소상공인대출 받기 전 꼭 계산할 5가지 숫자

얼마 전 단골 카페 사장님이 “대출을 받아야 할지, 버텨야 할지 모르겠다”고 하시더라고요. 장사는 매출만 보면 괜찮아 보여도, 카드 정산일과 월세일이 엇갈리면 통장 잔고가 확 줄어듭니다. 저도 가계부를 오래 쓰다 보니 대출은 금리보다 먼저 봐야 할 숫자가 따로 있다는 걸 자주 느낍니다.

소상공인대출은 숨통을 틔워주는 돈일 수 있습니다. 그런데 매달 갚을 돈을 계산하지 않고 받으면, 매출이 늘어도 통장은 더 바빠집니다. 그래서 신청 전에는 “얼마까지 가능할까”보다 “내 장사가 얼마까지 감당할까”를 먼저 봐야 합니다.

1. 월 고정비부터 빼고 시작하기

대출 상환 능력은 매출이 아니라 남는 돈에서 나옵니다. 월 매출 2,000만 원인 가게라도 재료비, 인건비, 임대료, 공과금, 플랫폼 수수료를 빼고 180만 원이 남는 곳과 500만 원이 남는 곳은 완전히 다릅니다.

예를 들어 매달 고정비가 임대료 180만 원, 인건비 450만 원, 관리비와 통신비 70만 원, 기존 대출 상환 60만 원이라면 시작부터 760만 원이 나갑니다. 여기에 재료비처럼 매출에 따라 움직이는 비용까지 빼야 실제 상환 여력이 보입니다.

• 최근 6개월 평균 매출
• 최근 6개월 평균 순현금흐름
• 이미 갚고 있는 대출의 월 상환액
• 세금, 보험료처럼 비정기적으로 나가는 돈

저라면 이 네 가지를 한 장에 적어놓고 대출 한도를 봅니다. 한도가 3,000만 원이라고 해서 내 가게가 3,000만 원을 편하게 쓸 수 있다는 뜻은 아니거든요.

2. 금리 1%보다 월 상환액이 더 현실적이다

금리 비교는 당연히 해야 합니다. 다만 생활 가계부에서도 그렇듯이, 체감은 퍼센트보다 매달 빠져나가는 금액에서 옵니다. 2,000만 원을 빌렸을 때 월 35만 원을 갚는 구조인지, 55만 원을 갚는 구조인지가 운영 스트레스를 갈라놓습니다.

소상공인시장진흥공단의 2026년 정책자금 안내를 보면 소상공인 공통 지원 자격은 보통 상시근로자 5인 미만 업체이고, 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만 기준이 적용됩니다. 정책자금 금리는 분기별로 바뀌며, 2026년 2분기 표에는 일반경영안정자금 연 4.04%, 청년고용연계자금 연 3.44%, 대환대출 고정금리 연 4.50% 같은 항목이 올라와 있습니다. 신청 전에는 반드시 소상공인시장진흥공단 공식 안내와 소상공인정책자금 사이트에서 현재 접수 여부와 금리를 확인해야 합니다.

3. 운영자금인지 대환인지 먼저 나누기

소상공인대출을 찾는 이유는 크게 두 가지입니다. 하나는 월세, 재료비, 인건비처럼 당장 필요한 운영자금이고, 다른 하나는 이미 비싼 이자로 쓰고 있는 대출을 갈아타는 대환입니다. 이 둘을 섞어서 생각하면 돈이 들어와도 금방 흐려집니다.

운영자금이라면

최소 3개월치 고정비를 기준으로 잡는 게 현실적입니다. 월 고정비가 700만 원이면 2,100만 원이 기준선입니다. 그런데 매출 회복 계획 없이 5,000만 원을 빌리면 남는 돈처럼 느껴지는 기간이 잠깐 생깁니다. 그 뒤에는 상환액이 비용표에 새로 들어옵니다.

대환이라면

기존 대출의 잔액, 금리, 중도상환수수료, 남은 기간을 같이 봐야 합니다. 금리가 낮아져도 수수료가 크거나 기간이 길어져 총이자가 늘면 체감 이득이 작을 수 있습니다. 저는 대환을 볼 때 “월 상환액 감소분”과 “전체 이자 감소분”을 따로 적습니다. 월 20만 원이 줄어도 총이자가 늘어나는 구조라면 다시 계산합니다.

4. 대출금이 들어온 뒤 쓸 순서를 정해두기

통장에 큰돈이 들어오면 급한 곳부터 막게 됩니다. 근데 순서가 없으면 진짜 급한 돈과 마음이 급한 돈이 섞입니다. 제가 권하는 방식은 대출금을 세 칸으로 나누는 겁니다.

• 생존비: 임대료, 인건비, 필수 재료비처럼 끊기면 영업이 흔들리는 돈
• 회복비: 매출을 다시 만들기 위한 광고, 메뉴 개선, 장비 수리 비용
• 완충비: 카드 정산 지연, 세금 납부, 비수기 대비 현금

예를 들어 3,000만 원을 받았다면 생존비 1,500만 원, 회복비 700만 원, 완충비 800만 원처럼 처음부터 비율을 정합니다. 회복비가 전부 광고비로 나가거나, 완충비가 생활비로 새면 다음 달부터 다시 부족해집니다.

5. 상환 스트레스 테스트를 해보기

대출을 받기 전 해볼 계산은 매출이 줄었을 때입니다. 최근 6개월 평균 매출이 2,000만 원이면 10% 감소한 1,800만 원, 20% 감소한 1,600만 원으로 다시 계산합니다. 이때도 월 상환액을 낼 수 있어야 합니다.

저는 가계부에서도 비슷하게 봅니다. 평소에는 괜찮아도 명절, 병원비, 자동차 보험료가 겹치는 달에 무너지면 그 예산은 튼튼하지 않은 겁니다. 가게도 같습니다. 비수기 한 달을 못 넘기는 대출은 금리가 낮아도 부담이 큽니다.

소상공인대출은 나쁜 돈도, 무조건 좋은 돈도 아닙니다. 다만 숫자를 보지 않고 받으면 매출을 당겨 쓰는 일이 되고, 숫자를 보고 받으면 시간을 사는 도구가 됩니다. 제 기준에서는 대출 심사보다 먼저 내 가게의 현금흐름 심사를 통과해야 마음이 덜 흔들립니다.