적금이자높은은행 고를 때 가계부에 먼저 적어볼 5가지 기준

1. 금리 1%p 차이는 생각보다 작고, 습관 차이는 더 큽니다

얼마 전 제 가계부에서 12개월 적금 만기 이자를 따로 표시해봤는데, 기대했던 것보다 숫자가 차분했습니다. 매달 50만 원씩 1년 넣는 적금이라면 원금은 600만 원이지만, 돈이 한 번에 들어가는 예금과 달리 적금은 매달 나눠 들어가잖아요. 그래서 연 3.2% 상품의 세전 이자는 대략 10만4천 원, 연 4.2% 상품은 약 13만6천 원 정도입니다. 이자소득세 15.4%를 빼면 차이는 약 2만7천 원 수준이에요.

물론 2만7천 원도 돈입니다. 그런데 그 금리를 받으려고 카드 30만 원을 새로 쓰거나, 필요 없는 자동이체를 만들면 이야기가 달라집니다. 적금이자높은은행을 찾을 때 제일 먼저 볼 건 최고금리 숫자보다 ‘내가 이미 하고 있는 생활 안에서 받을 수 있는 금리인가’입니다.

2. 최고금리보다 기본금리를 먼저 봅니다

은행 앱을 열면 연 6%, 연 7% 같은 문구가 먼저 보일 때가 있습니다. 근데 자세히 보면 기본금리는 연 2%대이고, 나머지는 급여이체, 카드실적, 첫 거래, 마케팅 동의, 특정 앱 출석 같은 조건이 붙는 경우가 많습니다. 저는 가계부에 적금 후보를 적을 때 최고금리와 기본금리를 따로 씁니다.

• 기본금리: 아무 조건 없이 받을 수 있는 금리
• 우대금리: 조건을 채웠을 때 추가되는 금리
• 실제금리: 내가 현실적으로 받을 수 있는 금리

예를 들어 A은행은 최고 연 5.0%, 기본 연 2.8%이고 카드실적 40만 원 조건이 붙어 있다고 해볼게요. B은행은 최고 연 4.0%, 기본 연 3.7%이고 앱 가입만 하면 됩니다. 이미 A은행 카드를 쓰고 있다면 A가 괜찮을 수 있지만, 카드실적을 새로 만들 생각이라면 B가 더 편하고 돈도 덜 샐 가능성이 큽니다.

3. 공식 비교 사이트를 먼저 열어두면 덜 흔들립니다

저는 적금 가입 전에 은행 앱 광고부터 보지 않습니다. 먼저 금융감독원 금융상품한눈에나 은행연합회 소비자포털에서 기간, 납입금액, 적립방식을 맞춰봅니다. 금리는 수시로 바뀌기 때문에 특정 은행 이름만 외우는 방식은 오래 못 갑니다.

검색할 때는 12개월, 정액적립식, 월 납입 가능액을 넣고 봅니다. 그다음 상위권 상품 중에서 내가 받을 수 없는 우대조건을 하나씩 지웁니다. 이렇게 하면 처음엔 5%대 상품이 눈에 들어와도 실제 후보는 3~4개 정도로 줄어듭니다. 솔직히 이 과정이 귀찮긴 한데, 가계부 쓰는 사람 입장에서는 이 10분이 꽤 쓸모 있습니다.

4. 월 납입 한도와 만기 후 금리도 같이 봐야 합니다

고금리 적금 중에는 월 10만 원, 20만 원까지만 넣을 수 있는 상품이 많습니다. 연 7%라고 해도 월 10만 원 한도라면 1년 원금은 120만 원이고, 세후 이자는 몇만 원 수준입니다. 반대로 연 3.8%라도 월 50만 원까지 넣을 수 있으면 실제로 받는 이자가 더 커질 수 있습니다.

또 하나 놓치기 쉬운 게 만기 후 금리입니다. 만기일을 지나 방치하면 약정금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용될 수 있습니다. 저는 만기일을 가계부 달력에 적고, 만기 3일 전 알림을 걸어둡니다. 이건 절약이라기보다 돈을 흘리지 않는 장치에 가깝습니다.

5. 생활비 통장과 적금 은행을 일부러 나누는 것도 방법입니다

저는 생활비 통장과 적금 통장을 완전히 같은 은행에 두면 돈이 너무 쉽게 보이고, 너무 쉽게 옮겨졌습니다. 그래서 월급 통장, 생활비 통장, 적금 통장을 역할별로 나눴습니다. 적금이자높은은행을 찾는 것도 중요하지만, 중도해지를 막는 구조가 더 중요할 때가 많습니다.

예를 들어 월급일 다음 날 30만 원은 자동으로 적금에 들어가고, 생활비 통장에는 한 달 예산만 남기는 식입니다. 남은 돈을 저축하는 방식은 생각보다 어렵습니다. 먼저 저축하고 남은 돈으로 사는 방식이 가계부에는 훨씬 깔끔하게 찍힙니다.

가계부에 적어볼 적금 선택 기준 5개

• 기본금리가 너무 낮지 않은가
• 우대조건이 이미 내 생활에 있는 조건인가
• 월 납입 한도가 내 저축액과 맞는가
• 중도해지 가능성이 낮은 기간인가
• 만기 후 돈을 어디로 옮길지 정했는가

적금은 큰 부자가 되는 상품이라기보다, 매달 돈이 빠져나가는 방향을 바꾸는 도구에 가깝습니다. 그래서 저는 가장 높은 금리 하나를 잡으려고 애쓰기보다, 내 생활비 흐름을 망치지 않는 선에서 꾸준히 넣을 수 있는 상품을 고르는 편입니다. 이자가 1만 원 더 붙는 것도 좋지만, 충동구매 한 번을 줄이고 적금을 끝까지 가져가는 쪽이 가계부에는 더 크게 남았습니다.