신용대출상품정보 볼 때 놓치기 쉬운 5가지 숫자
얼마 전 가계부를 보다가 예전에 받았던 신용대출 이자 내역을 다시 계산해 봤습니다. 처음엔 금리 1%포인트 차이가 별것 아닌 것 같았는데, 2,000만 원을 3년 동안 갚는 조건으로 보면 매달 커피값 몇 잔이 아니라 장보기 한 번 값이 되더라고요. 신용대출상품정보는 상품명이 아니라 숫자를 읽는 일이 먼저입니다.
저는 대출을 무조건 나쁘게 보지는 않습니다. 갑자기 보증금이 필요하거나, 병원비가 생기거나, 카드 리볼빙을 끊어야 할 때 신용대출이 숨통을 틔워줄 수 있습니다. 다만 급한 마음으로 월 납입액만 보고 고르면 몇 달 뒤 가계부에서 바로 티가 납니다.
1. 금리는 최저금리보다 내 금리를 봐야 합니다
대출 광고에는 보통 낮은 금리가 먼저 보입니다. 그런데 그 금리는 신용점수, 소득, 재직기간, 기존 대출, 거래 실적이 좋은 사람에게 적용되는 경우가 많습니다. 내가 실제로 받을 금리는 조회 결과나 약정서의 적용금리에서 확인해야 합니다.
예를 들어 1,500만 원을 36개월 원리금균등으로 빌린다고 치면 연 6%와 연 10%의 월 납입액 차이는 대략 2만 8천 원 안팎입니다. 한 달로 보면 작아 보여도 3년이면 100만 원 가까운 차이가 납니다. 가계부에서는 이런 돈이 ‘어디 갔지?’ 싶은 항목으로 남습니다.
- 광고 금리: 내가 받을 수 있다는 뜻은 아님
- 적용 금리: 실제 심사 후 내 조건에 붙는 금리
- 우대 금리: 급여이체, 카드 사용, 자동이체 조건이 붙을 수 있음
우대 조건도 잘 봐야 합니다. 급여이체를 옮기고 카드 실적을 채워야 금리가 낮아진다면, 그 실적을 채우느라 소비가 늘 수도 있습니다. 저는 이런 조건은 ‘금리 할인’이 아니라 ‘새로운 월 고정비 후보’로 적어 둡니다.
2. 월 납입액은 생활비 표 안에 먼저 넣어 봅니다
신용대출상품정보를 볼 때 많은 사람이 한도부터 봅니다. 하지만 가계부를 오래 써보니 한도보다 중요한 건 월 납입액입니다. 3,000만 원까지 가능하다는 말보다 매달 72만 원을 5년간 낼 수 있는지가 더 현실적인 질문입니다.
저는 대출을 비교할 때 생활비 표에 먼저 넣습니다. 월급 320만 원, 고정비 145만 원, 식비와 교통비 85만 원, 비상금 저축 30만 원이라면 남는 돈은 60만 원입니다. 여기에 대출 상환액이 55만 원 들어오면 숫자상으로는 가능해 보이지만, 경조사 한 번이면 바로 적자입니다.
그래서 상환액은 남는 돈의 전부가 아니라 60~70% 안쪽에 두는 편이 편합니다. 남는 돈이 60만 원이면 대출 상환액은 36만~42만 원 정도가 가계부에서 버틸 만한 선입니다. 물론 소득이 안정적인지, 가족 부양비가 있는지에 따라 달라집니다.
3. 상환 방식에 따라 체감 부담이 달라집니다
같은 금리, 같은 한도라도 상환 방식이 다르면 지갑에서 빠져나가는 느낌이 완전히 다릅니다. 만기일시상환은 매달 이자만 내니 처음엔 가볍습니다. 그런데 만기에 원금을 한 번에 갚아야 해서, 따로 원금 통장을 만들지 않으면 다음 대출로 막게 되는 일이 생깁니다.
