마일리지카드 고르기 전 확인할 5가지 숫자
1. 연회비는 ‘공짜 항공권’보다 먼저 봐야 합니다
얼마 전 제 가계부에서 카드 연회비만 따로 뽑아봤는데, 생각보다 금액이 컸습니다. 마일리지카드는 혜택이 화려해 보이지만 연회비가 10만 원, 20만 원을 넘는 경우도 흔하거든요. 문제는 이 연회비를 잊고 있다가 “마일리지 쌓이니까 괜찮겠지” 하고 넘기는 순간입니다.
예를 들어 연회비가 15만 원인 카드가 있고, 1,000원당 1마일이 적립된다고 해볼게요. 한 달에 100만 원을 써도 1년이면 12,000마일입니다. 그런데 실제 항공권에 쓰려면 유류할증료, 세금, 좌석 상황까지 따져야 합니다. 숫자로 보면 연회비 15만 원을 먼저 회수할 만큼 쓰는지부터 확인해야 마음이 편합니다.
저는 가계부에 카드 연회비를 ‘월 고정비’처럼 나눠 적습니다. 15만 원이면 월 12,500원입니다. 이렇게 적어두면 혜택이 아니라 비용으로 먼저 보입니다. 이상하게도 그때부터 카드 선택이 훨씬 차분해집니다.
2. 월 사용액 80만 원이 기준선이 되는 경우가 많습니다
마일리지카드를 볼 때 가장 먼저 적립률을 보지만, 사실 더 중요한 건 내 월 사용액입니다. 월 30만 원을 쓰는 사람과 월 150만 원을 쓰는 사람에게 같은 카드는 전혀 다른 카드가 됩니다.
가령 월 80만 원을 꾸준히 쓰는 집이라면 1년 사용액은 960만 원입니다. 1,000원당 1마일이면 대략 9,600마일이 쌓입니다. 여기에 특별 적립 구간이 있어도 모든 소비가 그 구간에 들어가지는 않습니다. 커피, 통신비, 해외결제, 온라인쇼핑처럼 조건이 나뉘면 실제 적립은 생각보다 낮아질 수 있습니다.
그래서 저는 카드 고를 때 최근 3개월 가계부를 봅니다. 식비 55만 원, 생활용품 18만 원, 주유 12만 원, 온라인쇼핑 25만 원처럼 실제 금액을 놓고 계산합니다. “앞으로 많이 쓰면 되지”라는 생각은 거의 항상 지출 증가로 이어졌습니다. 카드는 내 소비에 맞춰야지, 소비가 카드에 맞춰지면 가계부가 흔들립니다.
3. 마일리지 적립보다 ‘쓸 수 있는지’가 더 중요합니다
마일리지는 현금처럼 보이지만 현금은 아닙니다. 제가 예전에 가장 크게 놓쳤던 부분도 이거였습니다. 쌓이는 속도만 보고 좋아했는데, 막상 쓰려고 하니 원하는 날짜에 좌석이 없거나 가족 일정과 맞지 않았습니다.
혼자 여행을 자주 가는 사람은 마일리지 활용도가 높을 수 있습니다. 반대로 성수기에 가족 3명, 4명이 같이 움직이는 집은 필요한 마일리지가 훨씬 커집니다. 1년에 1만 마일을 모아도 가족 항공권으로 쓰려면 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 그 사이 카드 조건이 바뀌거나 항공사 정책이 달라질 수도 있고요.
- 1년에 비행기를 몇 번 타는지
- 국내선과 국제선 중 어디에 더 자주 쓰는지
- 성수기 여행이 많은지
- 가족 단위로 움직이는지
- 마일리지 유효기간을 관리할 자신이 있는지
이 다섯 가지를 적어보면 답이 꽤 빨리 나옵니다. 마일리지를 잘 쓰는 사람에게는 좋은 카드가 맞지만, 여행 일정이 적고 유연하지 않은 집이라면 차라리 할인형 카드가 더 실속 있을 때도 많습니다.
4. 전월 실적 조건은 가계부에 꼭 표시해야 합니다
카드 혜택에서 은근히 발목 잡는 게 전월 실적입니다. 50만 원 이상, 70만 원 이상, 100만 원 이상 같은 조건이 붙는데, 여기서 제외되는 항목이 많습니다. 세금, 보험료, 상품권, 아파트관리비, 무이자 할부 같은 항목이 실적에서 빠지는 경우가 있습니다.
예를 들어 한 달 카드값이 90만 원이어도 보험료 20만 원과 관리비 15만 원이 제외되면 인정 실적은 55만 원이 됩니다. 70만 원 이상 구간 혜택을 기대했다면 실제로는 못 받을 수 있는 거죠. 그래서 저는 카드별로 ‘실적 인정 금액’을 가계부 메모에 따로 적습니다. 총 카드값과 실적 금액은 다르게 봐야 합니다.
근데 이걸 매달 계산하는 게 귀찮습니다. 그래서 카드가 복잡할수록 저는 점수를 낮게 줍니다. 좋은 카드라도 내가 관리하지 못하면 좋은 카드가 아닙니다. 생활비 관리는 완벽함보다 반복 가능성이 더 중요했습니다.
5. 마일리지카드는 이런 사람에게 더 잘 맞습니다
제가 주변 가계부를 같이 봐주다 보면 마일리지카드가 잘 맞는 집은 특징이 있습니다. 첫째, 월 카드 사용액이 일정합니다. 둘째, 해외여행이나 출장 일정이 꾸준합니다. 셋째, 카드 실적 조건을 확인하는 데 큰 스트레스를 느끼지 않습니다. 넷째, 연회비를 혜택으로 회수할 만큼 소비 규모가 있습니다.
반대로 생활비가 들쭉날쭉하거나, 항공권보다 당장 월 지출을 줄이는 게 중요한 시기라면 신중해야 합니다. 월 5,000원 할인, 1만 원 할인은 작아 보여도 1년이면 6만 원, 12만 원입니다. 확실히 줄어드는 돈은 가계부에서 바로 보입니다. 마일리지는 나중에 잘 써야 가치가 생기고요.
제 가계부식 판단법
저는 새 카드를 고를 때 딱 3줄만 적어봅니다. 연회비를 월 비용으로 나눈 금액, 최근 3개월 평균 카드 사용액, 1년에 실제로 쓸 수 있을 예상 마일리지입니다. 이 세 줄이 애매하면 발급을 미룹니다. 신기하게도 며칠 지나면 갖고 싶던 마음이 꽤 줄어듭니다.
마일리지카드는 나쁜 카드가 아닙니다. 다만 여행을 좋아한다는 마음과 생활비 구조가 맞아야 빛이 납니다. 카드 혜택은 공짜 선물이 아니라 내 소비 패턴을 타고 오는 보상에 가깝습니다. 그래서 저는 마일리지카드를 볼 때 설렘보다 가계부 숫자를 먼저 봅니다. 그 편이 덜 후회하고, 여행도 더 가볍게 다녀오게 되더라고요.
