생명보험 고르기 전 가계부에서 볼 4가지
가계부를 오래 쓰다 보니 보험료는 유독 손대기 어려운 항목이었다. 매달 빠져나가는 돈은 분명한데, 줄이려니 가족에게 미안한 마음이 먼저 들었다. 그런데 생명보험은 무조건 크게 들어두는 것보다 우리 집에 필요한 금액과 기간을 먼저 적어볼 때 판단이 쉬워졌다.
1. 가족에게 필요한 돈부터 계산하기
생명보험의 사망보장을 생각할 때는 남겨진 가족의 생활비 공백을 출발점으로 삼는다. 예를 들어 한 사람의 소득이 끊기면 매달 180만 원이 부족하고, 그 공백을 3년간 메워야 한다면 생활비만 6,480만 원이다. 여기에 예상 교육비 2,000만 원과 갚아야 할 빚 1,000만 원을 더하면 9,480만 원이 된다.
이제 바로 쓸 수 있는 예금 1,480만 원과 이미 가입한 사망보장 2,000만 원을 빼면 추가로 살펴볼 금액은 6,000만 원이다. 어디까지나 계산을 보여주기 위한 예시다. 집을 처분해야 꺼낼 수 있는 자산은 생활비 통장과 똑같이 빼면 곤란하고, 대출도 남은 가족이 실제로 어떻게 갚을지에 따라 다르게 봐야 한다.
맞벌이인지, 아이가 몇 살인지, 배우자의 소득으로 고정비를 얼마나 감당할 수 있는지에 따라 숫자는 달라진다. 부양할 가족과 대출이 없다면 큰 사망보장보다 당장의 비상자금이 더 급할 수도 있다. 반대로 어린 자녀가 있고 한 사람의 소득에 생활비 대부분을 기대고 있다면 공백 기간을 넉넉히 잡을 이유가 있다.
2. 월 보험료는 남는 돈 안에서 보기
보장금액을 먼저 정했다고 월 보험료를 무리해서 맞출 필요는 없다. 월 실수령액이 400만 원인 집에서 고정비 250만 원, 식비와 교통비 등 생활비 110만 원을 쓰면 남는 돈은 40만 원이다. 이 40만 원은 보험료만을 위한 돈이 아니다. 경조사비와 병원비, 비상자금도 여기서 나간다.
가령 새 보험료가 월 18만 원이면 남는 돈의 거의 절반을 차지한다. 월 8만 원짜리 견적과 비교하면 차이는 한 달 10만 원, 1년 120만 원이다. 실제 상품 가격을 말하는 숫자가 아니라 가계부에서 차이를 체감하기 위한 가정이다. 같은 사망보험금이라도 가입 나이, 건강 상태, 보장 기간, 특약 구성에 따라 보험료가 달라지므로 견적서는 조건을 맞춰 비교해야 한다.
보험료가 부담스러운 달마다 저축을 멈추거나 카드값을 다음 달로 넘긴다면 보장을 오래 유지하기 어렵다. 저는 보험료를 정할 때 ‘이번 달 낼 수 있나’보다 ‘소득이 줄어든 달에도 계속 낼 수 있나’를 먼저 본다.
3. 필요한 기간에 맞춰 정기보험과 종신보험 비교하기
아이들이 독립할 때까지처럼 사망보장이 필요한 시기가 뚜렷하다면 정해진 기간을 보장하는 정기보험을 비교할 수 있다. 평생 사망보장이 필요한 사정이 있다면 종신보험의 역할도 있다. 이름만 보고 어느 쪽이 유리하다고 단정할 일은 아니다. 보장받는 기간과 총 납입액을 함께 놓고 봐야 한다.
특히 ‘20년 납’은 보험료를 내는 기간을 뜻하고, ‘80세 만기’는 보장이 끝나는 시점을 뜻한다. 숫자가 비슷하게 보여도 의미가 다르다. 설계서에서 납입 기간, 보장 기간, 사망보험금이 줄거나 달라지는 시점, 갱신 여부를 각각 확인하면 헷갈림이 줄어든다.
종신보험에 쌓이는 돈을 예금처럼 생각하고 가입하는 것도 조심스럽다. 금융감독원은 종신보험을 목돈 마련용 저축으로 오해하지 않도록 안내해 왔다. 중간에 해지하면 돌려받는 금액이 낸 보험료보다 적을 수 있으니, 가입 전에는 해지환급금 예시표도 같이 보는 편이 좋다.
4. 새로 들기 전에 기존 계약부터 확인하기
보험료 통장에 찍힌 회사 이름만으로는 무엇을 보장받는지 알기 어렵다. 생명보험협회의 내보험찾아줌에서는 가입 내역을 확인할 수 있다. 조회한 뒤에는 계약별로 월 보험료, 사망보험금, 보험기간, 수익자를 한 줄씩 적어보면 된다. 질병이나 상해 특약이 붙어 있다면 그 내용도 따로 적어야 보장 공백을 피할 수 있다.
기존 계약이 비싸 보여도 곧바로 해지 버튼부터 누르지는 않는다. 새 계약은 나이와 건강 상태에 따라 보험료가 달라지거나 가입이 어려울 수 있다. 기존 계약의 해지환급금, 보장 종료일, 새 계약의 보장 시작일을 확인한 다음 보험사에 보장금액이나 특약을 조정할 수 있는지도 묻는 순서가 안전하다.
가계부에서 생명보험은 ‘매달 나가는 돈’으로 보이지만, 실제로는 가족의 생활비가 흔들릴 때를 대비해 사는 보장이다. 우리 집에 필요한 금액과 기간을 적고, 계속 낼 수 있는 보험료를 고르는 쪽이 마음에도 잔고에도 오래 맞았다.
