개인퇴직연금 시작 전 확인할 5가지 숫자
1. 개인퇴직연금은 ‘노후용 통장’이 아니라 월급 흐름 안에서 봐야 합니다
얼마 전 제 가계부에서 연금 항목만 따로 뽑아봤는데, 생각보다 느낌이 달랐습니다. 저는 처음에 개인퇴직연금을 노후 준비라는 큰 말로만 봤거든요. 그런데 10년 넘게 가계부를 쓰다 보니 결국 중요한 건 매달 빠져나가는 금액이었습니다. 노후도 중요하지만, 이번 달 카드값과 생활비가 무너지면 오래 끌고 가기 어렵습니다.
개인퇴직연금은 보통 IRP라는 이름으로 많이 접합니다. 퇴직금을 받을 때 쓰기도 하고, 개인이 추가로 돈을 넣어 세액공제를 받을 수도 있습니다. 여기서 많은 분들이 먼저 보는 숫자는 세액공제 한도입니다. 하지만 저는 그보다 먼저 월 납입액을 봅니다. 예를 들어 월급 실수령액이 300만 원인데 매달 30만 원을 연금으로 넣으면 10%입니다. 생활비가 넉넉한 집이면 괜찮지만, 이미 카드값이 월급의 40%를 넘는 집이라면 부담이 꽤 큽니다.
제 기준으로는 처음부터 큰 금액을 넣기보다, 5만 원이나 10만 원처럼 가계부에 티가 나는 정도로 시작하는 쪽이 오래 갑니다. 연금은 한 번에 멋있게 시작하는 상품이라기보다, 생활비 안에서 살아남아야 하는 고정지출에 가깝습니다.
2. 세액공제는 좋지만 ‘환급액’만 보고 결정하면 흔들립니다
개인퇴직연금을 이야기할 때 세액공제 얘기가 빠지지 않습니다. 연말정산 때 돌려받는 돈이 있으니 꽤 매력적입니다. 그런데 실제 가계부에서는 환급액보다 현금 흐름이 먼저입니다. 1년에 300만 원을 넣는다면 월평균 25만 원입니다. 숫자로 보면 그리 크지 않아 보이지만, 식비 70만 원 쓰는 집에서 25만 원은 장보기 몇 번을 바꾸는 금액입니다.
예를 들어 매달 20만 원씩 개인퇴직연금에 넣으면 1년 납입액은 240만 원입니다. 세액공제를 받으면 연말정산 때 일부를 돌려받을 수 있습니다. 하지만 그 돈은 내년 초에 들어옵니다. 반면 20만 원은 매달 지금 빠져나갑니다. 그래서 저는 연금 납입액을 정할 때 ‘환급받을 돈’보다 ‘이번 달 통장에 남는 돈’을 먼저 봅니다.
특히 비상금이 없는 상태에서 세액공제만 보고 무리하게 넣는 건 권하지 않습니다. 갑자기 병원비 40만 원, 자동차 수리비 60만 원이 생겼을 때 결국 카드 할부를 쓰게 됩니다. 그러면 절세로 아낀 돈보다 이자와 스트레스가 더 커질 수 있습니다.
3. 월 납입액은 3단계로 나누면 덜 부담스럽습니다
제가 가계부 상담을 해보면 개인퇴직연금을 아예 안 하는 분보다, 시작했다가 부담돼서 멈춘 분들이 더 아쉬워합니다. 처음부터 너무 크게 잡았기 때문입니다. 그래서 저는 납입액을 3단계로 나눠보는 방식을 씁니다.
- 1단계: 월 5만 원, 자동이체 습관 만들기
- 2단계: 월 10만 원, 생활비 변화 확인하기
- 3단계: 월 20만 원 이상, 비상금과 저축률이 안정된 뒤 늘리기
월 5만 원은 커피, 배달, 구독료 몇 개만 조정해도 만들 수 있는 금액입니다. 물론 쉬운 돈은 아닙니다. 그래도 월 30만 원을 갑자기 넣는 것보다 훨씬 현실적입니다. 3개월 동안 5만 원을 넣어보고 카드값이 늘지 않는지, 생활비가 밀리지 않는지 확인하는 겁니다. 그다음 10만 원으로 올려도 늦지 않습니다.
