저축은행대출 받기 전 확인할 5가지 가계부 기준
얼마 전 가계부 상담을 하다가 저축은행대출을 고민하는 분의 월 지출표를 같이 본 적이 있습니다. 대출 금액은 700만 원이었고, 이유는 카드값과 생활비 부족분을 한 번에 막기 위해서였어요. 그런데 숫자를 펼쳐 보니 진짜 문제는 700만 원이 아니라 매달 38만 원씩 반복해서 비는 현금흐름이었습니다.
저축은행대출은 무조건 나쁘다고 말하기 어렵습니다. 급한 병원비, 기존 고금리 카드론 대환, 당장 막아야 하는 연체 같은 상황에서는 숨통을 틔워줄 수 있습니다. 다만 가계부를 오래 써보면 알게 됩니다. 대출은 돈을 만들어주는 게 아니라, 미래 월급에서 먼저 당겨 쓰는 일에 가깝습니다.
1. 월 상환액이 생활비의 몇 퍼센트인지 먼저 보기
대출을 볼 때 많은 분들이 한도부터 봅니다. “얼마까지 나오나요?”가 먼저 나오죠. 그런데 가계부 기준에서는 한도보다 월 상환액이 훨씬 중요합니다. 1,000만 원을 빌릴 수 있어도 매달 30만 원을 갚는 구조가 버겁다면 그 대출은 이미 과한 편입니다.
예를 들어 월 실수령액이 280만 원인 가구가 있습니다. 고정비 110만 원, 식비와 교통비 등 기본 생활비 90만 원, 보험과 통신비 35만 원을 쓰면 남는 돈은 45만 원 정도입니다. 여기서 저축은행대출 상환액이 32만 원이면 남는 돈은 13만 원뿐입니다. 갑자기 경조사나 병원비가 생기면 다시 카드로 넘어가기 쉽습니다.
- 월 상환액이 실수령액의 10% 이내면 비교적 관리 가능
- 15%를 넘으면 다른 지출 조정이 필요
- 20%를 넘으면 연체 위험까지 같이 계산해야 함
2. 금리보다 총 이자를 가계부에 적어보기
저축은행대출을 검색하면 금리 숫자가 먼저 보입니다. 그런데 13%, 15%, 17% 같은 숫자는 막상 체감이 잘 안 됩니다. 저는 가계부에는 금리보다 총 이자를 적는 쪽을 권합니다. 그래야 “이 돈을 빌리는 값”이 눈에 들어옵니다.
예를 들어 800만 원을 연 15%로 36개월 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정하면, 매달 대략 27만 원대 상환액이 생기고 총 이자는 190만 원 안팎이 될 수 있습니다. 정확한 금액은 상품과 상환 방식에 따라 달라지지만, 대략적인 규모만 봐도 느낌이 다릅니다. 800만 원을 빌렸는데 실제로는 990만 원 가까이 갚는 셈이니까요.
이 숫자를 보면 대출을 받지 말라는 뜻이 아닙니다. 대신 이자가 내 가계에서 어떤 지출을 밀어내는지 봐야 합니다. 총 이자 190만 원이면 1년치 통신비일 수도 있고, 아이 학원비 몇 달치일 수도 있고, 비상금 통장 하나를 만들 수 있는 돈일 수도 있습니다.
3. 대출 목적을 세 칸으로 나누기
가계부를 오래 쓰다 보면 대출에도 질감이 있다는 걸 느낍니다. 같은 500만 원이어도 어디에 쓰느냐에 따라 다음 달의 무게가 달라집니다. 저는 저축은행대출을 고민할 때 목적을 세 칸으로 나눠 적습니다.
급한 위험을 막는 돈
연체 직전의 카드값, 보증금 일부, 꼭 필요한 병원비처럼 당장 방치하면 손해가 더 커지는 돈입니다. 이 경우에는 대출이 손실을 줄이는 역할을 할 수 있습니다. 다만 사용 후에는 원인 지출을 바로 끊어야 합니다.
