기업대출 받기 전 꼭 계산할 5가지 숫자
1. 매출보다 먼저 보는 월 상환액
얼마 전 작은 카페를 하는 지인이 기업대출 상담을 받고 왔는데, 가장 먼저 한 말이 “생각보다 한도가 많이 나오더라”였습니다. 그런데 가계부를 오래 써본 입장에서는 한도보다 월 상환액이 먼저 보입니다. 대출 5,000만 원을 연 6%로 5년 동안 갚는다고 하면 원리금은 대략 월 97만 원 안팎입니다. 매달 100만 원 가까운 고정비가 새로 생기는 셈이지요.
사업에서는 매출이 들쭉날쭉합니다. 특히 자영업이나 소규모 법인은 성수기와 비수기 차이가 꽤 큽니다. 월매출이 2,000만 원이라고 해도 재료비, 인건비, 임대료, 카드수수료, 세금, 기존 대출 이자를 빼고 나면 실제로 남는 돈은 훨씬 작습니다. 그래서 기업대출을 볼 때는 “얼마까지 빌릴 수 있나”보다 “매출이 낮은 달에도 갚을 수 있나”를 먼저 계산해야 합니다.
저라면 최근 12개월 매출 중 가장 낮았던 3개월을 따로 봅니다. 그 달들의 평균 순현금흐름이 300만 원이라면, 새 대출 상환액은 100만 원을 넘기지 않는 쪽이 마음이 편합니다. 물론 업종마다 다르지만, 버는 달 기준으로 맞춘 대출은 생각보다 빨리 부담이 됩니다.
2. 금리 1% 차이가 실제로 만드는 금액
기업대출 상담을 받다 보면 금리 0.5%, 1% 차이가 작게 느껴질 때가 있습니다. 그런데 숫자로 보면 느낌이 달라집니다. 1억 원을 빌렸을 때 금리 1% 차이는 1년에 이자 100만 원 차이입니다. 월로 나누면 약 8만 3천 원입니다. 가정 가계부에서는 통신비 한 줄, 보험료 하나 줄이려고 꽤 오래 고민하는 금액입니다.
사업자 입장에서는 이 돈이 더 크게 다가옵니다. 월 8만 원이면 온라인 광고 테스트 비용이 될 수도 있고, 소모품비 일부가 될 수도 있습니다. 대출 규모가 3억 원이면 1% 차이는 연 300만 원입니다. 이쯤 되면 “은행 한 군데만 가보고 결정했다”는 말이 조금 아깝게 들립니다.
- 대출금 5,000만 원, 금리 1% 차이: 연 50만 원
- 대출금 1억 원, 금리 1% 차이: 연 100만 원
- 대출금 3억 원, 금리 1% 차이: 연 300만 원
사실 금리는 신용도, 담보, 업력, 매출자료, 세금 체납 여부에 따라 달라집니다. 그래서 평소에 부가세 신고, 종합소득세 신고, 법인세 신고 자료를 깔끔하게 관리하는 것도 대출 조건에 영향을 줍니다. 가계부에서 카드값 기록하듯이 사업 매출과 비용도 꾸준히 남겨두면, 필요할 때 숫자로 설명하기가 훨씬 쉬워집니다.
3. 운전자금과 시설자금을 섞지 않는 습관
기업대출은 크게 운전자금과 시설자금으로 나눠 생각하면 편합니다. 운전자금은 재료비, 인건비, 임대료처럼 사업을 굴리는 데 필요한 돈입니다. 시설자금은 기계, 인테리어, 차량, 장비처럼 오래 쓰는 자산을 마련하는 돈에 가깝습니다.
문제는 급할 때 이 둘을 섞어 쓰는 경우입니다. 예를 들어 인테리어 비용으로 받은 대출 일부를 밀린 거래처 대금이나 생활비로 쓰면, 나중에 장비도 부족하고 현금도 부족한 상황이 올 수 있습니다. 반대로 단기 운전자금 대출로 긴 수명의 장비를 사면 상환 기간이 짧아 월 부담이 커집니다.
가계로 비유하면 전세자금 대출로 생활비를 메우거나, 카드 현금서비스로 냉장고를 사는 것과 비슷합니다. 당장은 해결된 것 같아도 돈의 목적과 갚는 기간이 맞지 않으면 뒤에서 삐걱거립니다. 기업대출도 돈이 들어오는 계좌, 나가는 계좌, 상환 계좌를 구분해두면 흐름이 덜 흐려집니다.
