기보다 특약을 줄이거나 납입 금액을 조정하는 쪽이 현실적일 때가 많습니다.
5. 가입 전 하루만 미뤄도 불필요한 지출이 줄어듭니다
보험은 설명을 듣는 순간 필요성이 크게 느껴집니다. 병원비 사례, 가족 이야기, 예상 치료비를 듣고 나면 당장 준비해야 할 것 같습니다. 그런데 집에 와서 가계부를 펼치면 다른 숫자도 보입니다. 다음 달 자동차보험, 아이 학원비, 부모님 용돈, 대출 이자 같은 고정지출입니다.
저는 보험가입 전에는 최소 하루를 둡니다. 그리고 월 보험료를 12개월로 곱해봅니다. 월 8만 원이면 1년 96만 원, 20년이면 단순 계산으로 1,920만 원입니다. 물론 보험은 사고가 났을 때 큰돈을 막아주는 역할이 있습니다. 다만 매달 빠져나가는 돈도 분명한 생활비입니다.
가계부에 적어볼 문장
- 이 보험료를 내고도 저축률이 유지되는가
- 같은 보장이 이미 다른 보험에 있는가
- 갱신 시점에 보험료가 오를 수 있는가
- 해지하면 다시 가입이 어려운 보험인가
보험은 불안을 없애는 소비가 아니라 감당하기 어려운 위험을 나누는 장치라고 생각합니다. 그래서 남들이 다 넣는 특약보다 우리 집 현금흐름에 맞는 보장이 먼저입니다. 매달 가계부에 남는 돈이 20만 원인데 보험료를 18만 원 늘리면 마음은 든든해도 생활은 금방 뻑뻑해집니다. 보험가입은 겁먹고 하는 선택보다 숫자를 보고 천천히 고르는 쪽이 오래 갑니다.