가계부에서 중요한 건 ‘가능한 최대 금액’이 아니라 ‘깨지지 않는 금액’입니다. 개인퇴직연금은 장기전이라서 더 그렇습니다. 매달 넣다가 6개월 만에 중단하는 30만 원보다, 5년 동안 계속 넣는 10만 원이 훨씬 힘이 셉니다.
4. 상품보다 먼저 수수료와 투자 비중을 확인해야 합니다
개인퇴직연금 계좌를 만들면 예금, 펀드, ETF 같은 선택지가 보입니다. 여기서 갑자기 어려워집니다. 저도 처음에는 상품 이름이 너무 많아서 멈칫했습니다. 그런데 가계부 관점에서는 순서가 있습니다. 먼저 수수료, 그다음 투자 비중입니다.
예금형은 원금 변동이 적어 마음이 편합니다. 대신 장기 수익률은 낮을 수 있습니다. ETF나 펀드는 수익을 기대할 수 있지만, 계좌 잔액이 줄어드는 시기도 감당해야 합니다. 예를 들어 300만 원을 넣었는데 평가액이 270만 원으로 보이면 숫자상 30만 원이 줄어든 겁니다. 이때 불안해서 바로 바꾸면 장기 투자의 장점을 살리기 어렵습니다.
그래서 저는 처음 시작하는 분에게 전액 공격적으로 투자하라고 말하지 않습니다. 예금형 50%, 투자형 50%처럼 나눠도 되고, 더 보수적인 성향이면 예금형 비중을 높여도 됩니다. 중요한 건 남들이 좋다는 상품보다 내 성격에 맞는 비중입니다. 가계부도 마찬가지입니다. 남의 식비 40만 원이 내 집에 맞지 않을 수 있듯, 연금 투자 비율도 각자 다릅니다.
5. 중도해지 가능성은 시작 전에 꼭 숫자로 봐야 합니다
개인퇴직연금은 노후 자금 성격이 강해서 중도해지에 불리한 부분이 있습니다. 세액공제를 받았다면 나중에 해지할 때 세금 부담이 생길 수 있고, 상품에 따라 손실이 확정될 수도 있습니다. 그래서 저는 가입 전에 딱 하나를 묻습니다. ‘이 돈을 최소 5년 이상 안 건드릴 수 있는가’입니다.
만약 비상금이 0원이고, 월급이 들어오면 카드값과 대출 상환으로 거의 사라지는 상태라면 순서를 바꾸는 게 낫습니다. 먼저 비상금 100만 원, 그다음 300만 원을 만드는 식입니다. 그 후에 월 5만 원 개인퇴직연금을 넣어도 늦지 않습니다. 노후 준비를 미루자는 뜻이 아니라, 중간에 깨지지 않게 바닥을 만드는 겁니다.
제 가계부에서는 고정지출을 세 부류로 나눕니다. 꼭 필요한 지출, 줄일 수 있는 지출, 미래를 위한 지출입니다. 개인퇴직연금은 세 번째에 들어갑니다. 그런데 첫 번째가 흔들리면 세 번째도 오래 못 갑니다. 월세, 보험료, 식비, 교통비를 보고 남는 돈이 어느 정도인지 확인한 뒤 넣는 게 현실적입니다.
개인퇴직연금은 작게 시작해도 숫자가 쌓입니다
개인퇴직연금은 대단한 사람만 하는 노후 준비가 아닙니다. 매달 5만 원이라도 1년이면 60만 원이고, 5년이면 원금만 300만 원입니다. 여기에 세액공제와 운용 수익이 붙을 수 있습니다. 물론 수익은 보장되지 않습니다. 그래도 아무것도 안 한 통장과는 시간이 갈수록 차이가 납니다.
저는 가계부를 오래 쓰면서 돈 관리는 의지보다 구조에 가깝다고 느꼈습니다. 자동이체 날짜를 월급 다음 날로 잡고, 금액은 생활비를 망치지 않는 선에서 정하고, 1년에 한 번만 납입액을 조정해도 충분합니다. 매달 연금 생각을 붙잡고 살 필요는 없습니다. 오히려 잊고 지낼 만큼 작고 단단하게 설계한 돈이 오래 남습니다.
개인퇴직연금은 절약을 벌주는 장치가 아니라, 미래의 나에게 월급 일부를 천천히 보내는 통장에 가깝습니다. 지금 생활이 무너지지 않는 선에서 시작한 돈은 부담보다 안정감으로 남습니다. 저는 그 정도의 연금이 평범한 가계에 가장 잘 맞는 방식이라고 봅니다.
