사업자대출 받기 전 가계부처럼 확인할 5가지 숫자
얼마 전 자영업을 하는 지인이 사업자대출 상담을 받고 왔다며 통장 내역을 보여줬습니다. 매출은 분명히 찍히는데 이상하게 월말 잔고가 늘지 않는다고 했어요. 가계부를 오래 쓰다 보면 이런 장면이 낯설지 않습니다. 돈이 없는 게 아니라, 어디서 빠지는지 안 보이는 경우가 꽤 많거든요.
사업자대출도 비슷합니다. 대출 자체가 나쁜 선택은 아닙니다. 재고를 미리 사야 하거나, 장비를 바꿔야 하거나, 비수기를 버텨야 하는 순간에는 돈의 시간표를 앞당겨야 할 때가 있습니다. 다만 빌린 돈은 결국 매달의 현금흐름으로 갚아야 합니다. 그래서 저는 금리보다 먼저 숫자를 봅니다. 특히 생활비와 사업비가 섞여 있는 소규모 사업자라면 더더욱요.
1. 매출보다 먼저 월 고정비를 적어보기
사업자대출을 고민할 때 많은 분들이 먼저 보는 숫자는 매출입니다. 월매출 800만 원, 1,200만 원처럼 말이죠. 그런데 가계부 입장에서는 매출보다 고정비가 더 무섭습니다. 매출은 들쭉날쭉하지만 고정비는 날짜가 되면 빠져나갑니다.
예를 들어 월매출이 900만 원인 가게가 있다고 해볼게요. 임대료 180만 원, 인건비 250만 원, 재료비 220만 원, 관리비와 통신비 50만 원, 카드 수수료와 배달 수수료 60만 원이 나가면 이미 760만 원입니다. 여기에 사장님 생활비 250만 원이 필요하다면 실제로는 매달 110만 원이 모자랍니다. 이 상태에서 대출 상환액이 70만 원 추가되면 매출이 꽤 있어 보여도 통장은 계속 얇아집니다.
- 임대료, 관리비, 인건비처럼 매달 고정으로 나가는 돈
- 재료비, 포장비, 수수료처럼 매출에 따라 늘어나는 돈
- 사장님 생활비와 가족 지출
- 기존 대출 상환액과 카드값
이 네 가지를 나눠 적으면 대출 가능 금액보다 감당 가능한 상환액이 먼저 보입니다. 은행이 빌려줄 수 있는 돈과 내가 편하게 갚을 수 있는 돈은 다릅니다.
2. 상환액은 순이익의 30% 안에서 계산하기
제가 주변 사업자분들 가계부를 같이 볼 때 가장 많이 쓰는 기준은 순이익 대비 상환액입니다. 아주 딱딱한 공식은 아니지만, 매달 남는 돈의 30%를 넘기면 생활 쪽에서 무리가 생기는 경우가 많았습니다.
예를 들어 사업에서 비용을 다 빼고 월 300만 원이 남는다면 대출 원리금 상환액은 90만 원 안쪽이 비교적 안정적입니다. 월 500만 원이 남는다면 150만 원 정도까지 생각해볼 수 있겠죠. 그런데 여기서 중요한 건 세금, 계절 매출, 갑작스러운 수리비까지 감안한 평균 순이익이어야 한다는 점입니다. 지난달 장사가 잘돼서 600만 원 남았다고 그 숫자를 기준으로 잡으면 위험합니다.
저라면 최근 12개월을 펼쳐놓고 제일 좋았던 달 2개와 제일 나빴던 달 2개를 따로 표시합니다. 그리고 평균을 낸 뒤, 나쁜 달에도 버틸 수 있는 상환액인지 봅니다. 사업자대출은 좋은 달에 받지만, 실제로는 안 좋은 달에도 갚아야 하니까요.
3. 대출 목적이 매출을 만드는지 구분하기
사업자대출을 받을 때는 목적을 꽤 냉정하게 나눠야 합니다. 같은 1,000만 원이라도 재고 확보에 쓰는 돈과 밀린 카드값을 막는 돈은 성격이 다릅니다. 전자는 매출을 만들 가능성이 있고, 후자는 시간을 사는 돈에 가깝습니다.
