자동차보험료비교할 때 1년에 30만 원 아끼는 5가지 체크포인트
가계부에서 자동차보험료가 유독 크게 보이는 이유
얼마 전 1년 치 가계부를 넘겨보다가 자동차보험료 납입월에 지출 그래프가 툭 튀어나온 걸 봤습니다. 매달 나가는 돈은 아니지만 한 번에 70만 원, 90만 원씩 빠져나가니까 체감이 꽤 크더라고요. 사실 자동차보험은 안 들 수 없는 비용입니다. 그래서 무조건 줄이는 항목이라기보다, 같은 보장을 두고 덜 내는 쪽을 찾는 항목에 가깝습니다.
제가 가계부를 오래 쓰면서 느낀 건, 자동차보험료비교는 귀찮아서 미루는 순간 몇십만 원 차이가 그냥 지나간다는 점입니다. 예를 들어 작년에 82만 원을 냈던 사람이 갱신 안내만 보고 그대로 가입하면 편하긴 합니다. 그런데 같은 조건으로 4~5곳만 비교해도 65만 원대가 나오는 경우가 있습니다. 17만 원이면 한 달 장보기 예산의 절반이거나, 주유비 두세 번은 되는 돈입니다.
1. 작년 보험료를 기준으로 삼지 않기
많은 분들이 작년에 낸 금액을 기준으로 싸다, 비싸다를 판단합니다. 그런데 자동차보험료는 매년 조건이 조금씩 달라집니다. 나이, 사고 이력, 차량 연식, 주행거리, 특약 적용 여부가 다 반영됩니다. 작년에 78만 원이었다고 올해도 78만 원 근처가 적정가라는 보장은 없습니다.
저는 갱신 한 달 전쯤 가계부에 작년 보험료와 올해 예상 보험료를 따로 적어둡니다. 예를 들면 작년 납입액 76만 원, 올해 A사 81만 원, B사 69만 원, C사 73만 원처럼요. 이렇게 숫자로 놓고 보면 감정이 덜 섞입니다. 괜히 기존 보험사가 익숙하다는 이유로 10만 원 넘게 더 내는 일을 줄일 수 있습니다.
2. 같은 보장 조건으로 비교해야 진짜 차이가 보인다
자동차보험료비교를 할 때 가장 많이 놓치는 부분이 보장 조건입니다. 어떤 곳은 저렴해 보이지만 자기부담금이 높거나, 필요한 특약이 빠져 있을 수 있습니다. 반대로 비싸 보이는 견적에는 긴급출동, 법률비용, 대물 한도 같은 항목이 더 넉넉하게 들어가 있기도 합니다.
제가 꼭 맞춰보는 항목
- 대인, 대물 보장 한도
- 자차 가입 여부와 자기부담금
- 긴급출동 서비스 횟수
- 운전자 범위와 연령 조건
- 마일리지, 블랙박스, 자녀 할인 특약
특히 대물 한도는 너무 낮게 잡지 않는 편이 마음이 편했습니다. 보험료를 2만~3만 원 줄이려고 보장을 과하게 낮추면, 사고 한 번에 가계 전체가 흔들릴 수 있습니다. 절약은 필요하지만 불안까지 같이 사는 방식은 오래 못 갑니다.
3. 할인 특약은 귀찮아도 끝까지 확인하기
자동차보험료에서 의외로 차이를 만드는 건 기본료보다 특약입니다. 블랙박스가 있는데 사진 등록을 안 해서 할인을 못 받거나, 연간 주행거리가 짧은데 마일리지 특약을 빼먹는 경우가 많습니다. 제 주변에도 출퇴근을 대중교통으로 하는데 자동차보험료를 거의 기본 조건으로만 내던 사람이 있었습니다. 연간 주행거리를 입력하고 환급형 특약을 넣었더니 다음 해 실제 부담액이 12만 원 정도 줄었습니다.
