3금융대출 전 가계부에서 먼저 봐야 할 5가지 숫자
급할수록 먼저 계산할 돈의 크기
얼마 전 가계부 상담을 하다가 80만원이 급해서 3금융대출을 알아본다는 이야기를 들었습니다. 월급날까지 열흘 남았고, 카드값은 이미 빠져나갔고, 병원비가 겹친 상황이었어요. 이런 때는 금리가 몇 퍼센트인지보다 당장 입금되는지가 더 크게 보입니다. 저도 가계부를 오래 쓰다 보니 그 마음을 모른 척하기 어렵습니다.
다만 3금융대출은 이름부터 조금 헷갈립니다. 보통 은행, 저축은행, 카드사·캐피탈 같은 제도권 금융 다음으로 대부업체 대출을 말할 때 쓰는 생활 표현입니다. 공식 금융권 분류라기보다 사람들이 편하게 부르는 말에 가깝습니다. 그래서 더더욱 등록 업체인지, 총상환액이 얼마인지, 내 월 현금흐름이 버틸 수 있는지부터 봐야 합니다.
현재 공신력 있는 안내 기준으로 법정 최고금리는 연 20%입니다. 금융위원회 자료에서도 2021년 7월 7일부터 최고금리가 20%로 낮아졌다고 안내합니다. 서민금융진흥원은 정책서민금융 상담 1397, 금융감독원은 불법사금융 상담 1332를 안내하고 있습니다. 급한 돈일수록 광고 문구보다 이런 공식 창구를 먼저 열어보는 편이 낫습니다.
1. 빌릴 금액보다 월 상환액을 먼저 본다
대출을 고민할 때 많은 분이 100만원, 300만원처럼 필요한 금액부터 말합니다. 그런데 가계부에서는 빌린 금액보다 매달 빠져나갈 돈이 더 중요합니다. 예를 들어 200만원을 연 20%로 12개월 동안 원리금균등으로 갚는다고 단순 계산하면 월 상환액은 대략 18만5천원 안팎입니다. 24개월이면 월 부담은 줄지만 내는 이자는 늘어납니다.
여기서 봐야 할 숫자는 내 월급이 아니라 월 잉여금입니다. 월급 280만원인 집도 고정비와 카드값을 빼고 15만원이 남으면 18만원 대출 상환은 버겁습니다. 반대로 월급 230만원이어도 매달 40만원이 남는 구조라면 단기 상환 계획을 세울 여지가 있습니다.
- 최근 3개월 평균 월 잉여금
- 대출 후 예상 월 상환액
- 상환액을 뺀 뒤 남는 생활비
이 세 가지가 맞지 않으면 대출 자체가 해결책이 아니라 다음 달 부족분을 앞당겨 쓰는 일이 됩니다.
2. 카드값 때문에 빌리는 돈인지 구분한다
3금융대출을 찾는 이유가 생활비인지, 카드값인지에 따라 대응이 달라집니다. 생활비 부족은 지출 구조를 같이 손봐야 하고, 카드값 부족은 이미 지난달 소비가 이번 달 현금을 잡아먹는 상태입니다. 가계부에서 제일 위험한 흐름은 카드값을 갚기 위해 고금리 대출을 받고, 다음 달에는 대출 상환 때문에 다시 카드를 쓰는 패턴입니다.
예를 들어 월 소득 300만원, 고정비 170만원, 카드값 110만원이면 남는 돈은 20만원입니다. 여기에 3금융대출 월 상환액 15만원이 추가되면 실제 생활비는 5만원뿐입니다. 이 숫자는 거의 버티기 어렵습니다. 이럴 때는 새 대출을 하나 더 만들기 전에 카드 사용을 멈추고, 통신비·구독료·외식비처럼 바로 조정 가능한 지출을 먼저 줄여야 합니다.
