사망보험 가입 전 가계부에서 먼저 확인할 5가지 숫자
보험료가 부담되는 순간, 먼저 볼 숫자
얼마 전 지인과 가계부를 같이 보다가 사망보험 이야기가 나왔습니다. 월 보험료가 18만 원인데, 정작 비상금은 120만 원 정도밖에 없더라고요. 아이가 있고 외벌이에 가까운 집이라 사망보험 자체가 필요 없다는 뜻은 아니었습니다. 다만 매달 빠져나가는 돈의 순서가 조금 불안해 보였습니다.
사망보험은 남겨질 가족의 생활비를 준비하는 보험입니다. 그래서 감정으로만 고르면 보험료가 커지고, 반대로 너무 아끼면 필요한 보장이 빠질 수 있습니다. 저는 가계부 기준으로 먼저 5가지 숫자를 봅니다. 월 소득, 고정지출, 부채, 아이 독립까지 남은 기간, 이미 준비된 자산입니다.
예를 들어 월 실수령 420만 원인 집에서 주거비 120만 원, 대출 상환 80만 원, 교육비 60만 원, 식비와 생활비 130만 원이 나가면 남는 돈은 30만 원입니다. 이 상황에서 사망보험료가 월 20만 원이면 보장은 든든해 보여도 매달 현금 흐름은 버겁습니다. 보험은 오래 유지해야 의미가 있어서, 첫 달에 낼 수 있는 금액보다 5년 뒤에도 흔들리지 않을 금액이 더 중요합니다.
사망보험금은 생활비 몇 년 치로 잡을까
가장 단순한 계산은 남겨질 가족의 연간 생활비에 필요한 기간을 곱하는 방식입니다. 현재 생활비가 월 300만 원이라면 1년 생활비는 3,600만 원입니다. 배우자가 바로 소득을 만들기 어렵고 아이가 초등학생이라면 최소 5년 치만 잡아도 1억 8,000만 원입니다.
여기에 대출 잔액이 있으면 따로 더해야 합니다. 전세대출이나 주택담보대출이 1억 원 남아 있는데 사망보험금 1억 원만 가입하면, 실제로는 생활비가 아니라 빚 갚는 돈으로 끝날 수 있습니다. 그래서 저는 이렇게 나눠서 적어봅니다.
- 남겨질 가족의 월 생활비: 예 300만 원
- 필요한 생활비 기간: 예 5년
- 갚아야 할 부채: 예 8,000만 원
- 이미 있는 예금과 퇴직금 예상액: 예 3,000만 원
이 경우 필요한 금액은 300만 원 곱하기 60개월로 1억 8,000만 원, 여기에 부채 8,000만 원을 더하면 2억 6,000만 원입니다. 이미 준비된 돈 3,000만 원을 빼면 부족분은 2억 3,000만 원 정도가 됩니다. 이 숫자가 무조건 정답은 아니지만, 적어도 보험설계서의 5억 원, 10억 원 같은 큰 숫자에 휩쓸리지 않게 해줍니다.
정기보험과 종신보험, 가계부 관점의 차이 3가지
사망보험을 볼 때 많이 헷갈리는 게 정기보험과 종신보험입니다. 정기보험은 정해진 기간 안에 사망했을 때 보장하고, 종신보험은 평생 보장을 전제로 합니다. 말만 들으면 종신보험이 더 좋아 보입니다. 그런데 가계부에서는 보험료 차이가 꽤 크게 느껴집니다.
같은 사망보험금 2억 원이라도 20년 정기보험은 월 몇만 원대에서 시작하는 경우가 많고, 종신보험은 나이와 조건에 따라 월 10만 원을 훌쩍 넘기기도 합니다. 물론 상품마다 다르고 건강 상태, 가입 나이, 납입 기간에 따라 달라집니다. 그래도 생활비가 빠듯한 집이라면 먼저 필요한 기간을 따져보는 게 현실적입니다.
