대환대출 전에 계산할 5가지 숫자, 이자 줄었다고 바로 갈아타면 안 되는 이유
얼마 전 가계부를 보다가 예전 신용대출 이자 내역을 다시 봤는데, 월 이자가 18만 원에서 13만 원대로 내려간 달이 있더라고요. 그때 제가 한 일이 대환대출이었습니다. 그런데 솔직히 말하면 금리만 보고 갈아탄 건 아니었습니다. 중도상환수수료, 인지세, 월 상환액, 남은 기간까지 계산해 보니 1년 기준으로 약 42만 원 정도 이득이어서 움직였어요.
대환대출은 기존 대출을 더 나은 조건의 새 대출로 갈아타는 방식입니다. 금융위원회 자료에 따르면 2023년 5월 31일부터 신용대출 갈아타기 서비스가 시작됐고, 2024년 1월에는 아파트 주택담보대출과 전세대출까지 범위가 넓어졌습니다. 자료: https://www.fsc.go.kr/no010101/81421
1. 금리 차이보다 월 이자 차이를 먼저 본다
대환대출 광고를 보면 연 1%p 낮아진다는 말이 먼저 보입니다. 그런데 가계부에서는 퍼센트보다 매달 빠져나가는 원화가 더 중요합니다. 예를 들어 대출 잔액이 2,000만 원이고 금리가 연 8%에서 연 6.5%로 내려가면 단순 계산상 연 이자 차이는 30만 원입니다. 월로 나누면 약 2만 5천 원입니다.
이 정도면 분명 줄어든 돈입니다. 하지만 대출 잔액이 500만 원이라면 같은 1.5%p 차이여도 연 7만 5천 원, 월 6천 원대입니다. 앱에서 보이는 금리 인하 폭은 커 보여도 내 통장에서는 체감이 작을 수 있어요. 그래서 저는 갈아타기 전에 항상 이렇게 적습니다.
- 현재 대출 잔액
- 현재 금리와 새 금리
- 남은 대출 기간
- 한 달 이자 차이
- 1년 기준 절감액
여기까지 적으면 마음이 조금 차분해집니다. 금리 숫자에 끌려가는 게 아니라, 내 생활비 흐름 안에서 볼 수 있거든요.
2. 수수료를 빼고도 남는지 계산한다
제가 대환대출을 처음 알아봤을 때 놓칠 뻔한 게 중도상환수수료였습니다. 기존 대출을 일찍 갚으면 금융회사에 따라 수수료가 붙을 수 있습니다. 특히 주택담보대출은 금액이 커서 수수료가 몇십만 원 단위로 나올 수 있어요.
예를 들어 갈아타면 1년 이자가 60만 원 줄어드는데, 중도상환수수료가 45만 원이고 기타 비용이 10만 원이면 첫해 이득은 5만 원뿐입니다. 물론 이후에도 계속 낮은 금리를 유지한다면 의미가 있을 수 있지만, 당장 현금흐름만 보면 기대보다 작습니다.
간단한 계산식
저는 복잡하게 엑셀을 열기 전에 이렇게 계산합니다. 예상 절감 이자에서 중도상환수수료와 부대비용을 뺍니다. 남는 금액이 0에 가깝다면 서두르지 않습니다.
- 예상 절감 이자: 연 50만 원
- 중도상환수수료: 20만 원
- 인지세 등 부대비용: 5만 원
- 실제 첫해 이득: 25만 원
여기서 25만 원이 작다는 뜻은 아닙니다. 다만 대환대출을 위해 서류를 준비하고, 신용조회가 일어나고, 새 상환일에 맞춰 생활비 흐름을 바꾸는 수고까지 감안할 숫자인지 보는 겁니다.
3. 월 상환액이 줄어드는지, 기간이 늘어나는지 구분한다
대환대출을 했더니 월 납입액이 줄었다고 해서 무조건 돈을 아낀 건 아닙니다. 상환 기간이 길어지면 매달 부담은 줄지만 전체 이자는 늘 수 있습니다. 이 부분은 가계부를 오래 쓰다 보면 꽤 자주 보이는 함정입니다.
