정기보험 가입 전 확인할 5가지 숫자 기준

보험료가 부담될 때 먼저 떠올릴 보험

얼마 전 가계부 상담을 하다가 30대 맞벌이 부부의 보험료를 같이 봤는데, 월 보험료가 52만 원이었습니다. 자동차보험이나 실손보험을 뺀 순수 보장성 보험만 그 정도였어요. 수입이 적은 집은 아니었지만 아이 둘 어린이집 비용, 주담대 이자, 식비까지 더하니 매달 카드값 갚는 날마다 숨이 턱 막힌다고 했습니다.

그 집에서 가장 먼저 본 항목이 사망보장이었습니다. 종신보험으로 사망보험금 1억 원을 준비해 두었는데 보험료가 월 22만 원 가까이 나가고 있었거든요. 그런데 실제로 필요한 건 평생 보장보다 아이들이 성인이 될 때까지의 생활비 공백을 막는 일이었습니다. 이럴 때 정기보험이 꽤 현실적인 선택지가 됩니다.

정기보험은 정해진 기간 동안 사망보장을 받는 보험입니다. 20년, 30년, 60세 만기처럼 기간을 정하고 그 안에 사고나 질병으로 사망하면 보험금이 나옵니다. 평생 보장하는 종신보험보다 보험료가 낮은 편이라, 가계부 관점에서는 ‘필요한 기간에 필요한 금액만 싸게 막는 도구’에 가깝습니다.

1. 필요한 보장금액은 월생활비로 계산하기

정기보험을 볼 때 가장 흔한 실수가 보험금 1억, 2억 같은 둥근 숫자부터 고르는 겁니다. 사실 먼저 봐야 할 건 남은 가족의 월생활비입니다. 예를 들어 한 달 생활비가 350만 원이고, 배우자 소득이나 기존 저축으로 150만 원은 버틸 수 있다면 부족분은 월 200만 원입니다.

이 부족분을 몇 년 동안 메워야 하는지 계산하면 보험금의 윤곽이 나옵니다. 아이가 현재 5세이고 적어도 20세까지는 생활비와 교육비 부담이 크다고 보면 15년입니다. 월 200만 원이면 연 2,400만 원, 15년이면 3억 6,000만 원입니다. 여기에 대출 잔액이나 장례비, 비상금까지 더하면 필요한 사망보장액이 조금 더 올라갑니다.

• 월 부족 생활비 200만 원 x 12개월 x 15년 = 3억 6,000만 원
• 주택담보대출 잔액 1억 원이 있다면 총 필요액은 약 4억 6,000만 원
• 이미 준비된 예금, 퇴직금 예상액, 기존 보험금은 빼고 계산

이렇게 보면 1억 원이 많아 보였던 집도 실제로는 부족할 수 있고, 반대로 5억 원이 과하게 느껴졌던 집도 이유가 생깁니다. 보험은 불안해서 크게 드는 게 아니라, 숫자가 말하는 빈칸만 채우는 쪽이 오래 유지하기 쉽습니다.

2. 보장기간은 ‘돈이 필요한 기간’에 맞추기

정기보험의 장점은 기간을 고를 수 있다는 점입니다. 그래서 무조건 길게 잡기보다 가계의 위험 기간을 먼저 봐야 합니다. 보통은 막내 자녀가 독립할 때까지, 큰 대출이 끝날 때까지, 배우자가 국민연금이나 개인연금을 받기 전까지가 기준이 됩니다.

예를 들어 35세 가장이 있고 막내가 3세라면 55세나 60세 만기가 자연스럽습니다. 아이가 대학을 마치고, 대출도 어느 정도 줄어드는 시점이기 때문입니다. 반면 50대 부부가 자녀 독립도 끝났고 주택대출도 없다면 큰 사망보장을 새로 준비할 필요가 낮을 수 있습니다.

제가 가계부를 보며 느낀 건, 보험료는 처음 가입할 때보다 5년 뒤가 더 중요하다는 점입니다. 아이가 커질수록 학원비와 식비가 오르고, 부모님 병원비도 생깁니다. 그때도 유지할 수 있는 보험료여야 진짜 내 보험입니다. 보장기간을 욕심내서 길게 잡아 월 18만 원을 내는 것보다, 필요한 기간을 25년으로 줄이고 월 7만 원대에 맞추는 편이 현실적인 경우가 많았습니다.

3. 종신보험과 비교할 때 봐야 할 숫자

종신보험과 정기보험은 목적이 다릅니다. 종신보험은 언젠가 반드시 사망보험금이 나오는 구조라 보험료가 비쌉니다. 정기보험은 정해진 기간 안에만 보장하니 같은 보험금 기준으로 보험료가 낮은 편입니다.

