보험종류 7가지, 가계부 기준으로 꼭 남길 것과 줄일 것
보험료가 월급보다 먼저 빠져나갈 때
얼마 전 가계부 상담을 하다 보니 한 달 보험료가 68만 원인 집이 있었다. 맞벌이 가구였고 아이도 둘이라 불안한 마음은 충분히 이해됐다. 그런데 카드값보다 먼저 빠지는 고정비를 보니 숨이 막힌다고 했다. 사실 보험은 가입할 때보다 유지할 때 진짜 부담이 보인다.
저도 10년 넘게 가계부를 쓰면서 보험 항목을 여러 번 손봤다. 처음엔 보험종류가 많을수록 든든한 줄 알았다. 실손, 암, 종신, 운전자, 어린이보험까지 이름만 들어도 뭔가 빠지면 큰일 날 것 같았다. 근데 숫자로 보면 조금 달랐다. 필요한 보장은 남기되, 목적이 겹치는 보험은 줄여야 잔고가 버틴다.
1. 실손보험은 병원비 방어용이다
실손보험은 실제로 쓴 병원비 일부를 돌려받는 구조다. 생활 가계에서 가장 체감이 큰 보험종류 중 하나다. 감기, 도수치료, 검사비, 입원비처럼 예상보다 자주 발생하는 지출을 막아준다.
다만 실손은 세대별로 자기부담금과 보장 방식이 다르다. 예전 상품이 무조건 좋다고만 볼 수도 없고, 새 상품이 무조건 나쁘다고도 말하기 어렵다. 중요한 건 내가 1년에 병원비를 얼마나 쓰는지다. 가계부에 병원비가 연 30만 원 이하인데 실손 보험료가 매달 8만 원이라면 한번 계산해볼 필요가 있다.
2. 암보험과 질병보험은 큰돈 대비용이다
암보험, 뇌혈관, 심혈관 질환 보험은 큰 병이 생겼을 때 소득 공백과 치료비를 버티기 위한 보험이다. 병원비 자체도 문제지만, 더 힘든 건 일을 쉬는 기간에 생활비가 그대로 나간다는 점이다.
예를 들어 월 생활비가 300만 원인 집에서 6개월만 소득이 줄어도 1,800만 원이 필요하다. 그래서 암 진단비 1,000만 원과 5,000만 원은 느낌이 완전히 다르다. 하지만 진단비를 계속 올리다 보면 보험료도 같이 오른다. 저는 보통 월 소득, 비상금, 배우자 소득 여부를 같이 놓고 본다.
- 외벌이 가구는 소득 공백 보장을 더 신경 쓴다.
- 맞벌이 가구는 보험료가 과하게 겹치지 않는지 본다.
- 비상금이 6개월치 이상이면 무리한 추가 가입은 줄인다.
3. 종신보험과 정기보험은 가족 책임을 보는 항목이다
종신보험은 사망 시 보험금이 나오는 보험이다. 가장이 갑자기 사라졌을 때 남은 가족의 생활비, 대출, 교육비를 감당하기 위한 성격이 강하다. 그런데 저축처럼 설명을 듣고 가입한 경우도 많다.
생활비가 빠듯한 집이라면 종신보험료 20만 원은 꽤 무겁다. 같은 사망 보장이라도 일정 기간만 보장하는 정기보험은 보험료가 낮은 편이다. 아이가 어리거나 주택담보대출이 큰 시기에는 정기보험으로 필요한 기간을 덮는 방식도 현실적이다.
반대로 부양가족이 없고 대출도 적다면 사망 보장에 큰돈을 쓰는 게 우선순위인지 따져봐야 한다. 보험은 남들이 많이 든다고 내 집에도 맞는 게 아니다. 가족 구조가 바뀌면 필요한 보험종류도 달라진다.
4. 운전자보험, 자동차보험, 어린이보험은 헷갈리기 쉽다
자동차보험은 차를 운전하면 의무로 가입해야 하는 보험이다. 사고 상대방 피해를 보상하는 기본 안전장치에 가깝다. 운전자보험은 형사합의금, 변호사 비용, 벌금 같은 운전자의 법적 비용을 대비하는 성격이 있다. 이름은 비슷하지만 역할이 다르다.
어린이보험은 아이만 가입하는 상품처럼 느껴지지만, 성인도 가입 가능한 구조로 판매되는 경우가 있다. 보장 범위가 넓고 납입 조건이 괜찮아 보일 수 있지만, 이미 암보험이나 질병보험이 있다면 겹치는 항목이 많을 수 있다.
저는 보험증권을 볼 때 이름보다 담보를 먼저 본다. 암 진단비가 여기에도 있고 저기에도 있으면 총액을 더한다. 입원일당도 마찬가지다. 월 2만 원짜리라 가볍게 넣은 특약이 5개면 매달 10만 원이다. 1년이면 120만 원이고, 10년이면 1,200만 원이다.
5. 가계부에서 보험을 점검하는 3단계
보험을 줄일 때 제일 조심해야 할 건 갑자기 해지부터 하는 것이다. 특히 오래된 보험은 지금 다시 가입하기 어려운 조건이 있을 수 있다. 병력, 나이, 직업이 바뀌면 같은 보험료로 돌아가기 힘들다.
1단계: 월 보험료 비율을 본다
가구 실수령액이 400만 원인데 보험료가 60만 원이면 15%다. 이 정도면 꽤 높은 편이다. 저는 보통 보장성 보험료가 소득의 5~10% 안에서 움직이는지 먼저 본다. 물론 가족 수, 건강 상태, 대출 규모에 따라 달라진다.
2단계: 보장 목적을 나눈다
보험종류를 병원비, 큰 병, 사망, 사고, 노후 준비로 나눠 적는다. 이렇게 하면 겹침이 보인다. 실손은 병원비, 암보험은 큰 병, 정기보험은 가족 생활비처럼 역할을 붙이면 판단이 쉬워진다.
3단계: 해지보다 감액과 특약 조정을 먼저 본다
불필요한 특약을 줄이거나 납입금액을 낮추는 방법이 있을 수 있다. 보험사나 설계사에게 물어볼 때도 그냥 줄이고 싶다고 말하기보다, 월 보험료를 15만 원 낮추고 싶다고 숫자로 말하는 게 낫다. 목표가 구체적이면 선택지도 분명해진다.
보험은 불안을 사라지게 만드는 상품이 아니라, 감당하기 어려운 지출을 나눠서 대비하는 도구에 가깝다. 그래서 무조건 많이 드는 것보다 우리 집 현금흐름 안에서 오래 유지할 수 있는지가 더 중요하다. 매달 빠져나가는 보험료를 보고 마음이 답답하다면, 그건 게으름의 문제가 아니라 구조를 다시 볼 때가 됐다는 신호일 수 있다.