3. 등록 업체와 계약 조건은 따로 확인한다
광고에 정식, 안전, 당일 같은 말이 있어도 그것만으로 충분하지 않습니다. 대부업체는 등록 여부를 확인해야 하고, 중개수수료를 요구하는 곳은 특히 조심해야 합니다. 대출을 받는 사람에게 중개수수료를 요구하는 방식은 정상적인 금융거래로 보기 어렵습니다.
계약 전에는 최소한 업체명, 등록번호, 실제 상호, 금리, 연체이자율, 상환방식, 중도상환수수료를 따로 적어두는 게 좋습니다. 말로 들은 조건과 계약서 숫자가 다를 수 있기 때문입니다. 공식 확인은 금융감독원 또는 등록대부업체 통합조회 같은 공공 채널을 이용하는 편이 안전합니다.
- 등록번호가 있는지
- 연 금리가 20%를 넘지 않는지
- 선입금, 수수료, 보증료를 요구하지 않는지
- 계약서와 상환일정을 받을 수 있는지
서민금융진흥원 홈페이지에는 햇살론, 불법사금융예방대출 등 고금리 대안자금도 안내되어 있습니다. 바로 승인되는 돈만 보지 말고, 하루 이틀 더 걸리더라도 낮은 금리 선택지가 있는지 확인하는 시간이 필요합니다.
4. 30일 안에 갚을 돈과 1년 갚을 돈은 다르다
가계부에서는 대출 목적을 기간으로 나눠 보면 판단이 훨씬 선명해집니다. 월급일 전까지 50만원이 부족한 것과 1년 동안 매달 50만원이 부족한 것은 완전히 다른 문제입니다. 전자는 일시적인 현금흐름 문제일 수 있지만, 후자는 소득보다 지출이 큰 구조 문제입니다.
30일 안에 갚을 수 있는 돈이라면 가족 간 차용, 회사 급여 선지급 가능 여부, 보험 약관대출처럼 금리와 조건이 비교적 명확한 선택지도 함께 볼 수 있습니다. 6개월 이상 갚아야 한다면 채무조정 상담, 정책서민금융, 고정비 재설계가 같이 들어가야 합니다. 대출 상품만 바꿔서는 매달 비는 구멍이 그대로 남습니다.
5. 대출 전 가계부에서 지울 수 있는 3줄
죄책감 주는 절약은 오래 못 갑니다. 대신 바로 끊어도 삶이 크게 무너지지 않는 3줄을 찾는 방식이 현실적입니다. 제 가계부 기준으로는 배달앱 2회 4만원, 쓰지 않는 구독 1만5천원, 편의점 간식 3만원만 줄여도 한 달 8만5천원이 남았습니다. 이 돈이면 100만원 대출의 월 이자 부담 일부가 아니라 원금 상환 속도를 바꾸는 돈이 됩니다.
대출이 꼭 필요할 때도 있습니다. 병원비, 보증금, 일시적 실직처럼 줄일 수 없는 상황은 분명히 있으니까요. 다만 3금융대출은 급한 불을 끄는 도구일 뿐, 생활비의 일부가 되면 가계부가 금방 숨이 찹니다. 저는 대출을 결정하기 전날 밤에 딱 한 번만 종이에 써보는 편을 권합니다. 빌릴 금액, 월 상환액, 첫 상환일, 줄일 지출 3개, 대체 상담처. 이 다섯 줄을 쓰고도 감당 가능하다는 숫자가 나오면 그때 계약서를 보는 게 순서입니다.
참고로 공신력 있는 정보는 금융위원회 최고금리 안내와 서민금융진흥원 정책서민금융 안내에서 확인할 수 있습니다. 링크: https://fsc.go.kr/po010105/75641 , https://www.kinfa.or.kr/main.do
돈이 급할 때 사람은 생각보다 쉽게 불리한 조건을 받아들입니다. 그래서 마음이 조급할수록 계산은 더 느리게 해야 합니다. 가계부는 사람을 혼내는 장부가 아니라, 다음 달의 나를 덜 힘들게 만들기 위한 지도에 가깝습니다.