가상의 예로 35세 비흡연 남성이 사망보험금 2억 원을 준비한다고 해볼게요. 종신보험은 월 30만 원 안팎이 나올 수 있지만, 30년 만기 정기보험은 월 몇만 원대에서 시작하는 상품도 있습니다. 회사, 건강상태, 납입기간, 갱신 여부에 따라 다르지만 방향성은 분명합니다. 평생 남길 돈을 준비하는 보험인지, 가족 생활비 공백을 막는 보험인지 목적부터 달라야 합니다.

• 상속 목적이면 종신보험이 맞을 수 있음
• 자녀 양육기 생활비 보호가 목적이면 정기보험이 효율적일 수 있음
• 보험료 차액은 비상금, 대출상환, 연금저축으로 돌릴 수 있음

솔직히 가계부에서 가장 아까운 지출은 나쁜 지출이 아니라 ‘목적이 흐린 지출’이었습니다. 보험도 마찬가지입니다. 좋은 상품인지보다 우리 집 상황에 맞는 역할을 하고 있는지가 먼저입니다.

4. 갱신형과 비갱신형은 보험료 흐름으로 보기

정기보험을 고를 때 갱신형과 비갱신형도 자주 헷갈립니다. 갱신형은 처음 보험료가 낮지만 일정 기간마다 보험료가 오를 수 있습니다. 비갱신형은 처음부터 끝까지 보험료가 고정되는 구조가 많습니다. 당장 현금흐름만 보면 갱신형이 편해 보이지만, 10년 뒤 보험료가 뛰는 순간 가계부에서 버티기 어려워질 수 있습니다.

예를 들어 40세에 갱신형으로 월 2만 원에 가입했는데 10년 뒤 월 6만 원, 20년 뒤 월 15만 원처럼 오르면 60세 전후에 유지가 고민됩니다. 반대로 비갱신형은 처음부터 월 5만~8만 원 수준일 수 있지만 예측이 쉽습니다. 저는 가계부를 오래 쓰는 사람 입장에서 비갱신형의 장점을 크게 봅니다. 매년 예산표를 짤 때 흔들림이 덜하거든요.

다만 소득이 아직 낮은 20대, 창업 초기, 육아휴직 중처럼 몇 년만 보험료를 낮춰야 하는 상황이라면 갱신형을 임시로 활용할 수도 있습니다. 대신 ‘언제 비갱신형으로 갈아탈지’ 또는 ‘언제 보장금액을 줄일지’를 메모해 두는 게 좋습니다. 보험은 가입보다 관리가 더 어렵습니다.

5. 월보험료는 소득의 5~8% 안에서 점검하기

제가 가계부에서 보험료를 볼 때 쓰는 기준은 단순합니다. 실손보험, 자동차보험을 제외한 보장성 보험료가 월소득의 5~8%를 넘으면 한 번 멈춰 봅니다. 월 실수령 400만 원인 집이라면 20만~32만 원 정도입니다. 물론 가족 수나 건강상태에 따라 달라지지만, 10%를 넘기면 저축과 대출상환이 밀리는 일이 자주 생깁니다.

정기보험은 이 기준 안에서 사망보장을 크게 만들 수 있다는 점이 장점입니다. 특히 외벌이 가정, 미성년 자녀가 있는 집, 대출이 큰 집은 사망보장 자체를 없애기보다 보험료가 낮은 방식으로 바꾸는 게 낫습니다. 반대로 맞벌이에 저축이 충분하고 대출이 적다면 과한 보장을 줄여도 됩니다.

• 월소득 400만 원: 보장성 보험료 20만~32만 원 선 점검
• 월소득 600만 원: 보장성 보험료 30만~48만 원 선 점검
• 보험 리모델링 전에는 기존 보험 해지환급금과 재가입 가능 여부 확인

여기서 중요한 건 기존 보험을 성급히 해지하지 않는 겁니다. 나이가 들었거나 건강검진 이력이 생겼다면 새 보험 가입이 거절되거나 할증될 수 있습니다. 기존 계약을 줄이는 방법, 특약을 정돈하는 방법, 정기보험을 추가하는 방법을 같이 비교해야 손해가 줄어듭니다.

가계부에 적어보면 답이 빨라진다

정기보험은 화려한 상품은 아닙니다. 만기까지 아무 일이 없으면 받은 돈 없이 끝날 수도 있습니다. 그런데 저는 이 단순함이 오히려 장점이라고 봅니다. 매달 적은 비용으로 가장 큰 위험 하나를 막고, 남은 돈은 생활비와 저축으로 돌릴 수 있으니까요.

이번 달 가계부를 펼쳐 보험료 칸을 한번 봐도 좋습니다. 월소득 대비 몇 퍼센트인지, 사망보장금액이 생활비 기준으로 몇 년을 버티게 해주는지, 보장기간이 우리 집 위험 기간과 맞는지만 적어도 방향이 보입니다. 보험은 불안을 없애는 소비가 아니라, 불안한 상황에서도 가족의 생활이 무너지지 않게 만드는 비용에 가깝습니다. 그래서 저는 정기보험을 볼 때 상품명보다 기간, 금액, 월보험료 세 숫자를 먼저 적습니다.