사잇돌대출 전에 가계부로 먼저 확인할 5가지
얼마 전 가계부를 같이 보던 지인이 “카드값만 막으면 숨통이 트일 것 같다”고 하더라고요. 숫자를 펼쳐 보니 문제는 대출 가능 여부보다 매달 갚을 수 있는 금액이었습니다. 사잇돌대출은 중신용자가 고금리 대출로 바로 밀려가지 않도록 만들어진 중금리 보증대출 성격의 상품입니다. SGI서울보증 보증을 바탕으로 은행이나 저축은행에서 취급하는 구조라, 이름은 익숙해도 실제 심사는 금융회사와 보증심사를 함께 지나야 합니다.
1. 사잇돌대출은 누구에게 맞을까
사잇돌대출은 소득은 있는데 신용점수나 기존 부채 때문에 일반 신용대출 조건이 애매한 사람에게 주로 맞습니다. 은행권 사잇돌은 보통 근로소득자라면 현 직장 6개월 이상, 연소득 2,000만 원 이상 기준이 자주 언급됩니다. 사업소득자와 연금소득자는 연 1,200만 원 이상 기준을 보는 경우가 많고요. 저축은행 사잇돌2는 상품 유형에 따라 근로소득 1,200만 원 이상, 사업·연금소득 600만 원 이상처럼 문턱이 낮게 제시되는 경우가 있습니다.
다만 이 숫자만 보고 “나는 된다”고 생각하면 조금 위험합니다. 보증한도는 소득, 기존 대출, 연체 이력, 신용점수, 금융회사 내부 기준에 따라 달라집니다. 저축은행중앙회 안내에서도 실제 대출금리와 조건은 개별 저축은행 적용 기준을 따른다고 봅니다. 그래서 사잇돌대출은 ‘자격표에 들어오면 무조건 받는 돈’이 아니라 ‘소득 증빙이 되는 사람에게 심사를 열어주는 중간 다리’에 가깝습니다.
2. 한도보다 월 상환액을 먼저 봐야 한다
가계부를 오래 쓰다 보면 대출에서 가장 무서운 숫자는 한도가 아니라 월 상환액입니다. 예를 들어 1,000만 원을 5년 동안 원리금균등으로 갚는다고 치면, 금리가 연 10%일 때 월 납입액은 대략 21만 원대입니다. 2,000만 원이면 42만 원대가 됩니다. 금리가 조금만 올라가도 매달 빠져나가는 돈은 꽤 체감됩니다.
저는 대출을 볼 때 생활비 통장 기준으로 먼저 계산합니다. 월급이 260만 원이고 고정비가 155만 원, 식비·교통비·통신비 같은 변동비가 70만 원이라면 남는 돈은 35만 원입니다. 여기서 월 상환액 30만 원짜리 대출을 넣으면 숫자상으로는 가능해 보입니다. 그런데 병원비, 경조사비, 명절비, 옷값이 들어오는 달에는 바로 카드로 밀릴 수 있습니다. 그래서 저는 남는 돈의 60~70% 안에서 상환액을 잡는 편이 훨씬 오래 버틴다고 봅니다.
3. 사잇돌과 사잇돌2는 창구부터 다르다
헷갈리기 쉬운 부분이 이름입니다. 보통 은행권에서 취급하는 상품을 사잇돌대출, 저축은행에서 취급하는 상품을 사잇돌2라고 부르는 경우가 많습니다. 은행권 사잇돌은 최대 2,000만 원 안팎으로 안내되는 경우가 많고, 저축은행 표준 사잇돌2는 개인당 최대 3,000만 원 범위로 안내되는 상품도 있습니다. 간편·소액형은 최대 300만 원, 대환형은 대환 대상 대출 범위 안에서 최대 2,000만 원처럼 목적별로 나뉩니다.
