대출상담 전 꼭 챙길 5가지 숫자
얼마 전 가계부를 넘기다가 예전에 받았던 대출상담 메모를 다시 봤는데, 그때 적어 둔 숫자가 지금 봐도 꽤 현실적이더라고요. 상담을 받기 전에는 금리만 낮으면 좋은 줄 알았는데, 막상 월 상환액과 생활비를 같이 놓고 보니 이야기가 달라졌습니다.
대출상담은 돈을 빌릴지 말지 정하는 자리이기도 하지만, 사실 내 가계가 버틸 수 있는 선을 확인하는 자리입니다. 상담원이 말하는 한도보다 중요한 건 내 통장에 매달 남는 돈입니다. 이 숫자를 모르면 조건이 좋아 보여도 나중에 숨이 찰 수 있습니다.
1. 상담 전 내 월 현금흐름부터 적기
대출상담을 받기 전에 가장 먼저 볼 숫자는 소득이 아니라 현금흐름입니다. 월급이 350만 원이어도 카드값, 보험료, 관리비, 아이 학원비, 식비가 빠지고 나면 실제로 남는 돈은 40만 원일 수도 있습니다.
저는 상담 전 3개월치 가계부를 펼쳐 놓고 고정비와 변동비를 나눠 봅니다. 예를 들어 월 소득 380만 원인 집에서 고정비가 210만 원, 변동비가 110만 원이면 남는 돈은 60만 원입니다. 여기서 월 상환액이 55만 원이면 숫자상 가능해 보여도 거의 여유가 없습니다.
- 최근 3개월 평균 소득
- 매달 반드시 나가는 고정비
- 식비, 교통비, 병원비 같은 생활비 평균
- 상환 후 남겨야 할 최소 여유금
솔직히 상담 자리에서는 한도가 크게 나오면 마음이 흔들립니다. 그런데 가계부 숫자는 꽤 차갑습니다. 한도 5천만 원보다 중요한 건 매달 50만 원을 3년, 5년 동안 낼 수 있느냐입니다.
2. 금리보다 월 상환액을 먼저 보기
대출상담에서 금리는 당연히 중요합니다. 다만 생활 재무에서는 금리 0.3% 차이보다 월 상환액이 생활비를 얼마나 밀어내는지가 더 크게 느껴집니다.
예를 들어 3천만 원을 5년 동안 갚는다고 가정하면, 금리 조건에 따라 월 상환액이 몇만 원씩 달라질 수 있습니다. 이 몇만 원이 작아 보이지만, 가계부에서는 커피값이나 외식비가 아니라 병원비, 경조사비, 아이 준비물 비용과 부딪힙니다.
그래서 저는 상담 받을 때 꼭 이렇게 물어봅니다. “이 조건이면 매달 실제로 빠져나가는 금액이 얼마인가요?” 그리고 중도상환수수료, 보증료, 인지세 같은 비용도 같이 확인합니다. 금리가 낮아도 부대비용이 붙으면 첫 달 부담이 생각보다 커질 수 있습니다.
3. 상환 방식에 따라 체감 부담이 달라진다
대출상담에서 자주 나오는 말이 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환입니다. 단어는 어렵지만 가계부 입장에서는 아주 단순하게 보면 됩니다. 매달 얼마가 나가고, 시간이 갈수록 부담이 어떻게 변하느냐입니다.
원리금균등상환
매달 내는 금액이 비교적 일정합니다. 생활비 계획을 세우기에는 편합니다. 월급날 이후 자동이체로 빼두기 좋고, 가계부에도 같은 금액으로 잡히니 관리가 쉽습니다.
원금균등상환
초반 부담이 더 큽니다. 대신 시간이 지나면서 월 상환액이 줄어듭니다. 초반에 여유자금이 충분한 집이라면 괜찮지만, 이미 생활비가 빠듯하다면 첫 1년이 힘들 수 있습니다.
만기일시상환
매달 이자만 내다가 만기에 원금을 갚는 방식입니다. 당장은 가벼워 보이지만 원금 마련 계획이 없으면 나중에 부담이 크게 옵니다. 특히 생활비 부족을 메우려고 쓰는 대출에는 조심스럽게 접근하는 게 맞습니다.
근데 상담 자리에서는 이런 방식이 빠르게 지나갑니다. 그래서 메모장에 “첫 달 상환액, 12개월 뒤 상환액, 총 이자” 세 가지를 적어 달라고 요청하면 훨씬 비교가 쉽습니다.
4. 대출 목적을 생활비와 분리해서 보기
대출상담을 받을 때 목적이 흐릿하면 금액이 커지기 쉽습니다. 700만 원이 필요했는데 혹시 몰라 1천만 원을 받는 식입니다. 저도 예전에 비슷한 유혹을 느낀 적이 있습니다. 남는 돈을 비상금처럼 두면 마음이 편할 것 같았거든요.
그런데 빌린 돈은 비상금이 아니라 상환 일정이 붙은 돈입니다. 300만 원을 더 빌리면 당장은 통장 잔고가 든든해 보여도, 이자와 원금은 매달 생활비에서 빠져나갑니다.
- 전세보증금, 병원비, 차량 수리비처럼 목적이 분명한 돈인지 확인
- 생활비 부족을 메우는 용도라면 지출 구조부터 점검
- 필요 금액과 여유 금액을 섞지 않기
- 대출 후 카드 사용액이 늘어날 가능성까지 보기
특히 카드값을 갚기 위한 대출상담이라면 더 천천히 봐야 합니다. 카드값을 대출로 막고 다시 카드 사용이 그대로 이어지면, 다음 달에는 빚의 이름만 바뀐 상태가 됩니다.
5. 상담 후 바로 결정하지 말고 하루 묵히기
대출상담을 받고 나면 조건표가 손에 들어옵니다. 이때 바로 진행하면 속은 시원하지만, 하루만 지나도 보이는 게 달라집니다. 저는 상담 내용을 가계부에 다시 넣어 보고, 상환액을 고정비 항목에 추가해 봅니다.
예를 들어 기존 고정비가 180만 원이고 새 상환액이 42만 원이라면 고정비는 222만 원이 됩니다. 월 소득이 330만 원이라면 남는 돈은 108만 원입니다. 여기서 식비와 교통비, 병원비, 경조사비를 빼면 실제 여유는 훨씬 줄어듭니다.
상담 후 확인할 건 복잡하지 않습니다. 월 상환액을 넣어도 3개월 평균 생활비가 유지되는지, 비상금이 최소 한 달치 생활비만큼 남는지, 금리가 오르거나 소득이 줄었을 때 버틸 여지가 있는지입니다.
대출상담은 무조건 피해야 할 일이 아닙니다. 살다 보면 전세, 병원비, 가족 일처럼 빌리는 게 더 현실적인 순간도 있습니다. 다만 상담원이 말하는 가능 금액과 우리 집이 감당할 수 있는 금액은 다를 수 있습니다. 저는 그래서 대출을 고민할 때마다 가계부를 먼저 펼칩니다. 숫자가 작아 보여도, 그 숫자들이 결국 다음 달의 숨 쉴 공간을 만들어 주니까요.
