신차대출 받기 전 가계부로 확인할 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 차를 산 달보다 그다음 달이 더 신경 쓰이더라고요. 계약할 때는 차값과 할인액을 꼼꼼히 보는데, 첫 대출금이 빠져나가는 날에야 보험료와 주유비까지 한꺼번에 체감하는 경우가 많습니다. 신차대출도 금리만 보고 고르면 매달 쓸 수 있는 돈이 예상보다 빠듯해질 수 있어요.
1. 차값보다 먼저 매달 남는 돈을 본다
예를 들어 월 실수령액이 350만 원인 집에서 주거비와 통신비 등 고정비로 150만 원, 식비와 생활비로 100만 원, 저축으로 50만 원을 쓴다면 남는 돈은 50만 원입니다. 여기서 대출금으로 46만 원을 내면 차를 굴릴 돈은 4만 원뿐이에요. 예산표에서는 대출 승인이 가능해 보여도 실제 생활은 어려울 수 있습니다.
저는 차를 살 때 대출 상환액 옆에 자동차보험, 자동차세, 주유·충전비, 주차비, 소모품 비용을 따로 적습니다. 매달 내지 않는 보험료나 세금도 12개월로 나눠 적으면 부담이 선명해져요. 연간 보험료가 96만 원이면 가계부에서는 월 8만 원입니다. 타이어 교체나 수리처럼 시기를 알기 어려운 비용도 작은 적립칸을 하나 두면 갑작스러운 지출에 덜 흔들립니다.
2. 월 납입액과 총이자를 함께 적는다
차값이 3,000만 원이고 현금 1,000만 원을 넣어 2,000만 원을 빌린다고 가정해 볼게요. 연 5% 금리의 원리금균등상환이라면 36개월은 월 약 59만 9천 원, 총이자 약 158만 원입니다. 60개월로 늘리면 월 약 37만 7천 원으로 내려가지만 총이자는 약 265만 원으로 커집니다. 월 부담은 약 22만 원 줄고 이자는 약 107만 원 늘어나는 셈이죠. 수수료 등을 제외한 예시 계산이라 실제 계약 금액과는 다를 수 있습니다.
긴 상환 기간이 무조건 나쁜 선택은 아닙니다. 36개월 상환액 때문에 생활비를 계속 카드로 메워야 한다면 오히려 가계가 더 불안해질 수 있으니까요. 다만 기간을 늘려야 겨우 감당되는 차라면 차종이나 옵션, 선수금을 다시 보는 편이 편안할 수 있습니다. 신차대출은 ‘월 얼마면 살 수 있나’보다 ‘그 돈을 내고도 평소 생활이 유지되나’에 맞춰야 합니다.
3. 할인 문구보다 실제 계약 조건을 비교한다
판매점에서 제시한 할부, 은행의 자동차 대출, 카드사의 자동차 금융을 비교할 때는 같은 대출금과 같은 기간으로 맞춰 적어야 합니다. 금리만 다른 두 견적이라도 선수금이나 상환 방식이 다르면 월 납입액만으로는 어느 쪽이 싼지 알기 어렵거든요. 견적마다 실제 적용 금리, 월 납입액, 총 납입액을 한 줄씩 적어 두면 차이가 보입니다.
현금 구매 할인과 금융 이용 할인도 구분해야 해요. 금융을 이용할 때 차값을 깎아 준다면 할인액에서 대출 이자와 관련 비용을 뺀 뒤 비교하는 게 맞습니다. 변동금리라면 금리가 바뀌는 조건을, 만기에 큰 금액을 한꺼번에 내는 방식이라면 마지막 납입금을 확인해야 합니다. 중도상환수수료가 있다면 언제까지, 어떤 방식으로 붙는지도 계약서에서 확인하세요. 여신금융협회에서는 자동차 할부상품의 조건과 중도상환수수료율을 비교할 수 있지만, 내가 실제로 적용받을 조건은 금융회사 견적으로 다시 확인해야 합니다.
4. 비상금까지 선수금으로 넣지 않는다
대출 원금을 줄이면 이자도 줄어듭니다. 그렇다고 통장에 있는 현금을 전부 선수금으로 쓰면 차량 인도 직후 필요한 돈이 부족해질 수 있어요. 취득 관련 비용, 보험료, 블랙박스나 주차비처럼 구입 전에는 작아 보이던 지출이 같은 시기에 몰리기도 합니다. 특히 이사나 육아처럼 다른 큰 지출을 앞두고 있다면 남겨 둘 현금이 얼마인지 먼저 정하는 편이 낫습니다.
제 가계부에서는 차를 산 뒤에도 몇 달치 필수 생활비를 바로 꺼낼 수 있는 돈으로 남겨 두는지를 봅니다. 적정 금액은 가족의 소득 안정성과 고정비에 따라 달라요. 차를 사려고 저축을 잠시 줄일 수는 있어도, 매달 적자가 나는 계획을 오래 끌고 가기는 어렵습니다. 신차대출 계약서에 서명하기 전 한 달 가계부에 대출금과 유지비를 미리 넣어 보면, 그 차가 내 일상에 들어올 자리가 있는지 꽤 솔직하게 드러납니다.