예를 들어 성수기 전에 인기 상품 재고를 700만 원어치 사서 두 달 안에 1,000만 원 매출을 만들 수 있다면 계산해볼 만합니다. 반대로 지난 6개월 동안 계속 적자가 나서 운영비를 메우는 용도라면 대출보다 비용 구조를 먼저 봐야 합니다. 광고비가 새는지, 배달 수수료가 과한지, 객단가가 낮은지, 영업시간 대비 매출이 안 나오는 시간대가 있는지 확인해야 합니다.
돈을 빌리기 전에 적어볼 질문
- 이 돈을 쓰면 몇 개월 안에 매출이 늘어나는가
- 매출이 늘지 않아도 상환할 수 있는가
- 대출 없이 줄일 수 있는 비용은 없는가
- 생활비 부족을 사업자금으로 덮고 있지는 않은가
솔직히 이 질문에 답하다 보면 대출 금액이 줄어드는 경우가 많습니다. 처음에는 3,000만 원이 필요하다고 생각했는데, 실제로는 1,500만 원만 빌리고 나머지는 비용 조정으로 해결되는 식입니다. 대출을 덜 받는 것도 재무 전략입니다.
4. 생활비와 사업비 통장은 반드시 나누기
소규모 사업자에게 가장 흔한 문제는 생활비와 사업비가 한 통장에서 움직이는 겁니다. 매출이 들어오면 재료비도 나가고, 아이 학원비도 나가고, 보험료도 나가고, 쿠팡 결제도 나갑니다. 그러면 사업이 돈을 버는지, 집에서 돈을 많이 쓰는지 구분이 안 됩니다.
저는 최소한 통장 3개를 권합니다. 매출 입금 통장, 사업비 지출 통장, 생활비 통장입니다. 매주 또는 매월 정해진 날에 생활비를 일정 금액만 옮기는 방식이 좋습니다. 예를 들어 매출 통장에 돈이 들어오면 사업비와 세금 예정액을 남기고, 생활비 통장으로 월 280만 원만 이체합니다. 그 안에서 식비, 보험료, 교통비, 아이 비용을 쓰는 겁니다.
이렇게 하면 사업자대출 상환일이 와도 덜 흔들립니다. 사업 통장에는 상환액이 남아 있어야 하고, 생활비 통장은 정해진 금액 안에서 움직이니까요. 가계부를 쓰는 이유도 결국 통제 가능한 선을 만드는 데 있습니다.
5. 금리보다 총 상환액을 먼저 보기
대출 상담을 받으면 금리 숫자에 눈이 먼저 갑니다. 5%대인지, 7%대인지, 10%가 넘는지 중요합니다. 그런데 실제 가계부에는 매달 빠져나가는 원리금과 전체 이자 부담이 더 크게 느껴집니다.
예를 들어 2,000만 원을 빌렸을 때 3년 상환과 5년 상환은 월 부담이 다릅니다. 5년 상환은 매달 내는 돈이 줄어 숨통이 트이지만, 전체 이자는 늘어날 수 있습니다. 반대로 3년 상환은 총이자는 줄어도 월 상환액이 커서 비수기에 압박이 올 수 있습니다. 그래서 저는 대출 조건을 볼 때 반드시 세 줄로 적습니다.
- 매달 나가는 원리금
- 대출 기간 동안 내는 총이자
- 중도상환수수료와 보증료 같은 부대비용
이 세 줄을 적어두면 광고 문구보다 현실이 보입니다. 특히 보증기관 보증서가 들어가는 상품은 보증료가 붙을 수 있고, 중도상환을 생각하고 있다면 수수료 조건도 확인해야 합니다. 작은 글씨에 있는 비용이 생각보다 생활비를 건드립니다.
사업자대출은 사업을 키우는 도구가 될 수도 있고, 이미 새고 있는 돈을 잠깐 가리는 천이 될 수도 있습니다. 그래서 대출을 받기 전에는 은행 앱보다 내 통장 내역을 먼저 보는 편이 낫습니다. 최근 12개월 매출, 고정비, 생활비, 세금 예정액, 기존 빚을 한 장에 적어보면 필요한 금액이 훨씬 선명해집니다. 돈을 빌리는 일은 겁낼 필요까지는 없지만, 매달 갚는 사람은 결국 나라는 사실만큼은 꽤 현실적으로 봐야 합니다.