가계부 관점에서 보면 이런 돈은 생활비 절약보다 효율이 좋습니다. 커피 몇 잔을 참는 것보다, 이미 받을 수 있는 할인을 챙기는 쪽이 덜 피곤합니다. 솔직히 절약도 체력이 필요하니까요.
확인할 만한 할인 항목
- 연간 주행거리 할인
- 블랙박스 장착 할인
- 자녀 또는 임신 관련 할인
- 안전운전 점수 기반 할인
- 첨단 안전장치 장착 할인
다만 할인율만 보고 고르지는 않습니다. 어떤 보험사는 할인은 커 보이는데 기본 보험료가 높아서 실제 납입액은 별 차이가 없을 수 있습니다. 최종 결제 금액을 기준으로 봐야 합니다.
4. 월납보다 연납이 부담된다면 예산을 쪼개두기
자동차보험료는 보통 연납으로 내는 경우가 많아서 납입월에 부담이 큽니다. 저는 이걸 매달 고정비처럼 나눠서 잡습니다. 예를 들어 올해 보험료가 72만 원이면 매달 6만 원씩 자동차 계좌에 따로 옮깁니다. 그러면 갱신월이 와도 갑자기 카드값이 커지는 느낌이 덜합니다.
이 방식의 장점은 자동차보험료비교를 할 때도 마음이 급하지 않다는 겁니다. 돈이 준비되어 있으면 견적을 차분히 보고 고를 수 있습니다. 반대로 납입일이 코앞인데 통장 잔고가 애매하면, 비교할 여유 없이 기존 보험을 연장하게 되기 쉽습니다.
가계부에는 자동차 관련 지출을 주유비, 정비비, 보험료, 세금으로 나눠 적는 걸 추천합니다. 이렇게 나눠보면 차 한 대를 유지하는 비용이 훨씬 선명하게 보입니다. 월 주유비 22만 원, 보험료 환산 6만 원, 자동차세 환산 3만 원, 정비 적립 4만 원이면 실제 자동차 고정 부담은 월 35만 원에 가깝습니다.
5. 최저가보다 내 생활에 맞는 가격을 고르기
비교 사이트나 보험사 다이렉트 견적을 보면 가장 낮은 금액이 눈에 먼저 들어옵니다. 그런데 저는 최저가만 고집하지 않습니다. 운전자가 여러 명인지, 장거리 운전이 잦은지, 아이를 태우는 일이 많은지에 따라 필요한 조건이 다릅니다.
예를 들어 혼자 출퇴근용으로 연 5,000km 정도 운전하는 사람과, 주말마다 가족 여행을 다니며 연 18,000km를 타는 사람은 같은 기준으로 보면 안 됩니다. 전자는 마일리지 할인과 운전자 범위를 좁히는 방식이 잘 맞을 수 있고, 후자는 긴급출동과 대물 한도, 운전자 범위를 더 신중하게 봐야 합니다.
제가 실제로 쓰는 방식은 간단합니다. 먼저 동일 조건으로 3곳 이상 견적을 냅니다. 그다음 가장 싼 곳과 2~3만 원 차이 나는 곳 중 보장이나 서비스가 더 낫다면 그쪽을 선택합니다. 1년에 2만 원이면 한 달 1,700원 정도입니다. 그 정도 차이로 불편함을 줄일 수 있다면 충분히 낼 만한 비용이라고 봅니다.
자동차보험료비교는 큰 재테크처럼 보이지는 않습니다. 근데 이런 항목을 매년 한 번씩만 제대로 챙겨도 가계부에는 꽤 선명하게 남습니다. 절약은 생활을 줄이는 일만은 아니고, 이미 내고 있는 돈을 한 번 더 바라보는 일이기도 합니다. 저는 자동차보험 갱신월을 작은 연례 점검일처럼 생각합니다. 내 운전 습관, 차량 유지비, 올해 예산을 같이 확인하는 날로 삼으면 돈도 덜 새고 마음도 조금 가벼워집니다.