대출 목적별로 따로 적어둘 것
- 얼마를 빌리는지
- 어디에 쓸 돈인지
- 몇 개월 동안 효과가 나는 지출인지
- 매달 얼마씩 갚아야 하는지
- 상환 재원은 매출인지, 계약금인지, 회수 예정 매출채권인지
이 다섯 줄만 적어도 대출이 막연한 돈이 아니라 사업 계획 안의 숫자로 보입니다. 솔직히 사업하다 보면 바쁘고 정신없어서 이런 기록이 귀찮습니다. 근데 귀찮은 기록이 나중에 불안한 대출을 막아주는 경우가 꽤 많았습니다.
4. 가계와 사업 돈을 분리해야 하는 이유
소규모 사업자일수록 기업대출이 가계 재무와 바로 연결됩니다. 법인이라도 대표자 보증이 들어가면 결국 집안 현금흐름과 무관하지 않습니다. 개인사업자는 더 직접적입니다. 사업 통장에서 돈이 부족하면 개인 통장에서 넣고, 개인 생활비가 부족하면 사업 통장에서 빼 쓰는 일이 자연스럽게 생깁니다.
저는 이 부분을 가장 조심해서 봅니다. 가계부를 10년 넘게 쓰면서 느낀 건, 돈이 섞이면 절약도 어렵고 판단도 흐려진다는 점입니다. 사업이 실제로 돈을 버는지, 단지 가계 돈으로 버티는지 구분이 안 됩니다. 기업대출 상환액까지 섞이면 “이번 달 왜 이렇게 빠듯하지?”만 남습니다.
최소한 세 계좌는 나눠두는 게 좋습니다. 사업 매출이 들어오는 계좌, 사업 비용이 나가는 계좌, 가계 생활비 계좌입니다. 대표자 급여나 생활비 이체액을 매달 일정하게 정해두면 사업 돈과 집안 돈의 경계가 생깁니다. 예를 들어 매달 25일에 300만 원만 생활비 계좌로 옮긴다고 정하면, 사업 통장 잔액을 더 정확히 볼 수 있습니다.
기업대출을 받은 뒤에는 대출 상환일도 가계부에 표시해두는 편이 좋습니다. 사업 통장 일정표에만 두면 집안 지출 계획과 충돌할 때 늦게 알아차립니다. 대출은 사업 명의로 받았지만, 부담은 집안 식비와 교육비, 보험료 옆에 앉아 있는 경우가 많습니다.
5. 대출 전 3개월 현금흐름표 만들기
기업대출을 고민한다면 거창한 사업계획서보다 먼저 3개월 현금흐름표를 만들어보는 게 현실적입니다. 매출, 고정비, 변동비, 세금, 기존 대출, 대표자 생활비, 새 대출 상환액을 한 표에 넣는 방식입니다. 손익계산서상 이익이 나도 통장에 돈이 없을 수 있기 때문에 현금 기준으로 봐야 합니다.
예를 들어 월매출 3,000만 원인 매장이 있다고 해보겠습니다. 재료비 1,100만 원, 인건비 700만 원, 임대료 250만 원, 공과금과 수수료 150만 원, 세금 적립 200만 원, 기존 대출 150만 원, 대표자 생활비 300만 원을 빼면 남는 돈은 150만 원입니다. 여기에 새 기업대출 상환액이 120만 원이면 남는 돈은 30만 원입니다. 숫자로 보면 꽤 빠듯합니다.
반대로 같은 매출이어도 비용 구조를 조정해 매달 400만 원이 남는 사업이라면 월 120만 원 상환은 감당 가능성이 커집니다. 그래서 대출 자체가 나쁘다기보다, 내 현금흐름과 맞는지가 중요합니다. 기업대출은 잘 쓰면 재고를 확보하고, 장비를 바꾸고, 매출 기회를 잡는 도구가 됩니다. 하지만 생활비 구멍이나 반복 적자를 덮는 용도로 쓰이면 다음 달의 숨 쉴 공간을 미리 가져다 쓰는 일이 됩니다.
제가 가계부를 오래 쓰면서 믿게 된 건 단순합니다. 돈 문제는 의지보다 구조에 더 많이 흔들립니다. 기업대출도 마찬가지입니다. 빌릴 수 있는 금액보다 갚을 수 있는 구조를 먼저 만들면, 대출은 불안의 출발점이 아니라 사업을 버티게 해주는 장치에 가까워집니다.