예를 들어 기존 대출은 3년 남았고 매달 70만 원씩 갚고 있었는데, 새 대출로 갈아타면서 5년으로 늘리면 월 납입액은 45만 원대로 낮아질 수 있습니다. 당장은 숨통이 트입니다. 그런데 전체 기간 동안 내는 이자를 비교하면 오히려 더 많이 낼 수도 있어요.
물론 생활비가 너무 빠듯해서 카드값이 밀릴 정도라면 월 상환액을 낮추는 선택이 필요할 때도 있습니다. 저는 이걸 실패라고 보지 않습니다. 다만 목적을 분명히 해야 합니다. 이자를 줄이려는 대환대출인지, 매달 버틸 현금흐름을 만들기 위한 대환대출인지가 다릅니다.
4. 신용점수와 추가대출 유혹을 같이 본다
대환대출 플랫폼이나 금융회사 앱에서 여러 조건을 비교하는 일은 예전보다 훨씬 쉬워졌습니다. 금융위원회는 온라인 원스톱 대환대출 인프라를 통해 기존 대출 조회와 상품 비교, 갈아타기 절차를 지원한다고 설명합니다. 자료: https://www.fsc.go.kr/po010104/80064
그런데 편해진 만큼 조심할 부분도 있습니다. 조회 자체가 항상 큰 문제라는 뜻은 아니지만, 여러 금융회사에서 심사를 진행하면 내 조건에 따라 결과가 다르게 나올 수 있습니다. 그리고 더 위험한 건 한도가 더 나온다는 말에 기존 대출보다 금액을 키우는 경우입니다.
가계부에서 대출은 금리보다 잔액이 더 무섭습니다. 연 12% 대출 1,000만 원을 연 7% 대출 1,500만 원으로 바꾸면 금리는 내려갔지만 빚은 500만 원 늘었습니다. 이때 생활비 부족분을 메우려고 받은 500만 원은 몇 달 뒤 다시 카드값으로 돌아오기 쉽습니다.
- 기존 대출 잔액보다 새 대출 금액을 늘리지 않는지
- 대환 후 남는 돈을 소비 계좌에 두지 않는지
- 상환일이 월급일 직후로 맞춰지는지
- 자동이체 계좌에 최소 한 달치 여유가 있는지
저는 대환대출을 할 때 남는 한도가 보여도 일부러 안 봅니다. 필요한 건 낮은 이자이지, 새로 쓸 돈이 아니니까요.
5. 내 가계부에서는 이런 순서가 편했다
대환대출은 잘 쓰면 분명히 도움이 됩니다. 특히 고금리 신용대출이나 카드론을 오래 들고 있다면 매달 이자 차이가 생활비에 바로 나타납니다. 다만 순서를 바꾸면 피곤해집니다. 앱부터 켜기보다 가계부 숫자를 먼저 봐야 합니다.
제가 쓰는 순서는 단순합니다. 첫째, 대출별 잔액과 금리를 적습니다. 둘째, 월 이자를 계산합니다. 셋째, 갈아탔을 때 줄어드는 월 납입액과 전체 이자를 따로 봅니다. 넷째, 수수료를 뺍니다. 다섯째, 새 대출을 받은 뒤 남는 현금흐름을 생활비 항목에 반영합니다.
이 과정을 거치면 대환대출이 이벤트가 아니라 가계 운영의 일부가 됩니다. 매달 3만 원을 줄이면 1년이면 36만 원입니다. 이 돈이면 자동차 보험료 일부가 되고, 아이 학원비 한 달치가 되고, 비상금 통장에 꽤 든든한 숫자로 남습니다.
대환대출을 너무 어렵게 볼 필요는 없습니다. 다만 금리가 낮다는 말 하나로 결정하기에는 내 월급과 생활비가 너무 현실적입니다. 저는 대출을 갈아탈 때마다 이 질문을 적어둡니다. 이 선택이 다음 달 가계부를 가볍게 만드는가. 그 답이 숫자로 보일 때 움직이는 게 가장 덜 후회가 남았습니다.