아이 독립 전 20년이 가장 걱정되는 집이라면 정기보험이 맞을 수 있습니다. 반대로 상속 준비, 장례비, 평생 남겨야 할 가족 부양비 같은 목적이 분명하면 종신보험을 검토할 수 있습니다. 문제는 목적이 애매한데 저축처럼 생각하고 큰 금액으로 가입하는 경우입니다. 보험은 저축과 다르게 중도 해지 때 손해가 날 수 있어서, 통장에 쌓이는 돈처럼 보면 실망하기 쉽습니다.
보험료는 월소득의 몇 퍼센트가 적당할까
제가 가계부를 볼 때 사망보험만 따로 떼서 보지는 않습니다. 실손, 암보험, 운전자보험, 어린이보험까지 합친 총 보험료를 먼저 봅니다. 보통 가정에서는 전체 보장성 보험료가 월 실수령의 5~8%를 넘기 시작하면 부담이 느껴집니다. 월 실수령 400만 원이면 20만~32만 원 정도입니다.
물론 가족 구성에 따라 다릅니다. 아이가 둘이고 외벌이라면 보장 필요가 커질 수 있습니다. 반대로 맞벌이이고 비상금과 자산이 어느 정도 있다면 보험료 비중을 낮춰도 됩니다. 중요한 건 보험료 때문에 카드값이 늘거나 비상금 적립이 멈추는 상황을 피하는 것입니다.
실제로 월 보험료 45만 원을 내던 집이 있었습니다. 소득은 480만 원이었고, 보험료 비중이 9%를 넘었습니다. 보장을 줄인 뒤 월 29만 원으로 낮추고, 차액 16만 원을 비상금 통장으로 돌렸습니다. 1년이면 192만 원입니다. 큰돈은 아니어도 병원비, 차량 수리비, 경조사비가 생겼을 때 카드 할부를 막아주는 돈이 됩니다.
가입 전 체크할 5가지
사망보험은 누가 봐도 필요한 집이 있고, 아직은 우선순위가 낮은 집도 있습니다. 그래서 가입 전에는 아래 5가지를 먼저 적어보는 편이 좋습니다.
- 내가 사망했을 때 당장 소득이 끊기는 가족이 있는가
- 배우자나 가족이 생활비를 벌기까지 시간이 얼마나 필요한가
- 주택담보대출, 전세대출, 신용대출 잔액이 얼마인가
- 아이 교육비나 부모 부양비처럼 남을 책임이 있는가
- 현재 보험료를 줄이지 않고 10년 이상 유지할 수 있는가
여기서 첫 번째와 네 번째에 해당하지 않는 1인 가구라면 사망보험보다 실손, 질병 보장, 비상금이 먼저일 수 있습니다. 반대로 어린 자녀가 있고 배우자 소득이 불안정하다면 사망보험은 꽤 중요한 안전장치가 됩니다. 같은 35세라도 가족 구조에 따라 답이 달라지는 이유입니다.
가입할 때는 보험금 수익자도 확인해야 합니다. 가족을 위해 가입했는데 수익자 지정이 애매하면 나중에 불필요한 갈등이 생길 수 있습니다. 그리고 기존 보험이 있다면 새로 가입하기 전에 보장금액, 납입기간, 해지환급금, 특약을 한 장에 적어보는 게 좋습니다. 새 보험이 좋은지보다, 이미 가진 보험과 겹치는지가 먼저입니다.
부담 없는 보장이 오래 간다
사망보험은 겁을 줘서 크게 가입하는 상품이 아니라고 생각합니다. 남겨질 가족에게 필요한 시간을 사는 장치에 가깝습니다. 그래서 저는 보험금보다 먼저 월 보험료를 봅니다. 매달 생활비를 흔들지 않는 금액이어야 오래 가져갈 수 있기 때문입니다.
가계부에 숫자를 적어보면 생각보다 답이 차분해집니다. 월 생활비 300만 원, 필요한 기간 5년, 대출 8,000만 원, 가진 돈 3,000만 원. 이렇게 쓰면 막연한 불안이 부족한 금액으로 바뀝니다. 그 부족분만큼 준비하면 됩니다. 사망보험은 가족을 위한 선택이지만, 지금 살아가는 집의 현금 흐름도 같이 지켜야 합니다. 저는 그 균형이 가장 현실적인 보험 설계라고 봅니다.