이자를 낮추는 돈
카드론, 현금서비스, 리볼빙처럼 더 높은 비용을 저축은행대출로 갈아타는 경우입니다. 이때는 기존 대출을 실제로 상환하는지 확인해야 합니다. 새로 빌린 돈으로 기존 빚을 갚지 않고 생활비로 섞이면 빚이 두 겹이 됩니다.
소비를 이어가기 위한 돈
여행, 가전, 쇼핑, 외식비 부족분처럼 없어도 시간이 지나면 지나갈 소비입니다. 솔직히 이 칸은 가장 조심해야 합니다. 기분 전환을 위해 빌린 돈은 갚는 기간 내내 기분을 무겁게 만들 때가 많았습니다.
4. 대출 전 30일 가계부로 새는 돈 찾기
저축은행대출 신청 전에 딱 30일만 지출을 세게 잡아보면 의외로 답이 나오는 경우가 많습니다. 여기서 말하는 절약은 커피 한 잔까지 죄책감 느끼자는 이야기가 아닙니다. 반복 지출을 찾자는 뜻입니다.
제가 실제로 자주 보는 항목은 배달비, 구독료, 편의점 소액 결제, 택시비, 무이자 할부입니다. 하루 9,000원짜리 편의점 결제가 주 5회면 한 달에 약 18만 원입니다. 배달을 주 3회에서 주 1회로 줄이면 한 달 12만~20만 원이 남기도 합니다. 안 쓰고 버티는 게 아니라, 대출 상환액을 만들 수 있는지 확인하는 과정입니다.
- 구독 서비스: 최근 60일간 사용하지 않은 것부터 해지
- 배달비: 횟수보다 월 총액으로 보기
- 할부 결제: 남은 개월 수를 가계부에 따로 표시
- 편의점 지출: 식비인지 간식비인지 분류
이렇게 해서 월 20만 원을 만들 수 있다면 대출 금액을 줄일 수 있습니다. 혹은 대출을 받더라도 상환 기간을 짧게 가져갈 여지가 생깁니다.
5. 상환일은 월급 다음 날로 고정하기
저축은행대출을 이미 받기로 했다면 상환일 설정이 중요합니다. 저는 가능하면 월급 다음 날을 권합니다. 돈이 통장에 들어온 뒤 생활비로 흩어지기 전에 먼저 빠져나가야 연체 가능성이 낮아집니다.
월급일이 25일이라면 상환일을 26일이나 27일로 두는 방식입니다. 그리고 가계부 첫 줄에 대출 상환액을 고정비로 적습니다. 남은 돈으로 사는 구조를 만들어야 합니다. 대출 상환액을 월말에 남는 돈으로 처리하려고 하면 대부분 부족합니다.
또 하나는 중도상환수수료입니다. 여윳돈이 생겼을 때 바로 갚을 수 있는 상품인지 확인해야 합니다. 30만 원, 50만 원씩이라도 원금을 줄이면 이자 부담이 줄어듭니다. 다만 수수료가 있으면 실제 절감액을 계산해봐야 합니다.
내 가계부 숫자로 결정해야 덜 흔들립니다
저축은행대출은 이름만 보고 겁낼 일도 아니고, 한도가 나온다고 가볍게 받을 일도 아닙니다. 기준은 생각보다 단순합니다. 매달 얼마를 갚아야 하는지, 그 돈이 지금 내 생활비 안에서 만들어지는지, 대출 후에도 같은 적자가 반복되지 않는지입니다.
대출을 받기 전 가계부에 세 줄만 적어도 판단이 훨씬 선명해집니다. 필요한 금액, 월 상환액, 줄일 수 있는 월 지출. 이 세 숫자가 맞물리면 대출은 응급처치가 될 수 있습니다. 그런데 세 숫자 중 하나라도 비어 있으면 대출은 다음 달의 불안을 오늘로 잠깐 미루는 일이 되기 쉽습니다. 저는 그래서 대출 상품보다 먼저 통장 흐름을 봅니다. 결국 갚는 사람은 상품 설명서가 아니라 매달의 내 생활이니까요.