금리도 같지 않습니다. 같은 사잇돌이라는 이름이 붙어도 은행, 저축은행, 개인 신용도, 대출 기간에 따라 달라집니다. 중도상환수수료가 없는 유형도 많지만, 이 역시 상품 설명서에서 확인해야 합니다. 특히 대환 목적으로 신청한다면 기존 대출 중 주택담보대출, 예·적금 담보대출, 유가증권 담보대출, 신차 구입자금 대출처럼 제외되는 항목이 있을 수 있습니다. 이름만 보고 “갈아타기 되겠지”라고 넘기기보다, 무엇을 갚을 돈인지 먼저 적어두는 게 좋습니다.
4. 신청 전 가계부에서 봐야 할 3줄
저는 사잇돌대출을 고민할 때 가계부에서 딱 3줄을 먼저 봅니다. 첫째, 최근 3개월 평균 카드값입니다. 둘째, 매달 반드시 나가는 고정비입니다. 셋째, 대출 상환 후에도 남는 현금입니다. 이 3줄이 안 맞으면 대출을 받아도 다시 카드값이 쌓입니다.
- 최근 3개월 카드값 평균이 월급의 35%를 넘는지 확인합니다.
- 보험료, 구독료, 할부금처럼 줄일 수 있는 고정비를 따로 표시합니다.
- 대출 상환액을 넣은 뒤에도 최소 20만~30만 원의 비상 여유가 남는지 봅니다.
- 대환 목적이라면 기존 대출의 금리, 잔액, 월 납입액을 한 줄씩 적습니다.
예를 들어 카드론 500만 원, 현금서비스 120만 원, 저축은행 신용대출 700만 원이 섞여 있다면 금리만 볼 게 아닙니다. 월 납입일이 5일, 15일, 25일로 흩어져 있으면 통장 관리가 더 어려워집니다. 사잇돌대출로 일부를 합칠 수 있다면 월 납입일과 납입액이 단순해지는 장점이 있습니다. 하지만 총 이자와 기간이 늘어나는 구조라면 당장의 숨통은 트여도 전체 비용은 커질 수 있습니다.
5. 승인보다 중요한 건 다시 빌리지 않는 구조
사잇돌대출을 받는 순간부터 해야 할 일은 새 대출 찾기가 아니라 소비 흐름을 바꾸는 일입니다. 저는 대출 실행 후 첫 달에 생활비를 너무 빡빡하게 줄이는 방식은 잘 권하지 않습니다. 갑자기 식비를 80만 원에서 40만 원으로 줄이면 2주 정도는 버티다가 다시 배달앱과 카드로 돌아가는 경우가 많았습니다. 차라리 첫 달은 80만 원에서 68만 원, 다음 달은 63만 원처럼 줄이는 편이 현실적입니다.
또 하나는 카드 한도를 생활비 예산에 맞춰 낮추는 겁니다. 월 생활비 예산이 70만 원인데 카드 한도가 500만 원이면, 마음이 약한 달에는 숫자가 쉽게 무너집니다. 체크카드나 생활비 전용 통장을 쓰는 방식도 괜찮습니다. 죄책감으로 버티는 절약은 오래 못 갑니다. 대신 자동이체일을 월급 다음 날로 모으고, 식비와 교통비를 주 단위로 나눠두면 통제가 조금 쉬워집니다.
사잇돌대출은 나쁜 상품도, 만능 해결책도 아닙니다. 금리가 너무 높은 빚을 낮추거나 납입 구조를 단순하게 만드는 데는 쓸모가 있습니다. 다만 대출로 생긴 여유를 소비 여유로 착각하면 몇 달 뒤 가계부는 더 복잡해집니다. 신청 전에는 “얼마까지 빌릴 수 있나”보다 “매달 얼마를 갚아도 생활이 흔들리지 않나”를 먼저 봐야 합니다. 결국 잔고를 살리는 건 승인 문자보다 다음 달 가계부에 남는 작은 여백이더라고요.
