소득공제용연금저축 시작 전 확인할 5가지 숫자
얼마 전 가계부를 넘기다가 12월에만 유난히 금융상품 가입 기록이 몰려 있는 걸 봤습니다. 연말정산이 다가오면 괜히 마음이 급해지거든요. 특히 소득공제용연금저축이라는 말이 검색창에 자주 보이는데, 사실 정확히 말하면 연금저축은 소득공제보다 세액공제에 가깝습니다. 이름은 조금 헷갈려도, 가계부 입장에서는 매달 얼마를 넣고 얼마나 오래 묶이는지가 더 중요합니다.
1. 연금저축은 최대 600만원까지 따져본다
연금저축계좌에 납입한 돈은 연말정산 때 일정 한도 안에서 세액공제를 받을 수 있습니다. 현재 일반적으로 연금저축만 보면 연 600만원까지가 기준입니다. 월로 나누면 50만원입니다. 매달 50만원을 넣으면 1년에 600만원이 됩니다.
그런데 가계부를 오래 써보면 월 50만원이 작은 돈은 아닙니다. 식비 90만원 쓰는 집에서 5만원 줄이는 것과, 매달 50만원을 장기 계좌에 넣는 건 완전히 다른 문제입니다. 그래서 저는 처음부터 한도를 꽉 채우기보다 월 10만원, 20만원, 30만원처럼 생활비 흐름에 맞춰 올리는 쪽이 덜 흔들렸습니다.
2. IRP까지 합치면 900만원 숫자가 나온다
연금저축만으로는 600만원, 개인형퇴직연금인 IRP까지 함께 쓰면 연금계좌 세액공제 한도가 보통 900만원까지 넓어집니다. 월 75만원 수준입니다. 숫자로만 보면 꽤 매력적입니다. 하지만 여기서 중요한 건 내 통장에 남는 현금입니다.
- 연금저축 600만원: 월 50만원 납입
- 연금저축 300만원 + IRP 600만원: 월 75만원 납입
- 연금저축 240만원: 월 20만원 납입
제가 실제로 권하는 방식은 먼저 3개월치 생활비를 남겨두고 계산하는 것입니다. 예를 들어 한 달 고정비와 생활비가 250만원이라면 최소 750만원은 쉽게 꺼낼 수 있는 곳에 있어야 마음이 덜 불안합니다. 연금저축은 노후용 돈이라 중간에 깨면 세금 문제가 생길 수 있기 때문입니다.
3. 환급액은 13.2%와 16.5%를 나눠 본다
세액공제율은 소득 구간에 따라 달라집니다. 총급여가 낮은 구간에서는 지방소득세를 포함해 16.5%, 그보다 높은 구간에서는 13.2%로 계산하는 경우가 많습니다. 단순 계산으로 연금저축에 300만원을 넣었다면 13.2% 기준 약 39만6천원, 16.5% 기준 약 49만5천원입니다.
이 숫자만 보면 넣을수록 좋아 보입니다. 근데 환급은 보너스처럼 보여도 원금은 계속 묶입니다. 300만원을 넣고 40만원 안팎을 돌려받는 구조라면, 내 올해 현금흐름에서 300만원이 빠지는 게 먼저입니다. 저는 이 순서를 자주 놓쳤습니다. 환급액보다 납입액이 먼저 가계부에 찍힙니다.
4. 중도해지 가능성은 냉정하게 적어 둔다
연금저축은 이름 그대로 연금으로 받는 걸 전제로 만든 계좌입니다. 급하게 돈이 필요해서 중도해지하거나 연금 외 방식으로 찾으면 기타소득세 등으로 예상보다 손해가 커질 수 있습니다. 그래서 가입 전에는 수익률보다 해지 가능성을 먼저 봐야 합니다.
가계부에서 먼저 확인할 항목
- 최근 6개월 평균 카드값
- 매달 빠지는 보험료와 대출이자
- 명절, 자동차 보험, 재산세처럼 비정기 지출
- 비상금 잔액
- 앞으로 1년 안에 큰 지출 예정
예를 들어 월급 실수령이 320만원이고 평균 지출이 285만원이라면 남는 돈은 35만원입니다. 여기서 연금저축을 월 30만원 넣으면 여유가 5만원뿐입니다. 한 번 병원비가 나오거나 경조사가 겹치면 바로 흔들립니다. 이럴 때는 월 10만원부터 시작하는 게 오래 갑니다.
5. 상품보다 자동이체 금액이 먼저다
연금저축은 보험, 펀드, 신탁 형태가 있고 요즘은 증권사 연금저축펀드를 많이 씁니다. 어떤 상품이든 수수료, 투자위험, 운용 방식이 다릅니다. 하지만 생활 재무 관점에서 제일 먼저 잡을 건 상품명이 아니라 자동이체 금액입니다.
저는 새 상품을 고를 때 이렇게 적습니다. 월 납입액 20만원, 1년 납입액 240만원, 예상 세액공제 31만6천원 또는 39만6천원, 중간에 꺼내지 않을 기간 최소 5년 이상. 이렇게 써두면 광고 문구보다 내 숫자가 먼저 보입니다.
연금저축은 잘 쓰면 연말정산과 노후 준비를 같이 챙기는 도구가 됩니다. 다만 절약이 늘 그렇듯이, 무리해서 꽉 채우는 것보다 오래 유지되는 금액을 찾는 쪽이 더 현실적입니다. 저는 가계부에 남는 돈이 30만원이면 30만원을 전부 넣지 않습니다. 10만원은 비상금, 10만원은 가까운 목표, 10만원은 연금저축처럼 나눠야 다음 달에도 마음이 편했습니다.