원리금균등상환은 매달 같은 금액을 내서 가계부에 넣기 쉽습니다. 원금균등상환은 초반 납입액이 크지만 시간이 지날수록 줄어듭니다. 소득이 앞으로 줄 가능성이 있거나 육아휴직, 이직 계획이 있다면 초반 부담을 감당할 수 있는지 꼭 계산해야 합니다.
- 만기일시상환: 당장은 가볍지만 만기 원금 부담이 큼
- 원리금균등상환: 매달 같은 금액이라 예산 관리가 쉬움
- 원금균등상환: 초반 부담이 크고 시간이 갈수록 줄어듦
저라면 생활비가 빠듯한 집일수록 ‘이번 달만 넘기자’는 방식의 대출을 조심합니다. 대출은 이번 달 문제를 다음 달로 미루는 도구가 될 수도 있고, 반대로 비싼 빚을 낮은 비용으로 갈아타는 도구가 될 수도 있습니다. 차이는 상환 계획에서 갈립니다.
4. 중도상환수수료와 부대비용도 상품정보입니다
대출을 받을 때는 금리만 보이지만, 갚을 때는 수수료가 보입니다. 특히 몇 달 뒤 보너스나 전세금 반환금으로 빨리 갚을 계획이 있다면 중도상환수수료를 확인해야 합니다. 수수료가 있으면 빨리 갚아도 생각보다 이득이 줄어듭니다.
예를 들어 1,000만 원을 빌리고 6개월 뒤 500만 원을 갚을 예정이라면, 중도상환수수료율과 면제 조건을 같이 봐야 합니다. 일부 상품은 일정 기간이 지나면 줄어들거나 면제되는 구조가 있습니다. 금융감독원의 금융상품 비교 서비스나 은행 앱의 상품설명서에서 이런 항목을 확인할 수 있습니다.
또 하나는 인지세 같은 비용입니다. 대출금액이 일정 기준을 넘으면 고객과 금융회사가 나누어 부담하는 비용이 생길 수 있습니다. 큰돈은 아니라고 넘기기 쉽지만, 저는 가계부에 대출 실행비용으로 따로 적습니다. 그래야 실제 빌린 돈의 비용이 보입니다.
5. 일반 신용대출만 보지 말고 정책상품도 같이 봅니다
소득이 낮거나 신용점수가 애매한 경우에는 은행 일반 신용대출보다 정책서민금융 상품이 더 맞을 수 있습니다. 서민금융진흥원에서는 근로자햇살론, 햇살론뱅크, 햇살론유스 같은 상품 정보를 안내합니다. 상품마다 소득 기준, 재직 조건, 보증료, 취급기관이 다르니 이름만 보고 판단하면 안 됩니다.
정책상품은 ‘무조건 싸다’가 아니라 ‘조건이 맞으면 선택지가 될 수 있다’에 가깝습니다. 보증료가 붙는 상품도 있고, 기존 정책서민금융 이용 이력이나 성실상환 여부가 필요한 경우도 있습니다. 신용회복위원회나 서민금융진흥원 상담을 함께 보면 대출보다 채무조정이 먼저인 상황도 걸러낼 수 있습니다.
신용대출상품정보를 비교할 때 저는 종이에 네 줄만 적습니다. 대출금액, 실제 적용금리, 월 납입액, 완납까지 총이자입니다. 여기에 중도상환수수료와 우대조건을 덧붙이면 대부분의 상품은 장단점이 드러납니다.
대출은 잘 고르면 생활을 회복시키지만, 대충 고르면 매달의 선택지를 줄입니다. 그래서 저는 ‘얼마까지 빌릴 수 있나’보다 ‘갚고도 평소 생활이 무너지지 않나’를 먼저 봅니다. 가계부 숫자는 냉정하지만, 그 냉정함 덕분에 불필요한 불안을 꽤 줄여 줍니다.
