적금이 자꾸 깨진다면 바꿔볼 4가지 습관
가계부를 오래 쓰면서 의외로 자주 본 숫자가 있습니다. 적금에 매달 50만 원을 넣겠다고 적어두고, 두 달 뒤 생활비가 모자라 30만 원을 다시 꺼낸 기록입니다. 마음이 약해서라기보다 처음 정한 금액이 생활비의 흐름과 맞지 않았던 경우가 많았습니다.
적금은 큰돈을 모으겠다는 다짐보다 매달 같은 금액을 남길 수 있는 구조가 중요합니다. 저는 새 적금을 들기 전에 가계부에서 네 가지를 먼저 확인합니다.
1. 지난 3개월의 남는 돈부터 계산하기
월급에서 월세와 공과금만 빼고 적금액을 정하면 대개 너무 크게 잡힙니다. 식비, 교통비, 병원비처럼 달마다 조금씩 달라지는 지출도 함께 봐야 합니다. 특히 경조사비나 계절마다 나가는 옷값을 빼놓으면 평소에는 잘 납입하다가 지출이 몰린 달에 적금을 깨기 쉽습니다.
예를 들어 월 실수령액이 300만 원이고 고정비 150만 원, 평소 생활비 95만 원, 비정기 지출을 위해 따로 떼어둘 돈이 25만 원이라면 남는 돈은 30만 원입니다. 이때 30만 원 전부를 적금에 넣기보다 20만 원을 납입하고 10만 원은 통장에 남겨두는 편이 편안할 수 있습니다. 20만 원씩 12개월이면 원금만 240만 원입니다. 중간에 해지하지 않고 모은 240만 원이 무리하게 시작한 50만 원 적금보다 내 살림에는 더 큰 성과일 수 있습니다.
최근 3개월 중 유난히 지출이 적었던 달을 기준으로 삼지는 않습니다. 세 달의 지출을 나란히 놓고, 가장 빠듯했던 달에도 납입할 수 있는 금액을 찾습니다. 수입이 들쭉날쭉하다면 평균 수입보다 낮은 달의 수입을 기준으로 잡는 게 마음도 덜 급합니다.
2. 적금 날짜를 월급 흐름에 맞추기
적금액을 정했다면 자동이체일을 확인합니다. 월급날보다 며칠 앞에 이체가 걸려 있으면 통장에 돈이 있어도 다른 결제와 겹쳐 납입이 실패할 수 있습니다. 저는 월급이 들어온 직후 생활비와 적금액을 각각 보내는 방식이 가장 관리하기 쉬웠습니다. 남은 돈을 저축하려고 하면 그 돈이 식비나 작은 결제로 먼저 쓰이기 때문입니다.
그렇다고 생활비 통장을 바닥까지 비울 필요는 없습니다. 카드 대금과 관리비가 빠져나가는 날짜를 달력에 적고, 그 금액이 지나간 뒤에도 남길 여유를 계산합니다. 자동이체는 기억을 덜 쓰게 해주는 장치이지, 부족한 생활비를 만들어주는 장치는 아니니까요.
3. 높은 금리보다 받을 수 있는 금리 보기
적금 상품을 고를 때 화면에 크게 보이는 최고금리만 보면 아쉬운 일이 생깁니다. 급여이체, 첫 거래, 카드 사용 실적처럼 우대금리에 조건이 붙을 수 있어서입니다. 새 카드를 쓰거나 소비를 늘려야 받을 수 있는 금리라면 내 가계부에는 맞지 않을 수도 있습니다. 금융감독원의 금융상품 한눈에에서 상품을 비교할 때도 기본금리와 우대조건, 가입 기간을 함께 보는 편이 좋습니다.
금리 차이를 실제 돈으로 바꿔보면 판단이 쉬워집니다. 매달 초 20만 원씩 12개월 납입하는 단리 적금을 단순하게 계산하면, 연 4%의 세전 이자는 약 5만 2천 원이고 연 3%는 약 3만 9천 원입니다. 차이는 약 1만 3천 원입니다. 실제 이자는 납입일, 상품의 계산 방식, 세금에 따라 달라집니다. 금리 1%포인트를 더 받으려고 매달 불필요한 소비를 해야 한다면 그 조건을 다시 볼 만합니다.
4. 깨야 할 돈은 적금 밖에 두기
지난 가계부를 펼쳐보면 적금을 깬 이유가 반복될 때가 있습니다. 명절 이동비, 치과 진료비, 자동차 보험료처럼 예상은 가능하지만 매달 나가지는 않는 돈입니다. 이런 지출까지 적금 하나로 감당하려 하면 만기까지 가기가 어렵습니다.
저는 비정기 지출용 돈과 목표가 있는 적금을 나눠 적습니다. 예를 들어 한 해 자동차 보험료가 60만 원이라면 매달 5만 원씩 별도로 모읍니다. 여행비 120만 원을 1년 뒤 쓰고 싶다면 그때 필요한 적금액은 월 10만 원입니다. 용도가 보이면 통장 잔액이 늘어도 어디까지 써도 되는지 헷갈리지 않습니다.
갑자기 수입이 줄어든 달에는 납입을 놓치지 않으려고 생활비를 지나치게 줄이기보다, 상품의 납입 방식과 우대조건을 먼저 확인합니다. 다음 적금을 시작할 때 월 납입액을 낮추는 것도 방법입니다. 가계부에 1년 내내 남는 적금 기록은 대단한 절약보다 무리 없는 금액에서 시작되는 경우가 많았습니다.
