마일리지카드 고르기 전 확인할 5가지 생활비 기준
얼마 전 10년 넘게 쓴 가계부 파일에서 항공권 결제 내역만 따로 빼봤는데, 생각보다 마일리지카드로 얻은 이득과 놓친 돈이 선명하게 보였습니다. 해외여행을 자주 가지 않아도 카드 사용액은 매달 꾸준히 쌓이고, 그 사용액이 마일리지로 바뀌면 꽤 그럴듯해 보이죠. 그런데 실제로는 연회비, 실적 조건, 적립 제외 항목 때문에 기대만큼 쌓이지 않는 경우가 많았습니다.
저는 마일리지카드를 무조건 좋다거나 나쁘다고 보지는 않습니다. 다만 생활비 흐름에 맞는 사람에게는 괜찮고, 할인형 카드가 더 나은 사람도 분명히 있습니다. 중요한 건 카드 혜택표가 아니라 내 가계부 숫자입니다.
1. 월 카드값이 80만 원 이상인지 먼저 본다
마일리지카드는 보통 적립률이 단순합니다. 예를 들어 1,000원당 1마일, 특정 업종은 2마일 같은 식입니다. 월 50만 원을 쓰는 사람과 월 150만 원을 쓰는 사람의 체감 차이가 꽤 큽니다.
월 80만 원을 1년 동안 쓰면 연간 카드 사용액은 960만 원입니다. 1,000원당 1마일 적립이면 대략 9,600마일입니다. 여기에 특별 적립을 조금 더해도 국내선 왕복 항공권 하나를 여유 있게 만들기 어려울 수 있습니다. 반대로 월 150만 원을 꾸준히 쓰면 연간 1,800만 원, 기본 적립만 해도 18,000마일 근처까지 갑니다.
그래서 저는 월 카드값이 80만 원 아래라면 마일리지카드보다 생활 할인 카드부터 비교합니다. 통신비 1만 원, 장보기 1만 원, 교통비 5천 원 할인처럼 바로 보이는 혜택이 더 나을 때가 많거든요.
2. 연회비는 마일리지로 환산해 본다
마일리지카드는 연회비가 높은 편입니다. 3만 원대도 있지만 10만 원, 20만 원 넘는 카드도 흔합니다. 문제는 연회비가 비싸면 혜택도 좋겠지 하고 넘어가는 순간입니다.
예를 들어 연회비가 10만 원이고 1마일 가치를 15원으로 잡으면, 연회비만 회수하려면 약 6,700마일 정도가 필요합니다. 물론 공항 라운지나 여행자보험 같은 부가 혜택도 있지만, 그걸 실제로 쓰지 않는다면 가계부에서는 그냥 비용입니다.
제 기준은 간단합니다. 작년에 공항 라운지를 몇 번 썼는지, 해외 결제가 얼마나 있었는지, 항공권을 마일리지로 발권한 적이 있는지 봅니다. 1년에 한 번도 쓰지 않은 혜택은 내 돈이 아닙니다. 카드 안내장에는 혜택이지만 가계부에는 0원으로 들어갑니다.
3. 적립 제외 항목이 내 생활비와 겹치는지 확인한다
마일리지카드를 고를 때 가장 많이 놓치는 게 적립 제외 항목입니다. 세금, 공과금, 아파트관리비, 보험료, 상품권, 선불충전, 대학등록금 같은 항목은 적립에서 빠지는 경우가 많습니다. 카드마다 다르니 약관을 꼭 봐야 합니다.
제가 실제로 본 가계부 사례를 하나 들면, 월 카드값은 140만 원인데 그중 관리비 25만 원, 보험료 30만 원, 세금성 납부 15만 원이었습니다. 겉으로는 140만 원을 쓰지만 적립 대상은 70만 원 안팎이었던 거죠. 이러면 마일리지카드의 장점이 확 줄어듭니다.
반대로 식비, 주유, 온라인 쇼핑, 병원비처럼 적립 대상 소비가 많은 집은 계산이 달라집니다. 특히 맞벌이 가구처럼 생활비 결제가 한 카드로 모이는 구조라면 마일리지가 꽤 빠르게 쌓입니다.
4. 여행 계획이 없으면 마일리지는 잠자는 돈이 된다
마일리지는 현금처럼 아무 때나 쓰기 어렵습니다. 항공사 좌석 상황, 성수기, 유류할증료, 가족 합산 가능 여부까지 영향을 받습니다. 그래서 여행 계획이 없는 사람에게 마일리지는 혜택이라기보다 미뤄둔 쿠폰에 가깝습니다.
저는 가계부에 마일리지를 따로 적을 때 현금 가치로 너무 높게 잡지 않습니다. 1마일을 10원에서 15원 정도로 보되, 실제 발권에 성공했을 때만 이득으로 기록합니다. 쌓여만 있고 못 쓰는 마일리지는 잔고를 늘려주지 않기 때문입니다.
특히 아이 학원비, 대출 상환, 병원비처럼 현금 흐름이 중요한 시기라면 마일리지보다 즉시 할인 카드가 편합니다. 매달 2만 원씩 바로 줄어드는 혜택은 작아 보여도 1년이면 24만 원입니다. 이 돈은 항공권 날짜를 맞추지 않아도 바로 남습니다.
5. 마일리지카드가 맞는 사람과 아닌 사람
잘 맞는 경우
- 월 카드 사용액이 100만 원 이상 꾸준하다
- 적립 제외 항목보다 일반 소비 비중이 높다
- 1년에 1회 이상 항공권 발권 계획이 있다
- 연회비 높은 카드의 라운지, 수하물, 여행 혜택을 실제로 쓴다
다시 생각해볼 경우
- 월 사용액이 들쭉날쭉하고 70만 원 아래인 달이 많다
- 관리비, 보험료, 세금 납부가 카드값의 큰 비중을 차지한다
- 여행 계획은 막연한데 카드만 먼저 만들고 싶다
- 카드 실적을 채우려고 불필요한 소비가 늘어난다
솔직히 카드 혜택은 사람을 꽤 쉽게 설득합니다. 1,000원당 2마일, 웰컴 보너스 5천 마일 같은 문구를 보면 뭔가 놓치면 손해 같거든요. 그런데 가계부로 보면 더 단순합니다. 내가 원래 쓰던 돈에서 혜택이 생기면 이득이고, 혜택 때문에 지출이 늘면 손해입니다.
마일리지카드를 만들기 전에는 지난 3개월 카드 명세서를 펼쳐놓고 적립 가능한 금액만 따로 계산해보는 게 좋습니다. 월평균 적립 예상 마일리지, 연회비, 실제 여행 계획 세 가지만 놓고 보면 답이 꽤 빨리 나옵니다. 저는 이 계산을 하고 나서야 카드 혜택을 덜 감정적으로 보게 됐습니다.
생활비는 매달 반복되는 습관입니다. 마일리지카드도 결국 그 습관 위에 얹는 도구라서, 내 소비가 먼저 안정되어 있을 때 가장 쓸모가 큽니다. 카드가 여행을 만들어주는 게 아니라, 이미 계획된 여행과 안정적인 지출이 있을 때 마일리지가 제 역할을 한다고 생각합니다.
